«Аргументы недели» продолжают рассматривать правовые ситуации, которые могут коснуться каждого из россиян. Тема сегодняшнего выпуска – навязывание страховки при оформлении кредита. Приглашённый специалист рубрики – Юрий Александрович ГОРБУШИН, директор юридического агентства GORBUSHIN.
Ситуация 1. Можно ли передумать?
Действительно, практически всегда при оформлении кредита (будь то ипотека, автокредит или потребительский кредит) банк навязывает клиенту услуги по страхованию. Прежде всего это именно страхование жизни, которое весьма дорого стоит и представляет собой солидную сумму, которая может доходить до 20% от суммы кредита. Отмечу, что также при оформлении автокредитов российские банки вместо страхования жизни пытаются убедить клиента взять дополнительные услуги – от юридических консультаций до помощи на дорогах.
Главное, что необходимо помнить, – в соответствии с российским законодательством договор страхования, который банк убедил оформить клиента, может быть легко и без особых хлопот расторгнут в течение 14 дней в так называемый «период охлаждения» (именно так у страховщиков называется срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или её часть).
Те же правила распространяются и на прочие навязанные услуги, которые упоминались выше.
Если прошло более 14 дней, то страховка или стоимость услуг возмещаются только в том случае, если будет доказано, что они были навязаны (процесс расторжения в любом случае должен быть начат в течение года с момента заключения договора). При этом доказывать это в большинстве случаев придётся банку как субъекту навязывания дополнительных услуг. Можно, конечно, написать заявление в указанную в договоре страхования фирму и ждать денег, однако в 95% случаев подобные фирмы отказываются возвращать средства, ссылаясь на нормы хитро составленного договора. Кроме того, многие из подобных фирм попросту закрываются в течение двух-трёх месяцев. В любом случае возврат денег за рамками «периода охлаждения» будет длительным и, скорее всего, непростым. Так что оптимальный вариант – обратиться за помощью к квалифицированному специалисту – юристу, который поможет вернуть деньги у банка. Тем самым вы сразу сможете снизить «тело» кредита и уменьшить размер обязательных платежей.
Ситуация 2. Погасили раньше срока
Когда заёмщики досрочно гасят кредит, они не задумываются над тем, что страховку при досрочном погашении не просто можно вернуть: страховая компания обязана это сделать. С 1 сентября 2020 г. в Российской Федерации вступил в силу закон, в соответствии с которым при досрочном погашении кредита страховая компания обязана вернуть страховку. Сделать это можно только если удастся доказать, что страховка включалась в размер кредита.
В соответствии с законом для возврата страховой премии должен быть соблюдён ряд условий. Во-первых, кредит должен быть досрочно погашен полностью, а не частично. Во-вторых, страхование по договору должно проходить как элемент обеспечения исполнения кредита. Должны отсутствовать страховые случаи.
Возврат страховой премии осуществляется по заявлению. Если заёмщик о желании воспользоваться своим правом не заявил, то страховая компания ничего ему возвращать не будет.
Важно не путать обычный страховой договор и тот, что был заключён в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита. То есть любую страховку вернуть не получится, только ту, что включена в сам кредит как обеспечение исполнения займа. Банки стараются найти лазейки и составить договор страхования так, чтобы он не мог быть распознан как обеспечение исполнения займа.
Поскольку закон относительно новый, судебная практика по его применению разнится. Есть случаи отказов, поэтому оптимальный выход – обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который будет представлять ваши интересы в общении с банком, страховой компанией или в судебной инстанции.