Краснодарец Владимир Иванович К. взял кредит на ремонт автомобиля. Придя домой, он более внимательно изучил документы, которые подписал, и понял, что со страховкой, приобретенной в банке, полная стоимость кредита вышла для него гораздо дороже, чем он рассчитывал. Владимир Иванович знал про «период охлаждения»: полтора года назад, когда он брал кредит на ремонт квартиры, ему отказали в возврате страховки, потому что мужчина подписал предложенный банком договор коллективного страхования. Теперь знакомый юрист подсказал, что с сентября 2020 года в течение двух недель можно отказаться и от коллективной страховки. Как правильно это сделать и в каких еще случаях можно вернуть деньги при страховании, «Московскому комсомольцу на Кубани» рассказали в Южном ГУ Банка России.
«Период охлаждения» для коллективной страховки
Очень часто человеку, который обращается в банк за кредитом, предлагают приобрести страховку, а порой даже не одну. Таким образом кредитор старается минимизировать свои риски на тот случай, если с жизнью или здоровьем заемщика что-то произойдет и он уже не сможет вернуть долг. В такой ситуации кредит погашается за счет страховой выплаты по договору личного страхования.
Но зачастую при оформлении кредита заемщику предлагаются дополнительные и ненужные ему страховки, а иногда «зашитые» одна в другую. И человек, подписывая бумаги, не всегда понимает, что именно он страхует. Если клиент не сразу разобрался в тонкостях и условиях страхования, у него есть право отказаться от приобретенной страховки. Для защиты прав таких граждан и был введен в 2018 году «период охлаждения» — временной отрезок в четырнадцать дней, когда клиент может передумать и отказаться от заявленного страхования.
Но до вступивших в силу осенью прошлого года поправок к законодательству «период охлаждения» действовал только в отношении индивидуальных договоров страхования. Заемщик, присоединенный банком к коллективному договору страхования, вернуть деньги не мог, поскольку не являлся одной из сторон договора, заключенного между банком и страховой компанией. Новых клиентов финансовая организация просто присоединяла к существующему единому договору, передавая их данные в страховую компанию. Таким образом, условия договора распространялись на всё новых и новых клиентов банка.
Но с начала сентября 2020 года под «период охлаждения» попадают и коллективные договоры: в течение четырнадцати календарных дней заемщик может отказаться от такого договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. При этом новые правила распространяются на коллективные договоры, которые были заключены после вступления закона в силу, то есть начиная со 2 сентября 2020 года.
Также важно знать, что нововведения касаются только граждан (физических лиц), обратившихся в финансовые организации за кредитом или займом — юридические лица под действие этого закона не попадают. Также нововведения не распространяются на ипотечные договоры, по которым страхуется предмет залога, к примеру квартира.
Банк обязан вернуть все уплаченные в счет подключения средства, в том числе и комиссию банка за присоединение заемщика к коллективному договору, в течение семи рабочих дней после подачи заявления, но только если за это время не наступил страховой случай. Эти же выплаты полагаются, если клиент досрочно погасил кредит в течение двух недель, то есть до окончания действия «периода охлаждения».
Причем если заемщик был застрахован через банк, то вернуть деньги ему должен именно банк.
Часть страховки можно вернуть
Поправки к законам о потребительском кредитовании и ипотеке позволяют при досрочном погашении кредита также вернуть часть страховки за период, когда надобность в страховании отпала в связи с возвратом кредита.
Например, заемщик взял кредит на год, досрочно погасил его через десять месяцев. В таком случае он может вернуть стоимость страхового полиса пропорционально оставшемуся сроку, если за это время не наступил страховой случай.
В законе речь идет о страховании жизни и здоровья, страховании на случай потери работы, страховании имущества, которое является обеспечением по договору. По ипотечному договору отказаться от страховки в течение первых четырнадцати дней можно, но исключительно по личному страхованию (жизни, здоровья, от несчастных случаев и т. п.), которое направлено на обеспечение исполнения обязательств по кредиту.
Страховка служит «подушкой безопасности» как для банка, так и для заемщика. При наступлении страхового случая, а полный перечень ситуаций прописывается в договоре, страховая компания должна выплатить кредитору задолженность по ипотечному кредиту. Погашение может быть частичным или полным.
В тех случаях, когда страхуется предмет залога, например квартира, работает только правило о том, что в случае досрочного погашения ипотечного кредита можно отказаться от страховки и вернуть часть премии за неиспользованное время, если не произошел страховой случай. Но к таким договорам страхования не применяются правила о «периоде охлаждения».
Заемщик имеет право получить обратно часть страховки за оставшийся период, если при получении кредита он решил остаться в договоре коллективного страхования, а потом и досрочно погасил кредит. Но комиссия банка за присоединение заемщика к коллективному договору не возвращается: услуга считается оказанной. Если, конечно, за это время не произошел страховой случай. Поэтому важно перед подписанием договора обращать внимание на размер этой комиссии.
Отказ от страховки повысит ставку?
Покупка страховых полисов при кредитовании — дело добровольное. Но если страхование предусмотрено кредитным договором, отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки. Так что стоит хорошо взвесить, что будет дешевле — купить страховой полис или уплатить повышенный процент по кредиту.
Нужно внимательно изучить, какие условия прописаны в договоре: например, зависит ли от наличия страховки ставка по кредиту или иные платежи, включаемые в расчет полной стоимости кредита. Кредитор имеет право поднять ставку, если заемщик отказался от страховки, и это должно быть зафиксировано в договоре на тот случай, если человек откажется от страховки в «период охлаждения» или откажется от внесения очередного платежа, если страховка подразумевает периодическое внесение платежей для ее продления.
Также надо обращать внимание на то, прописано ли в договоре, кто является выгодоприобретателем, то есть кто получит выплату по страховке,— это должен быть кредитор. Одновременно с этим условием в договоре должно быть указано, что страховая сумма связана с остатком задолженности (ее остаток связан с остатком по кредиту).
В договоре должно быть указано, что если заемщик отказывается от страховки в «период охлаждения» или от внесения очередного платежа для ее продления, то кредитор может повысить ставку по кредиту. Устно об этом, как правило, в банке не сообщают — ни при подписании договора, ни когда поступает заявление об отказе от страховки. И повышение ставки может стать для человека неприятным сюрпризом.
Очень важный момент: при отказе от страховки ставка поднимается не до той, которая на момент отказа действует для кредитов без страховки, и не до той, которая действовала на момент заключения кредитного договора, а до меньшей из них. А в договоре так и пишется — не размер ставки в цифрах, а словами, что она равна ставке по договору кредита без страховки, установленной на дату предоставления кредита, но при этом не должна превышать ставку по кредитам без страховки на момент принятия кредитором решения о повышении.
Например, при заключении кредитного договора со страховкой заемщику объявили ставку 12 процентов, а без страховки — 14 процентов. В «период охлаждения» он решил отказаться от страховки. Но за это время у кредитора изменились ставки: теперь кредиты без страховки выдаются под 13 процентов. Вот до этой ставки кредитор и может поднять ставку по вашему договору, а не до 14 процентов, которые были в момент подписания договора.
Другой пример. В момент выдачи кредита под 12 процентов со страховкой банк выдавал кредиты без страховки под 14 процентов. А на момент отказа от страховки ставка по таким кредитам составляла уже 15 процентов. Всё равно банк может поднять ставку только до 14 процентов, то есть до наименьшей из двух ставок по кредитам без страховки.
Заемщик может самостоятельно заключить договор личного страхования, при этом комиссия банка отсутствует, отказ от страховки в течение четырнадцати дней, в том числе при досрочном погашении кредита в эти дни он получает обратно все свои деньги, то есть страховую премию, если не произошел страховой случай. При отказе от страховки при досрочном погашении кредита, но после двух недель со дня заключения договора страхования заемщик получает обратно часть страховой премии — пропорционально неиспользованному времени, если не произошел страховой случай.
В том случае, если в банке отказываются принимать заявление об отказе от страховой услуги и возврате денег, следует отправить заявление заказным письмом с уведомлением по юридическому адресу банка.
Если банк не дает кредит без страховки или включает страховку в стоимость кредита без согласия заемщика, можно пожаловаться в интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru и в Роспотребнадзор. Главное при этом — не подписывать договор. Если человек поставит свою подпись, жалоба не поможет и придется оспаривать условия договора в суде.