Плохие кредиты
Получается, одной рукой банкиры черпают более чем щедрую помощь из казны. А другой - что есть сил зажимают горло своим должникам. Сейчас из-за кризиса миллионы жителей страны попали в сложную ситуацию. Они либо не могут расплатиться по кредитам, набранным в тучные годы. Либо это становится все сложнее. Как быть должникам? И чем им реально может и должно помочь государство?
Прежде всего нужно прикинуть масштаб бедствия. Кто, за что и кому должен? Расклад таков: в общей сложности население назанимало у банков 3,98 трлн. рублей. Из них 1,15 трлн. выдано в виде ипотечных кредитов. Почти половину этой суммы одолжил Сбербанк, остальное - коммерческие банки. Кроме того, чуть более 1 трлн. руб. население заняло у банков на покупку автомобилей.
Получается, на автомобильные и квартирные долги приходится более половины всех кредитов. Остальное - в основном «потребиловка». Это разного рода «быстрокредиты», которые в два счета выдавались в магазинах практически любому желающему. Разумеется, так легко их давали только под грабительский процент.
При этом дела с возвратом обстоят все хуже и хуже. По данным Центробанка, на 1 декабря «плохие» долги населения достигли 140 млрд. рублей. Только за октябрь они выросли на 6%. Это те займы, по которым давно перестали платить хоть какие-то взносы, хотя должны. Причем проблемная сумма подсчитана только по потребительским кредитам, не включая ипотеку и прочее.
Кому пришлось хуже всего? Особенно сильно попали люди, взявшие кредит по так называемой плавающей ставке. Она состоит из двух частей: ставки на рынке межбанковского кредитования плюс навара банка в виде дополнительных процентов. Когда банкиры убеждали клиентов взять «плавающий» кредит, они уверяли, что наша экономика становится крепче, межбанковская ставка постоянно снижается, а с ней будет уменьшаться и выплата по долгу. Все вышло ровно наоборот. Когда осенью грянул кризис, межбанк взлетел с 6-8 до 25-30%. Это самым драматическим образом отразилось на ежемесячных выплатах. Взять, к примеру, ипотеку. Те, кто еще в сентябре перечислил банку 25-30 тыс. руб. в месяц, уже в ноябре с ужасом узнали, что сумма взлетела до 70- 80 тыс. рублей. Понятно, что далеко не все смогли потянуть такую выплату.
На втором месте по масштабам бедствий - те, кто взял кредиты в иностранной валюте. Таких, правда, немного. Например, по данным ЦБ, долларовой ипотекой соблазнились только 10% заемщиков. С ними все просто. Насколько упал курс рубля, настолько же выросла и рублевая ежемесячная выплата.
Но особенно круто кризис прошелся по людям, соблазнившимся экзотической ипотекой в японских йенах и швейцарских франках. Такие кредиты давали под заметно меньший процент, чем долларовые. Вот только мифическая экономия обернулась боком. Осенью йена подорожала по отношению к зеленому на 40%. В пересчете на рубли сумма долга увеличилась более чем в 1,5 раза.
Население назанимало у банков 3,98 трлн. рублей.
Тем временем положение рублевых заемщиков выглядит не так тревожно. Если человек сохранил работу и его доходы не упали, то ему ничего не грозит. Скорее всего, он будет платить столько же, сколько и раньше.
Халявы не будет
Но есть одна проблема. Даже для самой защищенной - рублевой - части заемщиков может настать свой судный день. Дело в том, что банки проделали в договорах немало лазеек. Прежде всего они часто оставляют за собой право повышать проценты по займу задним числом. Причем настолько, насколько заблагорассудится.
Есть и другие подводные камни. Скажем, сейчас банки в массовом порядке принялись увеличивать штрафы и пени за просрочку платежа. Один банк нарастил штраф до 36% годовых, другой - вообще до 48%. Третий банк раньше брал за просрочку любой суммы пеню в 600 руб., а стал - 1% в день.
При этом ни регулирующие органы, ни законодатели словно бы не замечают, что рука кредиторов на шее должников сжимается все сильнее. Между тем давно пора разобраться: кому и какая именно нужна помощь? Прежде всего важно понять - нельзя помочь всем и вся. Да и не нужно. Теоретически государство в состоянии сделать королевский жест - полностью выплатить все долги населения перед банками. Это обойдется примерно в 120 млрд. долларов. А в нашей золотовалютной заначке лежит значительно большая сумма.
Но это неразумно. Взять тех же ипотечников. Спрашивается: разве их тянули насильно за руку, когда они брали кредиты на покупку безумно переоцененных квартир? Если государство возьмет на себя их долги, получится, что мы всей страной дарим жилье этим 200-500 тыс. человек.
Тем более глупо помогать людям, набравшим безумно дорогих товарных кредитов на покупку пылесосов, телевизоров, микроволновок и прочего барахла.
Конечно, в реальной жизни встречается очень много сложных ситуаций. Например, квартира по ипотеке покупалась из последних сил, потому что семья большая и жилищная проблема довела людей до белого каления. Машина нужна была инвалиду, чтобы добираться до поликлиники, и так далее.
Поэтому делать что-то надо. И срочно. Что именно?
Во-первых, нужно пресечь опасные поползновения банковского лобби. Сейчас ряд депутатов активно проталкивают в Госдуме ужасающие поправки к Уголовному кодексу. Они позволяют привлекать к уголовной ответственности всех, кто вовремя не вернул банку более 10 тыс. рублей. А это практически все должники, даже мелкие. Сейчас могут посадить, если долг превышает 250 тыс. рублей.
Во-вторых, необходимо срочно принять закон, полностью запрещающий банкам задним числом поднимать проценты по уже выданным кредитам.
В-третьих, и это самое важное, необходимо как можно скорее принять закон о личном банкротстве. Такие законы есть во всех развитых странах мира. Минэкономразвития который год подряд добивается его принятия. Но банковское лобби этому всячески препятствует.
Что изменится с принятием закона? Если человек не может платить по долгам, он объявляет себя банкротом. Тогда перестают капать драконовские пени и штрафы. Должник приносит заявление в суд и заодно предоставляет план постепенного погашения задолженности. Понятно, что судьи отнесутся к попавшему в тяжелую ситуацию неплательщику намного мягче, чем банковские сотрудники.
Так что у государства есть несколько отличных рычагов, чтобы реально помочь миллионам людей, попавших в тяжелую ситуацию. При этом такая помощь не будет стоить бюджету ни копейки. Главное - отделить зерна от плевел и сделать так, чтобы разнообразные мошенники и халявщики не смогли прокатиться на шее общества.