Трудно жить в наше время. Куда ни пойдешь, куда ни поедешь, куда ни бросишь взгляд – везде одно и то же: «КУПИ!». Изобилие товаров – а точнее, их избыток – срочно требует покупателя. Если у покупателя нет денег, не беда: на понравившуюся вещь почти всегда можно взять кредит… Но счастливый обладатель покупки даже не подозревает, что после оформления кредита проблемы не решаются, а только начинаются.
Заманчивое слово «ипотека» сулит отдельное комфортное жилье при совсем-совсем минимальных платежах. Хороший автомобиль за небольшой ежемесячный платеж прямо-таки просит его приобрести.
Реклама частенько вводит в искушение. Пришел гражданин в магазин за одним товаром, а там… можно приобрести еще что-то в кредит, и к тому же со скидкой. Даже в столице далеко не каждый способен сразу оплатить приобретение холодильника или стиральной машины. В такой ситуации оформление кредита – единственный выход.
И еще три покупки – в нагрузку!
Итак, вам необходимо приобрести стиральную машину. Учтивый продавец советует выбрать не доступную по цене модель, которую вы можете купить и сами, а подороже – и незамедлительно предлагает вам кредит. Он расписывает все достоинства действительно хорошей вещи и эскортирует завороженного покупателя в небольшой закуток, где сидят сотрудники какого-нибудь банка. Банковские служащие объясняют все прелести кредита – и убеждают, что это необременительно, доступно и, самое главное, удобно. Под двойным давлением многие сдаются, не представляя всего того, с чем столкнутся впоследствии.
Во-первых, продавцы нередко включают в покупку дополнительные товары и услуги, которые покупатель приобретать не собирался. Подобная «нагрузка» увеличивает чек в несколько раз, но завороженный гражданин этого уже не замечает. И в результате платит намного больше, чем было необходимо. Чтобы избежать этого, обязательно просмотрите предварительный чек, который продавец отнесет сотрудникам банка. Если в чеке появились лишние пункты, посмотрите, насколько они вам нужны.
Во-вторых, большинство покупателей уверены, что приобретают товар в рассрочку – так, как это происходило в советскую эпоху. Многие наши соотечественники даже не подозревают, что некоторые банки требуют комиссии и за выпуск банковской карточки, и за открытие банковского счета и даже за выдачу кредита. Обычный гражданин не всегда понимает, что вместе с кредитом он приобретает серьезные обязанности и предоставляет банку огромнейшие права. Без экономического, юридического и финансового образования очень трудно понять смысл документов, в которых требуют расписаться для оформления кредита. Как правило, все бумаги составлены банком таким образом, чтобы юридически неграмотный клиент не смог разобраться в их содержании.
Кредитный договор: проверьте каждую запятую
При заключении договора редко кто обращает внимание на официальное название кредитной организации, ее регистрационный номер и местонахождение – а это очень важно. Центральный офис банка может располагаться, например, на Дальнем Востоке, Благовещенск, – и для клиентов из других регионов России это станет источником серьезных проблем. Пользуясь тем, что москвичи вряд ли доберутся в другой конец страны, банк может безнаказанно нарушать условия кредитного договора. Например, вдвое увеличивать размеры платежей – а вместо указанных в договоре 100 рублей штрафа за один день просрочки брать с гражданина больше тысячи рублей. О том, что в такой ситуации нужно жаловаться в Центральный банк и Роспотребнадзор, знают немногие.
Как правило, размеры ежемесячного платежа, проценты и комиссии становятся неожиданностью для покупателя. Большинство из нас обращают внимание лишь на две цифры: срок, на который берут кредит, и сумму этого самого кредита. Однако еще до получения денег у банка необходимо изучить:
– размеры процентов по кредиту;
– комиссии за… внесение ежемесячного платежа (да-да, некоторые банки бессовестно дерут с клиентов деньги за то, что они добросовестно платят!);
– комиссии за выдачу кредита, пользование кредитом и обслуживание банковской карточки (к счастью, есть банки, которые обходятся без них);
– условия страхования (это еще одна сумма, которую банки с радостью добавляют к кредиту);
– график платежей. В этом документе должны быть указаны даты и размеры каждого ежемесячного платежа;
– условия досрочного погашения кредита.
Кредиты и реклама: самое важное – мелким почерком
Кредитные договора, написанные не самым крупным шрифтом, зачастую трудно прочесть даже в очках – тем более при магазинном освещении. И в суете оформления любезные сотрудники банка нередко «забывают» скрепить договор печатью – или вообще не отдают его клиенту. Иногда на кредитных документах стоят только подписи заемщика – а подписей банковских служащих почему-то нет. Покупатель тем временем пребывает в уверенности, что все формальности соблюдены.
Среди многочисленных кредитных документов может обнаружиться и договор страхования жизни. Клиенту внушают, что если он не согласится застраховать жизнь, кредит он не получит. Иногда клиент даже и не подозревает, что его жизнь застраховали. А на договоре страхования нередко не оказывается ни печати страховой компании, ни подписей ее сотрудников – ни даже подписи самого застрахованного.
Благодаря такой «страховке» в кредитном договоре фактически участвуют третьи лица. Это – нарушение законодательства. Ни банки, ни иные кредитные организации не имеют права совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности – в том числе сделки по страхованию всех видов, кроме кредиторских и валютных рисков.
Включение в договор кредитования условий о взимании дополнительных комиссий за ведение и обслуживание банковского счета – еще одно распространенное нарушение законодательства. Такие пункты до сих пор часто встречаются в договорах о кредите.
«Добровольно-принудительно» не значит законно
Покупателю необходимо помнить, что любая сделка (а договор – это такая же сделка) должна заключаться только по воле гражданина – то есть добровольно. Абсолютно любая сделка – это сочетание воли и волеизъявления. Однако при оформлении кредита договоры ох как часто подписывают «под влиянием», «при заблуждении», а иногда, к сожалению, и при обмане. На подавление воли покупателя и навязывание ему невыгодных условий направляются все средства манипуляции.
Однако если соглашение совершено без внутренней воли – то оно недействительно. В момент заключения кредитного договора воля покупателя частенько бывает парализована, а это значит, что сделка совершается под влиянием посторонних граждан. Как сказано в статье 178 Гражданского Кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, обманом, угрозой, либо сделка, которую лицо вынуждено было совершить из-за стечения тяжелых обстоятельств, на очень невыгодных для себя условиях может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.
На первый взгляд, любой кредитный договор заключается добровольно. Но эта «добровольность» является мнимой, потому что базируется на ошибочных представлениях, заблуждениях, а нередко и на обмане. В результате покупатель приобретает совсем не то, что собирался.
Приведем весьма распространенный пример. При заключении кредитного договора заемщика обязывают подключиться к программе страхования жизни, здоровья, потери работы. Счастливый обладатель кредита не может даже выбрать страховщика: договор заключается с утвержденной банком страховой компанией и ни с какой другой. Стоимость страхования включается в «тело кредита» (ту сумму, которую предоставляют клиенту) – т.е. тоже приобретается в кредит. При любых разногласиях банки ссылаются на то, что сам заемщик очень-очень просил подключить его к программе страхования – и ему никак не могли отказать.
Согласно статье 422 Гражданского Кодекса, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. А статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и вовсе запрещает обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Под действие этой статьи подпадают и страхование жизни заемщика, и многочисленные комиссии по кредитам.
Статья 421 Гражданского Кодекса РФ устанавливает принцип свободы договора. Это значит, что стороны могут заключить любой договор на любых условиях. И банк не вправе навязывать клиенту те условия, на которые он не согласен. Более того, будущий заемщик имеет полное право получить проект кредитного договора на руки, чтобы ознакомиться с условиями кредитования дома, в спокойной обстановке – и даже внести в договор свои поправки. Если клиента заставили подписать кредитный договор, который ущемляет его права, – это уже нарушение законодательства, за которое банк несет ответственность.
В стране ловушек
Многие обладатели кредитов попадают в одну и ту же ловушку. Чтобы погасить один кредит, человек вынужден брать другой, затем – еще один… Клубок долгов растет и растет. Собираясь занять деньги у банка, нужно всегда иметь в виду, что банк обязан предоставить исчерпывающую информацию о кредите. Если эти сведения отказываются предоставлять, заемщик имеет полное право требовать от банка возмещения убытков, понесенных из-за сокрытия ценных для клиента данных. Возмещения убытков можно требовать и в случаях, когда банк отказывает в выдаче кредита и никак не объясняет причины отказа.
Банк – это организация, которая существует только за счет получения прибыли. А клиент – средство получения этой самой прибыли. Если у вас нет уверенности в вашей платежеспособности, в кредиты лучше вообще не влезать! Как частенько говорили в советские времена, «граждане, будьте бдительны, считайте деньги, не отходя от кассы». Об этом нужно помнить и сейчас. Как и о том, что если ваши права нарушены – их можно отстоять. А самое главное – нужно.