Законопроект о банкротстве физических лиц, принятый Госдумой в первом чтении в ноябре 2012 г., завис во властных коридорах. Едва ли не впервые в истории «социальный» закон столь опасен для власти. Если сделать его слишком либеральным, банковская система может рухнуть, как при ипотечном кризисе в США: люди набрали кредитных домов и объявили себя банкротами. А жилище забрать нельзя. Если же разрешить изъятие жилья за долги, то это грозит властям социальным взрывом: около половины россиян пользуются кредитами, до 30% из них – проблемные. Но в одном эксперты единодушны: альтернативы закону о банкротстве физлиц нет.
Орёл и решка
Вроде бы такой закон необходим и верхам, и низам. Только по ипотеке общий объём задолженности россиян приближается к 1 трлн. рублей, а просрочка выплат достигла критических 8%. При этом должник может жить во дворце на Рублёвке – по закону его невозможно оттуда выселить. Конечно, есть коллекторские агентства или просто бандиты, но банки всё меньше хотят такого партнёрства. Или куда более распространённая ситуация: человек взял в кредит миллион, перевёл имущество на родственников и ушёл в запой. Как с ним взаимодействовать?
– Из-за этих рисков в стране высокие ставки по кредитам, в том числе по ипотечным, – говорит экономист Андрей Близнец. – В западных странах законы о банкротстве устроены идентично: гражданин заявляет в суд о признании его банкротом, у него забирают имущество, кроме необходимого. Определяется неприкосновенная часть его ежемесячного дохода, например 600 евро. Из остального банк забирает от 5 до 90%. Это длится не более пяти лет, потом все долги списываются. Банк получает реальные средства, а просроченные миллиарды не висят у него на балансе. Для должника появляется шанс вылезти из неподъёмных долгов.
Принятый Госдумой в первом чтении закон о банкротстве как раз так и рекламировался: помощь гражданам в избавлении от долговой кабалы. Но в России часто случается, что окончательная редакция кардинально отличалась от первого чтения. Тем более многие влиятельные банки возмущены либеральностью законопроекта, а правительство всегда ставило их интересы во главу угла. Во время кризиса сотни миллиардов рублей из бюджета пошли на спасение банковского сектора, а при разорительных для бизнеса условиях вступления в ВТО интересы банков защищены на удивление надёжно.
Камень преткновения в законе о банкротстве физлиц – будут ли выселять граждан из квартир. Формально жилище неприкосновенно. В законопроекте прописаны нормы: не менее 30 кв. м на двух супругов или 30 «квадратов», например, на мать-одиночку и по 15 на каждого из детей или бабушку. То есть если у вас 100‑метровая квартира на Кутузовском проспекте и вы имеете просроченный платёж по кредиту свыше 100 тыс. рублей, то легко можете оказаться в 30 метрах в Тёплом Стане.
Но некоторым депутатам и такие нормы кажутся чересчур либеральными. Уже подготовлен проект поправок, предлагающий включать в так называемую конкурсную массу (имущество банкрота, подлежащее продаже) жильё сверх санитарной нормы, которая в Москве – 10 кв. м, в Петербурге – 12 кв. м и т.д. Предлагается также дать банкам право начинать процедуру банкротства с долга в 50 тыс. рублей, который может накопиться, например, по услугам ЖКХ, если гражданин на несколько месяцев слёг в больницу.
– Все привыкли, что закон обратной силы не имеет, но с банкротством физлиц может получиться наоборот, – полагает юрист и правозащитник Борис Александров. – Грубо говоря, если вы убили человека сегодня, а смертную казнь ввели завтра, то вас расстрелять не могут. Но если у вас есть просроченные платежи, то после принятия закона вы получите по ним новую пеню. Таким образом, сумма кредита «освежается», и вы попадаете под действие нового закона с вашим долгом десятилетней давности. Кроме того, непонятно, что делать с имуществом умершего должника. На эту тему идут споры, и, возможно, банки смогут отбирать у семьи долю в наследстве.
Ещё один скользкий момент: некоторые лоббисты предлагают аннулировать сделки, по которым банкроты переводили на родственников квартиры, машины в течение 1–2 лет. Соответственно, банк сможет налагать на эти активы лапу. По словам начальника управления урегулирования задолженности ФНС Георгия Колташова, налоговики имеют возможность отслеживать, «как и на кого налогоплательщики переводят своё имущество, фиксировать несоответствие доходов расходам».
Глава Высшего арбитражного суда Антон Иванов заявил, что с лавиной банкротств нынешнее количество судей может не справиться. А значит, споры, в результате которых человек может потерять жильё, будут рассматривать в течение трёх минут. Как, например, сейчас происходит лишение водительских прав – у одного судьи 60 таких дел ежедневно.
Принц и нищие
Банки тоже имеют право на понимание. Кредиты бизнесу часто обеспечены поручением конечных бенефициаров. А это физлица, которые сегодня шлют банки подальше со своих яхт на Сейшелах. Например, «банановый король» Владимир Кехман, структуры которого задолжали в России 38,5 млрд. рублей, признан в Лондоне банкротом как физическое лицо.
Банки ссылаются на исследование компании Magram Market Research, согласно которому 76% россиян одобряют введение процедуры банкротства физлиц. Например, была история с ипотечными заёмщиками Банка Москвы. Среди них нашлись люди, которые потеряли первоначальный взнос, саму квартиру, а сумма навешанных на них пеней и штрафов оказалась больше взятой у банка суммы. Сейчас долги этих людей просто списались бы.
Все понимают, что с части должников просто нечего взять. Нынешняя редакция закона запрещает отбирать наличные свыше 25 тыс. рублей, необходимое для работы имущество не дороже 10 тыс. рублей, предметы обрядов и культов дешевле 15 тысяч. К тому же после обращения должника в арбитраж, проценты, пени и штрафы по его обязательствам начисляться не должны. Зато миной выглядит требование участия в банкротстве физлица управляющего, работу которого должен оплачивать сам банкрот. А если управляющим признают Федеральную налоговую службу? Оказался не готов к резко возросшему налогу на жильё или на транспортное средство – и тебя могут сделать банкротом. Теоретически можно лишиться квартиры за неуплату штрафа в ГИБДД.
Кто-то скажет: не нужно сочинять, такого не бывает. Но такой же фантастической казалась ситуация в Калининграде, где рядовым перегонщикам иномарок из Европы выписывали штрафы по 15–18 млн. рублей за ошибки в оформлении. И кто поверит, что в татарском городке, где средний доход жителей 8–9 тыс.рублей, счета за отопление после возведения новой котельной возросли до 12–15 тысяч. А в Петропавловске-Камчатском за косяк с марихуаной суды отмеряют по 15–19 лет лишения свободы, потому что наркомафии нет, а отчётность нужна. Необходимо заранее оценивать, как будет выгодно применять новый закон провинциальным властям. И нельзя рассчитывать на их совесть и здравый смысл.