С начала следующего года банки будут обязаны возмещать денежные средства, украденные с пластиковых карт. Финансисты недовольны, они полагают, что законопроект подвигнет хитроумных граждан тайком снимать деньги со своего счёта и заявлять о краже.
Рост афер с карточками заставил власти внести поправки в Гражданский кодекс. Коррективы призваны помочь пользователям, лишившимся своих накоплений по воле мошенников. Сегодня в подобных случаях банки не несут никакой ответственности. А с 1 января 2013 г. финансово-кредитные учреждения будут обязаны возмещать людям украденные деньги.
«Пипец»-код
Сегодня одним из самых распространённых способов обмана являются скиммеры. Эти приспособления позволяют считывать данные пластиковой карты при пользовании банкоматом. В Европе деньги чаще воруют хакеры, взламывая компьютерные системы, а у нас всё ещё популярны механические способы охоты.
Это и хитроумные устройства внутри картоприёмника, и небольшие видеокамеры, позволяющие увидеть, как человек набирает пин-код, а также всевозможные накладки на клавиатуру банкомата. По мнению экспертов, накладки заметить легче всего: достаточно лишь попробовать подцепить край клавиши острым предметом или ногтем, чтобы увидеть «нашивку». Она легко отходит.
Остальные устройства вычислить сложнее. Попавшись в ловушку, клиент остаётся незащищённым. Банку всё равно, кто ввёл правильный код. Поэтому в отделениях отказываются принимать заявление от пострадавших. Однако депутат МГД Михаил Москвин-Тарханов спешит напомнить, что одной из основных функций банка является обеспечение сохранности и безопасности денег. И соответственно, если средства клиента были похищены в связи с некачественным техническим обслуживанием, банк должен нести за это ответственность.
Иногда ситуации доходят до абсурда. Например, доказано, что человека не было в городе, где сняты деньги, но банкиры заявляют, что это не оправдывает его, так как он мог просто попросить приятеля снять накопления. Поправки в Гражданский кодекс призваны обеспечивать безопасность вкладчиков, возложив ответственность за взлом карты не только на её владельца, но и на финансово-кредитные учреждения. Сегодня информационной безопасности клиентских счетов просто нет, рассказывает депутат МГД Инна Святенко. Если не изменить этот порядок, то люди в скором времени совсем перестанут пользоваться картами.
Есть, правда, опасения, что недобропорядочные граждане захотят заработать на новых правилах и начнут воровать сами у себя. Действительно, новый законопроект защищает клиентов, но некоторым образом ставит под удар банковские учреждения. «Нельзя чесать всех под одну гребёнку. Люди, стремящиеся наживаться нечестным путём, были и будут всегда», – справедливо считает депутат МГД Андрей Метельский. Он настроен оптимистично и уверен, что банковская система безопасности всё же сможет с лёгкостью вычислить воришку.
Однако депутат ГД Евгений Фёдоров оценивает степень защиты российских банков более реалистично и полагает, что новые правила подвигнут их к созданию более качественной системы безопасности. Это, в конце концов, выгодно всем. Сегодня процедура досудебного разбирательства, проводимая финучреждением, занимает немалый срок: до 45 дней. «Если списание средств совершено предположительно мошенниками, клиент пишет заявление. А банк, в свою очередь, подаёт запрос в платёжную систему, точку списания. Получив ответ, последний выносит решение о возмещении или отказе в возмещении денежных средств клиенту», – рассказывает Вячеслав Казанцев, вице-президент одного из российских банков.
Если у финансовой организации возникли подозрения, что преступники не прикладывали руку к снятию денег со счёта, тогда свою позицию банк может отстаивать в суде. Но даже если средства были действительно украдены, финансово-кредитное учреждение вполне может выйти сухим из воды. Его обязанность – информировать клиента о совершении операций на его счёте. Если же владельцу карточки было сообщено об операции, но тот не отреагировал, не заблокировал карту, не сообщил о её потере или предполагаемом использовании посторонними людьми, банк снимает с себя ответственность.
Нередки случаи, когда виноватым может оказаться сам пострадавший, когда удаётся установить, что клиент не выполнил свои прямые обязанности по сохранению в тайне своего кода. А потерпевший, в свою очередь, может попытаться доказать в суде, что это банк не обеспечил сохранность его накоплений.
Сутки на поиск
Когда установить вину финансовой организации всё же удаётся, пострадавший вправе требовать возмещения не только украденных с карточки сумм, но и морального ущерба. Срок выплаты банком убытка, предусмотренный новым законопроектом, составляет 24 часа, однако многие банковские служащие настаивают на расширении временных рамок. Однако депутат МГД Михаил Москвин-Тарханов утверждает, что после вынесения судебного решения сутки – вполне приемлемый срок для выплаты ущерба. Также Михаил Иванович вносит предложение пойти на уступки и определить для банковских учреждений предельный размер суммы, выйдя за пределы которой, юридическому лицу можно давать дополнительное время для погашения задолженности.
«Один из способов обезопасить себя – это застраховать банковскую карточку», – считает Вячеслав Казанцев. Цена страховки составляет сегодня около 1000 рублей в год, но её стоимость варьируется в зависимости от суммы покрытия. Депутат МГД Андрей Метельский относится к идее скептически, заявляя, что скоро мы начнём страховать и воздух. Однако невысокая цена страховки – это всё же вполне приемлемая мера за некую уверенность, что ты не останешься без гроша в кармане в случае обмана. Также финансисты советуют подключить услугу СМС-оповещения, позволяющую быстро отслеживать совершённые операции и не снимать деньги, если банкомат вызывает подозрения или не находится под видеонаблюдением.