Министерство финансов решилось на крайние меры. Оно хочет законодательно ограничить предельную ставку по банковским кредитам для населения. Точный размер пока не известен, но вряд ли он будет больше 30% годовых.
Лидеры проката
Терпение Министерства финансов лопнуло после того, как выяснилось, что, несмотря на многолетние угрозы и увещевания, банки и не думают отказываться от старой доброй практики обмана клиентов. В начале июля независимые аналитики из компании «Франк ресеч» провели исследование – во сколько реально обходятся населению самые популярные потребительские кредиты, займы на неотложные нужды и т.п.
Оказалось, по-прежнему – в два-четыре раза дороже, чем обещает реклама. Наиболее устрашающие цифры продемонстрировали банки средней руки. У самого жадного из них при заявленной ставке 20% годовых реальная – 80%. При этом банк берет разовую комиссию за выдачу кредита и не забывает каждый месяц накручивать 2% за обслуживание счета.
На втором месте – небольшой региональный банк, завлекающий клиентов обещанием выдать кредит под 13%, которые в действительности оборачиваются 66% годовых. У прочих лидеров финансового проката обнаружились такие предложения: один из банков легким мановением руки превратил рекламные 33% в 74% годовых. Другой сделал 64% из 29%, третий – обещает 49%, на деле дает под 73%...
В общем, картина ясна. Спрашивается – а как же усилия многочисленных борцов со скрытыми комиссиями? Тем более что они неоднократно объявляли о полном разгроме врага. Сначала об этом отчиталась Антимонопольная служба, которая еще в 2007 г. потребовала, чтобы банки раскрывали клиентам «эффективную процентную ставку» – реальную стоимость кредита с учетом всех глубоко запрятанных комиссий и прочих уловок. Нам обещали, что после этого банки сами откажутся от не вполне честных трюков.
Затем на поле финансовой брани вышла Генпрокуратура, таскавшая на допросы председателя совета директоров одного из тех банков, которые наиболее широко использовали кредитные уловки. Также в битве со скрытыми комиссиями отметились Роспотребнадзор и Высший арбитражный суд (ВАС). Еще в ноябре 2009 г. он постановил, что «комиссии за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов – навязанная услуга». Поэтому потребитель не должен платить за нее и имеет право вернуть переплаченные банку деньги.
Учитывая статус противников, у «банков-комиссионеров» не должно бы остаться никаких шансов. Но дела на поприще «обстригания» клиентов по-прежнему идут превосходно. Банки ловко обошли все законодательные преграды. Например, формально они выполнили требование раскрывать эффективную ставку. Только вот зачастую клиенту сообщают ее истинный размер лишь в момент подписания договора. Та же история – со скрытыми комиссиями. В постановлении ВАС говорится о незаконности поборов за «ведение ссудного счета». Поэтому банкиры преспокойно переименовали эту услугу в «комиссию за выдачу кредита» и формально остались чисты перед законом. «Банки заняты казуистикой, то есть – переименовывают комиссии. Бороться с этим невозможно», – резюмирует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
Обманный ход
У Минфина – свое мнение на этот счет. Операцию по ограничению ставок он провернул в два хода. Сначала ведомство сделало вид, будто долго и неохотно валандается с безобидным проектом «Закона о защите прав потребителя в банках». В итоговом документе не оказалось ничего, кроме общих слов на тему «финансистам надо бы вести себя приличнее». Банковское лобби изучило текст, не нашло ничего опасного для своих сверхприбылей и расслабилось. И тут в документе, который уже отправился на стол президенту, появились знаковые строчки про ограничение максимального размера полной стоимости кредита, а также – лимита на ежемесячный платеж и приведение в порядок размера штрафов за просрочку.
Точные цифры – что и насколько урежут – в законе не прописаны. Это логично – мало ли как может измениться ситуация в экономике. Например, начнется болтанка курсов валют или – подскочит инфляция. Поэтому точные лимиты установят отдельными документами.
Хотя предсказать их размер можно уже сейчас. «Классическое правило, известное любому сотруднику банка, – размер кредита не должен превышать 40–50% дохода заемщика, а сумма ежемесячного платежа, соответственно, – половины заработка. Скорее всего, эти цифры и пропишут», – объясняет профессор Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев. Впрочем, тут возможны варианты. Например, в некоторых странах ЕС максимально допустимый ежемесячный платеж по кредиту ограничен половиной дохода для граждан с заработком ниже среднего по стране и 60–70% – для тех, у кого доход выше среднего.
Со штрафами – другая история. «Сейчас банки часто хитрят – берут фиксированный штраф за просрочку. Даже если им недоплатили всего несколько десятков рублей, с неаккуратного заемщика все равно снимут 500–1000 рублей в месяц. Была ситуация, когда за многолетнюю просрочку суммы в семь рублей клиента пытались оштрафовать на 35 тысяч», – объясняет представитель Национальной банковской ассоциации.
Чтобы избежать подобных историй, Минфин хочет ввести запрет на фиксированные штрафы. Вместо этого с заемщика будут брать процент от простроченной задолженности. Почти наверняка он не превысит ставки рефинансирования Центробанка, которую в последние месяцы постоянно снижают и к середине июля довели до 7,75% годовых.
Повторение истории
Теперь – о главном. Эксперты назвали ограничение предельной стоимости займов – лучом света в темном кредитном царстве. Кому-то может показаться, что эта мера противоречит разного рода «принципам свободного рынка» и т.п. На деле – это далеко не новое изобретение и впервые его применили в одной из самых рыночных экономик мира.
Дело было так: еще в 1920-е годы банки Соединенных Штатов придумали весь тот набор не вполне честных приемов, которым сейчас активно пользуются российские финансисты. В ход пошли и скрытые комиссии, и плата за выдачу кредита, и прочие трюки того же рода. В результате реальная стоимость кредита оказывалась в несколько раз выше рекламной, клиентов обдирали как липку за каждый банковский чих и т.д.
Что только не делал американский Минфин. Не помогли ни суды, ни призывы к совести, ни попытки просветить население на тему, насколько сильно его обдирают банкиры. Люди все равно толпами ломились за доступными кредитами, а потом массово оказывались в глубочайшей долговой яме. Когда скрытые комиссии запретили законом, банки тут же отыскали лазейки и продолжили стричь купюры в привычном духе.
В общем, параллели с нынешней российской реальностью очевидны. Как американцы разобрались с проблемой? Они приняли простой и понятный закон, в котором прописали два ясных пункта. Во-первых, выдача кредитов с реальной ставкой выше 22% годовых – уголовное преступление. Во-вторых, банки обязаны использовать стандартную форму договора. Это отсекает возможность вставить в него грабительские условия, прописанные мельчайшими буквами где-нибудь на 48-й странице.
И это сработало. Так что, раз уж история повторяется, – и нам не стоит затягивать.