Михаил ДЕЛЯГИН, директор Института проблем глобализации, д.э.н. продолжает начатую в прошлых номерах тему – как сэкономить во время кризиса.
- Читатели ваших бесед об «искусстве жить в России» хотят знать ваше мнение о потребительских и ипотечных кредитах.
– Лучше всех сказал великий поэт Светлов: «Берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Так что плохо я отношусь к кредитам. Мало у нас плохой экологии – надо ещё и это ярмо на шею вешать?
А ведь люди не всегда даже понимают, что взятое нужно отдавать, – и с большой лихвой. Это эксплуатирует недобросовестная, а часто и откровенно криминальная реклама. Ведь когда все стены заклеены листовками «Раздаём деньги по паспорту», «От 5 тысяч рублей до миллиона за 20 минут на любые цели», – это в основном криминал. И за этими цветными листками прячется теневая система жесточайшего ростовщичества, которая сознательно выстроена на то, чтобы выдоить из человека всё – до последней копейки и последнего метра жилплощади, а порой и до почки.
– А если ограничиться законным, банковским, кредитованием?
– Если вы не можете накопить деньги на то, что вам нужно, – есть риск, что не сможете расплатиться и за кредит.
Знаете как сейчас шутят? «Смертная казнь была заменена преступнику ипотекой на 25 лет, и ведущие правозащитные организации всего мира выступили с единодушным протестом против этой бессмысленной и бесчеловечной жестокости властей». В каждой шутке, как известно, есть доля шутки…
– А если содержательно?
– Высокий процент плюс нестабильная ситуация – равно неприемлемые риски. Если вы хотите купить что-то значимое. А если вам нужен пылесос – так накопите сами или у друзей займите.
– Но нестабильность может быть и позитивной. Вот вы говорите о неизбежном ослаблении рубля: разве это не приглашение взять рублёвую ипотеку?
– Приглашение – но при нескольких важных условиях. Во-первых, вы должны зарабатывать в валюте. Иначе ваши доходы обесценятся вместе с рублём, и где выгода? Во-вторых, ваши доходы не должны зависеть от кризиса: если вы потеряете работу или, не дай бог, вам вовсе вдруг нечего станет есть, чем тогда будете платить ипотеку? Ну а если вы исхитрились скопить некоторую сумму в валюте для ударного погашения обесценившегося рублёвого кредита – она должна лежать в действительно надёжном банке, потому что девальвация рубля будет признаком серьёзного кризиса, который ударит и по банковской системе.
– Скоро ждать такой кризис?
– В ближайший год не ждать. Если же вы храните валюту «под матрасом», то не должны пасть жертвой естественного в кризис роста преступности.
– А если я всё-таки решился брать кредит…
– Всё как обычно: внимательно читайте всё, что подписываете, и не подписывайте, пока не поймёте всего совершенно ясно и в полном объёме.
Не доверяйте, зажмурив глаза, стандартным формам: их тоже люди составляют, и я не раз и не два обнаруживал в них выпадение частицы «не».
Мелким шрифтом в договоре и сегодня, хотя ситуация в этой сфере улучшилась, могут написать что угодно – даже реклама была: «В наших договорах нет мелкого шрифта!»
Если есть ссылки на какие-то документы или условия, не проговорённые прямо в тексте договора, – обязательно докапывайтесь до них, там могут быть фееричные вещи.
– Вы ввергаете в стресс…
– Если вы не мошенник, а добросовестный заёмщик, кредит для вас – всегда стресс. Американские психологи создали шкалу стрессов: список, из-за чего переживают люди. До создания «спекулятивного капитализма», когда жизнь в кредит стала нормой, кредит в 20 тысяч долларов (правда, старых, полновесных: сейчас это около 100 тысяч) был вторым по значимости стрессом после смерти близкого человека – более серьёзным, чем даже развод!
Конечно, американская психология специфична, но вот я, например, – свадьбу отмечал два дня, а возврат кредита за квартиру – полтора. И продолжил бы, да деньги кончились.
– То есть всё-таки кредит брали?
– Да, ибо есть вещи выше коммерческой выгоды. И иногда надо делать глупости ради высших целей – выходить ли на Болотную ради справедливости или брать ипотеку ради мира в семье.
– Вы сейчас объявили войну всей банковской системе России и всем торговым сетям…
– Не преувеличивайте. Я всего лишь фиксирую, что в наших условиях кредит можно брать лишь при условиях абсолютной уверенности в будущем и в том случае, если соответствующее благо по каким-то значимым причинам категорически нужно вам именно сейчас, а не послезавтра.
И перед тем как взять кредит, нужно трижды подумать, выполняются ли эти условия. Иначе вместо потребительского рая попадёте в кредитное рабство.