Мечта на миллион: почему у россиян мало шансов заработать достойную пенсию

Работающие россияне, согласно социологическим опросам, хотели бы получать пенсию на уровне 50 тыс. руб. в месяц. Это почти в два раза больше, чем в среднем выплачивает своим клиентам Социальный фонд России (СФР). Почему и сегодня, и через сорок лет мало шансов материализовать мечту об обеспеченной старости?

В конце прошлого года выяснили, что среднестатистический работающий россиянин после завершения трудовой карьеры хотел бы получать пенсию в размере 47 600 руб. У мужчин запросы несколько выше, чем у женщин: 48 700 руб. против 46 700 руб. География также имеет значение. С точки зрения москвичей, достойная пенсия должна быть не ниже 51 500 руб., петербуржцев – 49 000 руб., тогда как жители Тюмени согласны на 48 900 руб.

Учитывая, что на момент проведения опроса (конец 2023 года) средний размер страховой пенсии по старости неработающих пенсионеров составлял 21 864 руб., разрыв между мечтой и реальностью весьма существенный – чуть ли не в 2,5 раза. После плановой индексации на 7,5%, проведенной с 1 января 2024-го, разница несколько сократилась, поскольку средняя страховая пенсия по старости достигла 23 449 руб., но это все равно далеко от мечты.

Итоговая сумма пенсионных выплат получается путем сложения фиксированной выплаты (сегодня она составляет 8134,88 руб.) и страховой части. Она рассчитывается следующим образом: количество пенсионных баллов, из которых складывается индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК), надо умножить на 133,05 руб. (стоимость одного балла после последней индексации).

Отняв фиксированную выплату от размера средней пенсии и поделив результат на стоимость балла, получаем другой результат – средний ИПК. На сегодняшний день примерно у 32 млн граждан, получающих страховую пенсию по старости, он составляет всего 115,1 балла. Между тем для того, чтобы заработать «пенсию мечты» на уровне 48–51 тыс. руб., необходимо иметь примерно 300–314 баллов.

Никто из нынешних пенсионеров и тех, кто готовится выйти на заслуженный отдых в среднесрочной перспективе, такого «богатства» в активе в настоящее время иметь не может. Для этого поколения россиян ИПК складывается из нескольких периодов, в течение которых действовало разное пенсионное законодательство.

До 1 января 2002 года – советское, по которому размер трудовой пенсии был жестко привязан к зарплате и трудовому стажу. Эти годы сегодня учитывают при назначении страховых пенсий по старости. Подсчеты показывают, что два десятка лет, честно отработанных на переломе двух веков и экономических формаций, конвертируются у большинства в 60–70 баллов. Период с 2002 по 2014 год, когда государство предложило гражданам новый инструмент – поучаствовать в формировании пенсионного капитала (проект быстро провалился), добавляет в ИПК максимум 33,16 балла.

После старта очередной реформы в 2015 году предельное количество пенсионных баллов, которые гражданам разрешено зарабатывать за один календарный год, государство ограничивает. В 2015-м лимит составил 7,39 балла, в 2016-м – 7,83; затем (по годам) – 8,26 балла; 8,7 балла; 9,13 балла; 9,57 балла. Начиная с 2021 года начисляют не более 10 баллов. Таким образом, за последние восемь лет ИПК можно было увеличить не больше чем на 80,88 балла.

Это означает, что при общем трудовом стаже 43–44 года, который сегодня потенциально может быть в активе у мужчины в возрасте 63–65 лет, максимальный ИПК не превышает 184 баллов. В таком случае страховая часть пенсии по старости составит 24,4 тыс. руб., ну а вся пенсия с учетом фиксированной выплаты – 32,6 тыс. руб.

Заработать «пенсию мечты» образца ноября–декабря 2023 года гипотетически сможет молодежь, которая только начинает трудовую деятельность. Это поколение достигнет возраста выхода на пенсию (63 года у женщин и 65 лет у мужчин) не ранее чем через 40 лет. Конечно, если государство в очередной раз круто не изменит правила игры.

Обязательные условия для обеспеченной старости остаются прежние: продолжительный трудовой стаж, что вполне достижимо, и высокий официальный доход, с которого работодатель уплачивает страховые взносы. А вот с этим у многих проблема. Для того чтобы заработать 10 баллов в текущем году, необходима зарплата на уровне не ниже 185 416 руб. Это почти в 2,5 раза выше средней зарплаты в экономике (73,8 тыс. руб. на конец 2023-го). Согласно оценкам Росстата, в прошлом году 53% россиян зарабатывали менее 50 тыс. руб. в месяц, 30% – от 50 тыс. до 100 тыс., лишь 13% – от 100 тыс. до 250 тыс. и 4% – выше 250 тыс. руб.

Немногочисленная категория тех наемных работников, чей труд ценится и оплачивается «по высшему разряду», может рассчитывать на протяжении длительного времени зарабатывать по 10 баллов в год. В теории это позволяет за 30–40 лет накопить внушительное количество баллов – 300 и даже 400. Причем у мужчин, выходящих на пенсию позже женщин, ИПК может быть несколько больше. Так что «пенсия мечты» в отдаленном будущем теоретически если и будет доступна, то очень ограниченному кругу лиц. Правда, у них наверняка иные представления о достойном уровне жизни после выхода на заслуженный отдых.

Для остальных подвох связан с перманентным увеличением стоимости пенсионного коэффициента. Индексация ИПК при ближайшем рассмотрении объективно выгодна лишь тем, кому уже назначена пенсия. Тогда как будущие пенсионеры с зарплатой ниже 185,4 тыс. руб. в месяц (которых, по данным Росстата, примерно 80–85%) заведомо в проигрыше.

Дело в том, что год от года количество баллов, добавляемых в ИПК, у этих тружеников неуклонно снижается. Вот пример. Ежемесячный «белый» оклад 40 тыс. руб. означает годовой доход в размере 480 тыс. руб. При утвержденной правительством на 2024 год единой предельной базе для исчисления страховых взносов в размере 2,225 млн руб. ИПК увеличится на 2,157 балла. В 2018 году, когда балл стоил 81,49 руб., а единая предельная база была установлена на уровне 1,021 млн руб., страховые взносы с зарплаты 40 тыс. руб. конвертировались в 4,08 пенсионных балла.

Как видим, за пять лет потери ощутимые. И если у работодателя нет возможности или желания ежегодно повышать оклады сотрудникам хотя бы на уровень инфляции, то через 5–6 лет страховых взносов с маленьких зарплат едва будет хватать на 1 балл. В результате на финише трудовой карьеры ИПК у низкооплачиваемых работников окажется даже меньше, чем у сегодняшних пенсионеров.

К тому же есть определенные периоды жизни, за которые баллы начисляют дозированно, поскольку страховые взносы в СФР не поступают. Так, за год военной службы по призыву добавляют 1,8 балла. Участникам специальной военной операции, в том числе добровольцам, положены 3,6 балла.

ИПК женщин, находящихся в отпуске по уходу за ребенком в возрасте до полутора лет, формируется по схожей схеме. За первого ребенка начисляют 1,8 балла, за второго – 3,6 балла, за третьего и последующих – по 5,4 балла. Впрочем, гендерных ограничений в данном случае нет. По закону декретный отпуск на тех же условиях вправе взять не только мать, но и отец, а также работающие бабушка и дедушка.

За последние два десятилетия пенсии существенно увеличились. В 2002-м средняя пенсия в РФ составляла около 1,6 тыс. руб., а сейчас – 23 405 рублей (рост в 14,6 раза). Если в ближайшие 40 лет темпы индексации сохранятся, то показатель превысит 670 тыс. руб. Но и жизнь к тому времени подорожает. Поэтому с большой долей вероятности в 2064 году «пенсия мечты» в представлении среднестатистического россиянина будет ожидаться в размере 1,2–1,3 млн руб. Открытым остается вопрос, реально ли ее заработать.