С 15 августа 2023 года в России, в том числе и в Свердловской области, проходит тестирование операций с реальными цифровыми рублями.
В пилотном проекте принимают участие 13 банков и ограниченный круг клиентов. Сейчас отрабатываются все необходимые процедуры. Между тем, политики уже говорят о выходе цифрового рубля к 2025 году на международную арену. Его можно будет использовать, например, во взаиморасчетах со странами Латинской Америки. Об этом заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Зачем нужен цифровой рубль и почему ему прогнозируют быстрый взлет – о новой форме денег наш корреспондент Екатерина Хожателева побеседовала с начальником Управления платежных систем и расчетов Уральского ГУ Банка России Светланой Азановой.
Наличный, безналичный, цифровой.
– Светлана Анатольевна, до сих пор многие были убеждены, что уже пользуются цифровыми рублями, например, делая онлайн-переводы. Все-таки в чем суть трансформации, что такое цифровой рубль и чем он отличается от безналичных платежей и криптовалют?
– Цифровой рубль – это третья форма российской национальной валюты в дополнение к наличной и безналичной. Все три формы будут одновременно доступны как гражданам, так и компаниям. Ну, а чем пользоваться, каждый сможет выбрать на свое усмотрение.
Хочу отметить, что операции с цифровыми рублями схожи с безналичными платежами. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках пользователей на платформе Банка России, там же будут проходить и операции с ними. Доступ к таким кошелькам люди смогут получить через мобильные приложения банков, клиентами которых являются.
Что касается криптовалюты, то это принципиально иная вещь. У криптовалюты нет единого эмитента (организации, которая выпускает (эмитирует) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности), не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней. А вот цифровые рубли – это форма национальной валюты, и выпускать цифровые рубля будет исключительно Банк России.
– Когда стартовало тестирование цифрового рубля и сколько продлится пилотный проект?
– Тестирование операций с реальными цифровыми рублями началось 15 августа 2023 года. До этого момента в России появилась законодательная база, в частности, закон о цифровом рубле, и его основные нормы уже вступили в силу.
В пилотировании платформы цифрового рубля принимают участие 13 банков и ограниченный круг их клиентов. Это важнейший этап проекта. Он позволит проверить работу платформы, убедиться, что клиентский путь удобен и понятен для пользователей, что система работает хорошо и безотказно.
В рамках пилота важно отработать базовые банковские операции: открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. В следующем году перечень операций и участников пилотирования будет постепенно расширяться.
Пилот будет проходить поэтапно и продлится столько, сколько потребуется для того, чтобы отработать все необходимые операции и сделать цифровой рубль удобным средством платежа и перевода.
– Кто-то из свердловчан уже совершал платежи цифровыми рублями?
– Один из региональных банков Свердловской области является участником платформы цифрового рубля. Клиенты банка – участники проекта пилотирования, проводят тестирование базовых операций на реальных цифровых рублях, в том числе и при оплате услуг в пилотных торгово-сервисных предприятиях.
«Кошелек, кошелек… какой кошелек?»
– Светлана Анатольевна, как жителю региона открыть цифровой кошелек и как им пользоваться? В чем отличие от банковских онлайн-сервисов?
– Когда начнется широкое внедрение цифрового рубля, каждый человек через мобильное приложение любого банка, клиентом которого он является, получит возможность открыть один цифровой кошелек на платформе Банка России. Пополнять кошелек или переводить с него деньги можно также через мобильное приложение банка.
Что касается обмена цифровых рублей на наличные, то это можно будет сделать через безналичную форму. Для этого цифровые рубли нужно перевести на счет в банке, а потом уже привычным образом снять в банкомате или в кассе банка. Так же происходит и обратный обмен.
– У цифровых рублей будет свой курс по отношению к иностранной валюте?
– В России одна денежная единица – рубль. Один цифровой рубль равен одному рублю в наличной или безналичной форме. Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы: наличной, безналичной или цифровой.
– Какова степень защиты таких денег? Могут ли хакеры взломать цифровой кошелек?
– Уровень защиты платформы цифрового рубля, где будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости. На всех этапах проведения операции предполагается комплекс мероприятий по защите информации. Суть их в том, что только клиент сможет распоряжаться цифровым кошельком и средствами на нем, даже банк не сможет на это как-то влиять.
Выгодно тратить, а не копить.
– Можно ли будет получать цифровыми рублями проценты на остаток, а также детские пособия и пенсии?
– Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования. В связи с этим проценты начисляться не будут.
Пособия и пенсии – это бюджетные выплаты. В настоящий момент Банк России совместно с Минфином РФ и Казначейством вырабатывает подходы, как именно цифровой рубль будет применяться в бюджетном процессе. Тем не менее, мы считаем, что человек сам должен выбирать способ получения пенсии, как это происходит сейчас.
– В чем выгода перехода на цифровой рубль для физических и юридических лиц?
– Преимуществом цифрового рубля для граждан и бизнеса будет являться независимость от тарифов и ограничений банков.
Сегодня у каждого банка свои тарифы на переводы. В среднем это от 1 до 3% от суммы перевода. В Системе быстрых платежей (СБП) тоже есть свои тарифы: до 100 тысяч рублей в месяц можно переводить бесплатно, а за большие суммы банк может установить комиссию – не выше 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 рублей. При этом некоторые банки устанавливают суточные лимиты для переводов через СБП, то есть человек не может перевести сразу столько денег, сколько он хочет.
В отличие от банковских переводов и от переводов через СБП переводы в цифровых рублях не будут зависеть от тарифной политики банков. Банк России не планирует устанавливать ограничения по сумме переводов цифровых рублей в сутки. Кроме того, переводить цифровые рубли в пределах суммы на цифровом кошельке физические лица смогут друг другу абсолютно бесплатно.
Есть своя выгода и у бизнеса. Планируется, что тариф за прием платежей в цифровых рублях будет на низком для рынка уровне – 0,3% от суммы. Если сравнить с 1,5–3% по эквайрингу, то это даст возможность бизнесу существенно сократить издержки.
– Есть ли аналоги цифровых валют в других странах?
– Многие страны рассматривают для себя возможность внедрения цифровой валюты центрального банка. Кто-то продвинулся в этом вопросе достаточно далеко. Например, Китай уже несколько лет пилотирует цифровой юань. Ряд государств вырабатывают подходы к разработке национальных цифровых валют. Соответствующие доклады опубликовали ЕС, Великобритания и другие. Кто-то тестирует интеграцию международных национальных цифровых валют. Общий тренд понятен: национальная цифровая валюта – это ближайшее будущее.