Изменения, которые происходят в мире и вокруг нас, с каждым годом набирают скорость. Сфера финансов относится, пожалуй, к наиболее динамичным. За последние десятилетия финансовый рынок, финансовые услуги изменились кардинальным образом.
Сегодня любую операцию можно совершить, не вставая со стула: осуществить расчёты, купить ценные бумаги, взять кредит или разместить вклад. Появились новые системы расчётов, включая криптовалюту. Не за горами появление цифрового рубля. Новые финансовые технологии предоставляют новые возможности для граждан, но вместе с ними и новые вызовы и опасности. Нарастает активность финансовых мошенников, поставивших дело по «отъёму денег» практически на профессиональную основу.
Государство, Центральный банк, финансовые организации предпринимают экстраординарные усилия для обеспечения финансовой безопасности юридических и физических лиц. Вместе с тем, очевидно, что сегодня финансовое благополучие и финансовая безопасность гражданина могут быть обеспечены только при его активном личном участии. Для гражданина это означает одно – он должен быть финансово грамотным.
Что значит быть финансово грамотным? Это означает – знать основы финансовых отношений, уметь пользоваться финансовыми инструментами и иметь правильные поведенческие установки, позволяющие выбрать линию поведения максимально безопасную и обоснованную в конкретных условиях.
Вместе с тем с финансовой грамотностью населения страны есть проблемы. Среди них я назвал бы следующее.
Во-первых, отсутствие базовых знаний в вопросах финансов.
Во-вторых, появление всё новых и новых инструментов, овладение которыми требует настойчивости, времени, владения цифровыми навыками.
В-третьих, оставшаяся с давних времён внутренняя установка – обо мне должны заботиться. Государство, работодатель, финансовые организации.
В-четвёртых, вера в чудо.
Отсюда попадание в пирамиды, в различные мошеннические схемы, безграмотное поведение в сложных финансовых ситуациях.
Конечно, мы можем оправдать себя – нас в школе не учили. Но это, конечно, слабое утешение. Значит, нужно учиться сейчас. Каждый день. Собственно говоря, это и происходит.
Появились кредитные карты – мы научились ими пользоваться. Думаю, большинство с успехом использует онлайн-банки для расчётов, вкладов, займов. Желающие инвестировать в ценные бумаги постепенно разбираются в перипетиях фондового рынка.
Но эти знания, как правило, фрагментарны. Они помогают, но не дают возможности максимально эффективно использовать нынешние финансовые технологии. Мы привыкли считать наиболее уязвимыми категориями детей и лиц серебряного возраста. Но ситуация меняется. Детей начали системно обучать в школе, студентов – в вузах, много программ для пенсионеров, а вот работающему человеку обучаться финансовой грамотности практически некогда. Может быть, поэтому наибольшие потери в неравной битве с финансовыми мошенниками несут именно люди в возрасте от 35 до 49 лет?
Уже разработана и утверждена рамка компетенций по вопросам финансовой грамотности. В неё входят 17 основных тем и множество дополнительных.
Должен ли каждый досконально знать все эти темы и хорошо разбираться? Я бы ответил так: это желательно, и какая-то часть граждан в состоянии освоить всё или значительную часть тем, в том числе – самостоятельно. Но, подозреваю, для большинства это недоступная роскошь.
Что же делать?
Мы считаем, надо возвращаться к практике кружков на производстве. В нашем понимании это добровольная система обучения по вопросам финграмотности.
Такие кружки могут существовать на предприятиях или отдельных участках, в цехах. Одно занятие по 45 минут раз в две недели – этого вполне достаточно, чтобы в течение года приобрести необходимые базовые знания. Значит ли это, что выпускники таких кружков на всю оставшуюся жизнь приобрели необходимые финансовые знания и навыки? Конечно, нет.
Но! Сформированная база знаний и представлений позволит в дальнейшем легко ориентироваться в новых обстоятельствах.
Для того что бы знания были системны – необходимы две вещи:
– во-первых, хорошие, основательные и доступные материалы – учебник;
– во-вторых, навигатор, человек, который поможет разобраться в наиболее сложных вопросах. Мы таких навигаторов назовём финансовыми тьюторами.
Ассоциацией разработано такое учебное пособие, практический самоучитель, для желающих стать финансово грамотными, а эксперты и наши волонтёры финансовой грамотности помогут в освоении основ финансовой грамотности и финансовой культуры.