Семьи мобилизованных россиян получили кредитные каникулы

Одной из самых ожидаемых мер поддержки семей мобилизованных граждан стали обещанные кредитные каникулы. Мера более чем актуальная: по статистике, едва ли не каждая третья российская семья сегодня выплачивает либо потребительский, либо ипотечный кредит (а то и оба сразу). Предлагаем разобраться в том, кто и как может воспользоваться указанной мерой поддержки.

Согласно официальному определению, кредитные каникулы представляют собой период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или снижения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Когда этот период кончится, срок по займу будет увеличен как минимум на то время, которое он длился (возможно, и дольше – это зависит от того, какая сумма процентов будет начислена за период каникул; об этом подробно рассказано ниже). Размер ежемесячного платежа при этом не изменится.

Важный момент: перечень категорий граждан, которые могут рассчитывать на кредитные каникулы, определяется государством и утверждается федеральным законом. Поэтому кредитные организации, в которые обратился человек, подпадающий под установленные критерии, отказать в предоставлении кредитных каникул не имеют права.

На сегодняшний день право россиян на кредитные каникулы регламентирует единственный документ – Закон №377-ФЗ от 7 октября 2022 года. Он даёт право на отсрочку четырём группам граждан: 1) призванным на военную службу по мобилизации; 2) проходящим военную службу по контракту или служащие в Росгвардии в подразделениях, участвующих в специальной военной операции на территории ДНР, ЛНР и Украины; 3) добровольцам, участвующим в специальной военной операции; 4) членам семей граждан из указанных выше категорий (к ним относятся супруги, несовершеннолетние дети, дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до совершеннолетия, дети в возрасте до 23 лет, учащиеся очно, а также граждане, находящиеся на иждивении у военнослужащих). Согласно действующему закону, каникулы могут быть предоставлены по любым кредитам (автомобильным, потребительским, ипотечным, для предпринимателей и прочим) и на любое их количество.

Отметим, что право на каникулы появится у указанных лиц только в том случае, если кредитные обязательства возникли до призыва по мобилизации, подписания контракта или добровольного отъезда на территорию проведения спецоперации. Если, к примеру, гражданина мобилизовали в октябре, в ноябре его супруга оформила кредит, а в январе решит обратиться за предоставлением каникул, ей на законном основании будет отказано.

Срок предоставления кредитных каникул равен сроку прохождения службы (как вариант – сроку мобилизации или действия контракта) плюс тридцать дней. Если гражданин попадёт в госпиталь в связи с травмой, полученной в ходе специальной военной операции, «каникулярный» период будет продлён на соответствующее количество дней. По умолчанию отсчёт времени начинается с момента обращения заёмщика в кредитную организацию, но при этом доступно их оформление «относительно задним» числом – с 21 сентября 2022 года (день объявления частичной мобилизации). Крайний срок обращения за оформлением каникул – 31 декабря 2023 года.

Крайне важно понимать, период «каникулярной» отсрочки не предполагает, что на тело кредита перестают начисляться проценты. Они продолжат «капать», но тем не менее в уменьшенном размере (правда, это касается только большинства потребительских кредитов – к ипотечным и кредитам под залог жилой недвижимости данное правило не относится). Согласно упомянутому выше закону, ставка на период каникул составит две трети от так называемого среднерыночного значения полной стоимости кредита. Под этим громоздким определением подразумевается средняя процентная ставка по конкретному виду кредита либо по ста крупнейшим кредиторам страны, либо по трети всего количества кредитных организаций, которые предоставляют определённый тип займа. Важный момент: если ставка по кредиту у гражданина ниже среднерыночного значения, она остаётся прежней.Впервые с понятием «кредитные каникулы» россияне столкнулись весной 2020 г., когда данная мера начала действовать в качестве поддержки в период пандемии. В тот момент эта мера распространялась на всех заёмщиков, чей доход снизился не менее чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. Срок действия Закона №106-ФЗ, который регламентировал данную ситуацию, завершился 30 сентября 2022 года. Однако в Госдуме и правительстве РФ в настоящее время обсуждают «возрождение» данной меры поддержки. Предполагается, что будет принят новый закон, который даст россиянам право на кредитные каникулы по указанным правилам на период до 31 марта 2023 г. (именно такой проект постановления в данный момент подготовлен Минфином). Однако ни о сроках внесения данного проекта в правительство, ни о датах его принятия пока никакой конкретики не прозвучало.

Дополнительный аргумент

Впервые с понятием «кредитные каникулы» россияне столкнулись весной 2020 г., когда данная мера начала действовать в качестве поддержки в период пандемии. В тот момент эта мера распространялась на всех заёмщиков, чей доход снизился не менее чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. Срок действия Закона №106-ФЗ, который регламентировал данную ситуацию, завершился 30 сентября 2022 года. Однако в Госдуме и правительстве РФ в настоящее время обсуждают «возрождение» данной меры поддержки. Предполагается, что будет принят новый закон, который даст россиянам право на кредитные каникулы по указанным правилам на период до 31 марта 2023 г. (именно такой проект постановления в данный момент подготовлен Минфином). Однако ни о сроках внесения данного проекта в правительство, ни о датах его принятия пока никакой конкретики не прозвучало.