Осознанный микрозайм: как не превратить займ в проблему

Микрозайм – это быстрый способ получить деньги «до зарплаты» или закрыть срочную финансовую потребность. Но простота оформления не означает простоту последствий. Высокие проценты, штрафы и психологический фактор «маленькой суммы» часто приводят к тому, что заем превращается в долгоиграющую проблему.

Микрозайм – это не про банковский кредит

Микрозайм выдают соответствующие организации – МФО. В отличие от банков они обычно не требуют расширенного пакета документов, справок о доходах и поручителей. Решение принимается быстро.

Но за скорость и доступность заемщик платит повышенной процентной ставкой. Процент за микрозайм часто указывается «в день», а не в год, и именно это становится первым подводным камнем.

Подводные камни микрозаймов

Несколько тысяч рублей кажутся незначительными, но при высокой ставке долг быстро растет. Иногда заем продлевается автоматически, если не внести платеж вовремя, и проценты продолжают начисляться.

Просрочка даже на несколько дней может привести к дополнительным начислениям. Поэтому крайне рекомендуется еще раз трезво оценить свои финансовые возможности. Если нет уверенности в денежных поступлениях и возврате долга в срок, от займа лучше отказаться.

Страховки, СМС-оповещения, комиссии за перевод средств – все это увеличивает итоговую сумму. Все дополнительные платные услуги и расходы должны быть указаны до заключения договора.

Нельзя брать заем, чтобы гасить другой кредит. Закрывая один заем другим, человек попадает в долговую спираль. Если этим злоупотреблять, вы будете платить МФО или банкам все больше и больше, а сумма долга может расти. Исключение – банковское рефинансирование на более выгодных условиях, но этот вопрос нужно изучать отдельно.   

Как правильно рассчитать процент по займу

МФО чаще всего указывают ставку, например, 0,8% или 1% в день. На первый взгляд цифра кажется небольшой. Однако важно перевести ее в реальные деньги и правильно рассчитать проценты по займу.

Допустим, вы берете 30 000 рублей под 1% в день на 30 дней. Кажется, что немного, но на деле это обернется тратой в 300 рублей в день или в 9000 рублей в месяц. Если вы не успеете вернуть вовремя и продлите заем еще на 30 дней, переплата может удвоиться.

При предварительных расчетах важно надо обращать внимание на итоговую сумму к возврату и полную стоимость кредита (ПСК). Даже если вы уверены, что вернете все в срок, узнайте условия пролонгации, штрафы за просрочку. То есть, никогда не ориентируйтесь только на «процент в день» – считайте общую сумму.

Как не переплатить

Прежде чем оформить микрозайм, спросите себя, сможете ли вы вернуть всю сумму в срок без ущерба для обязательных расходов, есть ли у вас четкий план возврата денег, и есть ли альтернативы займам – подработка, помощь близких, рассрочка. Не скрывайте долг от семьи, так как это может стать проблемой в будущем.

Если берете в долг, берите минимально необходимую сумму и выбирайте самый короткий реальный срок возврата. Придерживайтесь графика платежей следите, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода