В конце прошлого года президент РФ подписал Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Документ вступит в силу 1 июля 2014 года. Самые большие ожидания были связаны с нормами, регламентирующими деятельность коллекторских агентств. Предполагалось, что документ ограничит деятельность коллекторов по «выбиванию» долгов и защитит граждан от произвола «вышибал».
Рамочные правила
Слишком суровым по отношению к коллекторам закон не стал. В итоговую редакцию документа попали лишь наиболее мягкие ограничения для коллекторов и банковских отделов просроченной задолженности. Так, с момента вступления закона в силу такие организации лишились права звонить должнику, писать ему смс-сообщения и встречаться с ним в период с 22:00 до 8:00 часов в рабочие дни и с с 20:00 до 9:00 часов в выходные и праздничные дни. В остальное время возможность «давить» на граждан законом не ограничена. Второе ограничение повторяет положения Гражданского и Уголовного кодексов и выглядит довольно размыто. Как гласит закон, лицо, «выбивающее» долги, не имеет права вредить должнику и его поручителю, а также «злоупотреблять своим правом в иных формах» (именно такая фраза приводится в тексте документа). Что именно понимать под злоупотреблением правом со стороны коллектора, законодатель не разъяснил. Снижает социальную значимость документа и тот факт, что новые правила будут распространяться лишь на кредиты, которые были взяты после вступления документа в силу (то есть с 1 июля 2014 года).
Таким образом, существенной законодательной защиты от действий коллекторов гражданам по-прежнему ждать не приходится. А значит, главным «оружием» против произвола агентств должны стать собственная правовая грамотность и умение так выстроить отношения с коллекторами, чтобы не понести напрасных убытков и не стать жертвой мошенников.
По словам юристов, ни в коем случае нельзя передавать вымогателям деньги лично в руки. «Коллектор – это не судебный пристав-исполнитель, – разъясняет адвокат Людмила Айвар. – У коллекторских служб нет никакого права принудительно взыскать долг: они лишь побуждают неплательщика побыстрее его погасить. Обязать неплательщика вернуть задолженность может только решение суда».
Банк вправе продать долг коллекторам только в одном случае – если кредитный договор предусматривает передачу права взыскания по кредиту третьему лицу. Если такого пункта в вашем договоре нет, любые звонки из коллекторских организаций незаконны. В этом случае нужно обратиться в полицию с заявлением о вымогательстве и мошенничестве. Одновременно с этим нужно письменно сообщить в банк о появлении «коллекторов».
Во многих кредитных договорах пункт о передаче долгов третьим лицам действительно содержится. Однако, продав долг коллекторам, банк обязан сообщить клиенту, что права требования по кредиту переданы другой организации. И не просто позвонить ему, а прислать копию договора с коллекторской службой. К слову, отметим, что из-за сбоев в электронных системах банки нередко объявляют неплательщиками тех, кто исправно вносит платежи по кредиту и не имеет задолженности. В таком случае в банк следует обратиться с претензией, приложив к ней копии платёжных чеков.
Банковская тайна
Адвокат Дмитрий Айвазян отмечает наиболее частые уголовные преступления со стороны нерадивых представителей коллекторских организаций. Среди них – угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью (ст. 119 УК РФ, наказание – лишение свободы на срок до двух лет) и умышленное причинение лёгкого вреда здоровью (ст. 115 УК РФ, наказание – арест на срок до четырёх месяцев). Также в числе противоправных действий коллекторов значатся клевета (ст. 128.1. УК РФ, наказание – обязательные работы на срок до ста шестидесяти часов), нарушение неприкосновенности частной жизни (ст. 137 УК РФ, наказание – лишение свободы на срок до двух лет) и нарушение неприкосновенности жилища (ст. 139 УК РФ, наказание – арест на срок до трёх месяцев).
Важно помнить: угрозы опубликовать информацию о неплательщике в Интернете – не повод отдавать последнее и занимать деньги у знакомых, а уголовное преступление. Кредиты и вклады гражданина и даже сведения о том, является ли он клиентом банка, охраняются законом «О банковской тайне». Предоставить такие данные банк вправе только суду и правоохранительным органам. Открытие банковской тайны должника разрешено только судебным приставам-исполнителям – и только после решения суда о взыскании долга. Если же коллектор действительно разглашает сведения о должнике и публикует их в Интернете – он совершает преступление, предусмотренное ст. 183 УК РФ «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну». Наказание за такие противоправные действия – лишение свободы на срок до трёх лет.