С 1 января 2024 года в России вступил в силу новый закон и у заемщиков появилась возможность воспользоваться постоянными кредитными каникулами. Теперь при оформлении отсрочки платежей становится неважно, когда был оформлен договор кредита или займа. Критериями являются сумма кредита и причины обращения за каникулами. О том, кому это может быть полезно, корреспонденту «Аргументов недели – Уральский хребет» Екатерине Хожателевой рассказала начальник отдела финансовой грамотности Уральского главного управления Банка России Наталья Ковалева.
КТО МОЖЕТ ВЗЯТЬ ОТСРОЧКУ
– Наталья Анатольевна, в последнее время люди об этом много говорят, но не все понимают, что такое кредитные каникулы?
– Кредитные каникулы – это возможность взять передышку от обязательств, если у заемщика в жизни случилось обстоятельство, которое значительно ухудшило его финансовое положение. По сути, это отсрочка платежей по потребительским кредитам или займам, которые были взяты в банках, микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах или даже в ломбардах. Каникулы, или, как их еще называют, льготный период, могут длиться до шести месяцев.
– Но банки и раньше давали каникулы. В чем суть закона, вступившего в силу с 1 января 2024 года?
– Немного предыстории. Впервые кредитные каникулы появились в 2020 году, во время пандемии коронавируса. Как вы помните, тогда некоторые потеряли работу, другие были вынуждены переходить на удаленку, доходы у людей снижались, а кредитные обязательства при этом никуда не исчезали. Для их поддержки был принят закон о кредитных каникулах, который подразумевал, что заемщик, у которого доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, имеет право попросить у кредитора каникулы. Это оказалось востребованной и эффективной мерой. Практика показала, что после передышки большинству заемщиков удавалось вернуться в прежний график платежей. Так люди сохраняли свою уверенность в завтрашнем дне и кредитную историю, а банки – лояльных заемщиков.
Позже возможность взять кредитные каникулы появилась у тех, чей доход снизился в связи с зарубежными санкциями, а также для участников СВО и членов их семей. То есть оформить отсрочку разрешалось только в особых случаях. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки. А вот с 1 января можно отложить выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значения, когда именно вы их взяли. В этом суть новшества.
– По каким кредитам можно оформить каникулы и как это сделать?
– Заемщику важно подпадать под одно из двух условий. Первое: его доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. Второе: заемщик пострадал в чрезвычайной ситуации федерального, регионального или муниципального характера – пожаре, наводнении или другом бедствии. Например, для Свердловской области характерны пожары.
По каждому потребительскому кредиту или займу каникулы будут давать один раз по причине уменьшения доходов и один раз – изза чрезвычайной ситуации. При этом не важно, есть ли у заемщика просрочки по этим долгам – главное, чтобы кредитор не успел обратиться за взысканием в суд.
Еще одно ограничение: если человек уже оформлял каникулы в связи с ковидом или санкциями, то запросить отсрочку по тому же кредиту или займу он уже не сможет – ни при падении доходов, ни по причине чрезвычайной ситуации. Право на повторную передышку будет только у тех, кто пользовался каникулами для участников специальной военной операции.
Есть определенные требования к размеру кредита. Например, отсрочку платежей по кредитной карте дадут, если лимит по ней не превышает 150 тыс. рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам – 450 тыс. рублей. Важно, что в расчет принимается выданная вам в долг сумма или лимит по кредитке, а не текущая задолженность.
Например, если у вас лимит по кредитной карте 180 тыс. рублей, или оформлен потребительский кредит в размере 500 тыс. рублей, то каникулы оформить не получится. Я позже расскажу, что можно предпринять в таком случае.
Обратите внимание: в новом законе речь идет только о потребительских кредитах. Платежи по ипотеке тоже можно поставить на паузу. Но для них действуют отдельные правила и существуют так называемые ипотечные каникулы. Они доступны заемщикам с 2019 года.
ФИНАНСОВАЯ ЗАМОРОЗКА
– На каком основании банки предоставляют кредитные каникулы? Как доказать, что заемщик имеет на них право?
– Чтобы воспользоваться каникулами, нужно представить кредитору документы, которые подтвердят право на отсрочку. Если у заемщика снизились доходы, для подтверждения подойдет больничный лист, справка о доходах из налоговой инспекции или о регистрации на бирже труда. Если заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации, понадобится справка от местных властей о введении режима ЧС.
Подать заявление можно в офисе банка, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение. Какой способ лучше выбрать, стоит уточнить в самом банке, микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК). Кредитор должен рассмотреть вашу заявку в течение пяти дней. Он не имеет права отказать в каникулах, если вы доказали, что ваш доход снизился или вы попали в зону ЧС. А вот основанием для отказа может быть, например, банкротство заемщика или, как я уже сказала, вступившее в силу решение суда, а также действующие в отношении этого же кредита кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).
Обратите внимание: кредитор не имеет права требовать оплату за рассмотрение вашего заявления или за изменение графика платежей. Взимание комиссии за эти услуги незаконно. Если вы считаете, что банк или МФО нарушают ваши права – жалуйтесь в Банк России.
– Каникулы дают только на полгода?
– Полгода – это максимальный срок каникул, но вы вправе запросить и меньший срок льготного периода. Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 14 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по потребительскому кредиту. А вот по кредиткам оформить каникулы задним числом нельзя.
Вы вправе в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. А можно ничего не прерывать, но при этом вносить посильные платежи – они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов.
Однако если сумма ваших платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику – как будто вы не брали каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В таком случае кредитор получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится. В течение пяти рабочих дней вам направят новый график платежей.
– Получается, заемщику во время каникул ничего не придется платить банку?
– На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят – расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать машину, которая находится у него в залоге по кредиту.
Но в течение льготного периода проценты на остаток долга все равно начисляются – их нужно будет заплатить в конце срока кредита или займа.
Во время каникул банки и МФО не будут начислять штрафы за просроченные платежи. Не испортится кредитная история, однако в ней появится отметка о том, что вы брали кредитные каникулы, и банки, если вы в будущем будете обращаться к ним за кредитом, увидят эту информацию. Но если после каникул вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику, то попрежнему будете считаться надежным заемщиком.
ДЕНЬГИ – В «ПОДУШКУ БЕЗОПАСНОСТИ»
– А как придется платить после каникул? Что делать после их завершения?
– До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей. Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется приблизительно на время каникул.
Проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов. По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней, это около двух лет, равными ежемесячными платежами. По потребительскому или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.
– Что же делать тем заемщикам, которые не могут получить кредитные каникулы? Например, если, как вы говорили выше, их кредит больше установленных лимитов?
– По кредитам и займам, которые не соответствуют условиям каникул по закону, банки могут предложить реструктуризацию по собственным программам. Реструктуризация – это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более «подъемным». Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.
Условия реструктуризации по программам банков и МФО обычно сильно отличаются от условий кредитных каникул. Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписывать изменения кредитного договора.
Кстати, по статистике Банка России, чаще всего задолженность граждан банки реструктурировали именно по собственным программам. Это говорит о том, что финансовый рынок пришел к пониманию того, что важно договариваться с заемщиками.
– А если каникулы не помогли и заемщик не справился с трудностями за полгода?
– Если вы понимаете, что не способны гасить кредит как прежде, не бойтесь обратиться в свой банк. Чего точно не стоит делать, так это скрываться и надеяться, что ваш долг простят и забудут. Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, проценты и штрафы все равно начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.
Кредиторам гораздо проще договориться с вами о новом графике выплат и постепенно получить назад свои деньги, чем требовать возврат долга через суд. Таким образом банк сохраняет лояльного клиента и повышает свою привлекательность в глазах людей.
В самом крайнем случае можно оформить банкротство. Однако важно помнить, что банкротство – это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств, а крайняя мера в тупиковой ситуации. При банкротстве придется расстаться со многим имуществом, за исключением предметов первой необходимости. Ваши вещи продадут на торгах в счет погашения долга. Ипотечную квартиру тоже заберут, даже если это ваше единственное жилье.
Как бы ни банально звучало, но очень важно тщательно рассчитывать свои силы, прежде чем брать кредит. Спросить себя: так ли нужна мне новая вещь? Не проще ли накопить? Есть простой способ оценить, потянете ли вы новое долговое обязательство: ежемесячные платежи по всем кредитам и займам не должны превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Скажем, если вы получаете 40 тысяч рублей в месяц, то ваша предельная долговая нагрузка не должна превышать 12 тысяч рублей.
И есть универсальный совет: копите финансовую подушку безопасности, которая поможет вам продержаться в трудные времена и выручит в случае форсмажора. В идеале размер «подушки» должен быть равен сумме нескольких ваших окладов.
Как пожаловаться в Банк России
Жалобу можно подать через интернетприемную на сайте Банка России. Текст пишется в свободной форме и как можно подробнее. Приложите все документы, не забудьте оставить ваши контактные данные. Получить консультацию специалистов Банка России можно с помощью мобильного приложения «ЦБ онлайн» или по телефону горячей линии 8 800 300 3000 (или на короткий номер 300 с мобильных телефонов).