С начала апреля для микрофинансовых организаций (МФО) начался сложный период: в силу вступил Федеральный закон №407-ФЗ, в рамках которого значительно ужесточается контроль со стороны регуляторов, а также разделяются их сферы деятельности.
МФО в спешном порядке вынуждены адаптироваться к новым условиям, поскольку в законодательстве для них был выделен год на то, чтобы определить ключевое направление деятельности компании и, исходя из этого, сделать выбор – остаться микрофинансовой компанией и столкнуться со значительным ужесточением контроля или же получить статус микрокредитной организации, но при этом лишиться возможности привлекать средства у частных лиц.
«Ограничения, которые были введены в рамках ФЗ №407, будут способствовать развитию данной сферы финансовых услуг. Изменения сделают её более прозрачной и более цивилизованной», – заявил глава банка «Югра» Алексей Нефёдов.
Эксперты банка прогнозируют, что рынок МФО может значительно сжаться в ближайший год, в результате чего останутся только те игроки, которые планируют выстраивать отношения со своими клиентами на принципе прозрачности и долгосрочного сотрудничества.
Разделение данного сегмента финансовых услуг на МФК и МКК по задумке законодателей должно способствовать решению проблемы прозрачности, а также формированию чёткой ниши, в пределах которой подобные компании и будут работать. На МФК возложена задача кредитовать малый и средний бизнес в тех случаях, когда банковский заём для предприятия недоступен. Однако для выполнения такой роли был необходим значительный буфер, именно поэтому и было введено требование к размеру капитала в 70 млн рублей. Таким образом, инвесторы, которые будут приобретать облигации МФК, отчасти защищены от риска дефолта, более того, они становятся кредиторами первой очереди в случае банкротства организации. Такая мера должна позволить избежать резкого роста ставок на облигации МФО и способствовать притоку инвестиционных средств. И хоть это не решает проблемы отсутствия «длинных денег», в то же время позволяет решить проблему оперативного финансирования малого и среднего бизнеса.
Деятельность МКК сфокусируется на кредитах «от зарплаты до зарплаты» для физических лиц, причём максимальная сумма микрозайма составляет 500 тыс. рублей. МКК могут привлекать средства граждан только в случае, если они являются учредителями, акционерами, участниками компании.
Запрет на привлечение инвестиций сразу же делает невозможным возникновение «финансовых пирамид», скрывающихся под видом МФО, а такие прецеденты были в начале 2014 года. С ухудшением экономической ситуации в стране компания, которая добросовестно выполняла свои обязательства перед инвесторами, после резкого увеличения доли «дефолтных» займов, могла продолжать привлекать средства клиентов, рефинансируя старые долги по выплатам процентов за счёт новых инвесторов, постепенно превращаясь в финансовую пирамиду.
Как отмечает президент банка «Югра» Алексей Нефёдов, до внесения изменения в законодательную базу со стороны подавляющей части МФО допускалось довольно некорректное отношение к клиентам.
«МФО – это тоже неплохой провайдер финансовых услуг для населения. Фактически даже небольшая точка предоставления данных услуг в состоянии окупить себя в первую очередь благодаря хорошей системе проникновения, которой нет практически ни у одного банка. Этот вид финансовых услуг нужен стране, особенно в текущий момент, но хочется видеть его более цивилизованным. Ситуация, когда клиент должен платить сумму, в пять или десять раз превосходящую размер долга, кажется мне крайне возмутительной. Ограничение максимальной суммы выплат штрафов и процентов сразу же выведет за пределы рынка тех, кто опирался на модель, в рамках которой основная часть прибыли зарабатывалась именно при выходе клиента на просрочку. Надо учиться зарабатывать на том, чтобы цели клиента и компании совпадали», – отметил глава банка «Югра».
Ужесточение контроля за МФО позволяет выровнять дисбаланс на рынке финансовых услуг. С 2013 года Центробанк планомерно увеличивал требования к банкам, тем самым вытесняя с рынка те учреждения, которые лишь номинально являлись банками, а в реальности выполняли роль расчётных центров в «серых схемах» по обналичиваю или выводу из страны капитала. В то время как банки были вынуждены соответствовать новым стандартам,что вынуждало сокращать свою активность на рынке (снижать темпы привлечения вкладов, сдерживать расширения кредитного портфеля), микрофинансовые организации быстро расширяли поле своей деятельности практически без надзора со стороны регуляторов. В результате кредитный портфель МФО по итогам 2015 года вырос более чем на 25–30%, в то время как банки отчитались о 15%-ном росте показателя.
Однако теперь банки и МФО будут на равных условиях действовать на рынке финансовых услуг, причём, в строго очерченных границах.