Министр экономики Краснодарского края Александр Руппель рассказал о том, как в период пандемии коронавируса жители региона могут получить отсрочку в погашении банковского займа.
Период льготный, но не для всех
Эксперты высоко оценили кропотливую работу, которую Краснодарский край провел для поддержки предпринимателей, занятых в пострадавших отраслях экономики, и одной из наиболее действенных мер считают предоставление кредитных каникул.
Александр Руппель напомнил, что по новому Федеральному закону №106-ФЗ подать заявку на предоставление льготного периода по платежам, который называют кредитными каникулами, можно, если доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30 процентов в сравнении со среднемесячным доходом в 2019 году.
— Однако здесь есть ряд ограничений по максимальной сумме кредита, которую установило правительство РФ. Для потребительских кредитов физических лиц это 250 тысяч рублей, для автокредитов — шестьсот тысяч рублей, для кредитных карт — сто тысяч рублей, для заемщиков — индивидуальных предпринимателей — триста тысяч рублей, для ипотечных кредитов — не более двух миллионов рублей. Не остаток задолженности, а именно сумма кредита,— сказал министр. — Но необходимо иметь в виду, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз, обратившись в банк в любой день до 30 сентября 2020 года. По окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, который рассчитает кредитор. На середину мая в банки поступило более 16,5 тысячи заявок по Федеральному закону №106-ФЗ. Порядка десяти тысяч из них уже одобрено.
Только полная и достоверная информация
Для того чтобы кредитно-финансовое учреждение пошло на предоставление льготы, необходимо предоставить банку максимально полную информацию о том, сколько заработано в прошлом году, и о том, насколько доход снизился за месяц, предшествующий подаче заявления.
— Затягивать с подачей документов не стоит. Для удобства заемщиков прием документов производится как в офисах банков, так и дистанционно — в специализированных разделах сайтов,— привел подробности Александр Руппель. — Чтобы подтвердить снижение дохода, можно представить не только справки из налоговой инспекции, но и справки о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Часть из них легко оформить дистанционно: к примеру, справку 2-НДФЛ о доходах за прошлый год можно получить в «Личном кабинете» на сайте ФНС.
Александр Руппель добавил, что подтверждающие документы могут быть направлены в банк в течение девяноста дней после подачи заявления. Важно быть предельно внимательным, оценивая свое соответствие критериям закона о получении кредитных каникул. Если сложно это сделать самостоятельно, то получить в своем банке консультацию по данному вопросу лучше заранее, до подачи требования об отсрочке.
Период отсрочки зависит от потребностей самого заемщика, но в целом льготный период по действующим законодательным нормам не может превышать шести месяцев.
По словам министра, дату отсчета льготного периода заемщик может определить самостоятельно. Однако тут нужно учитывать несколько принципиальных моментов, связанных с видом кредита. Например, для кредитных карт это может быть любая дата с момента обращения в банк с требованием о каникулах.
Для потребительских кредитов льготный период может начаться на 14 дней раньше даты обращения в банк с заявлением о каникулах. То есть можно подать заявление 14 июня, а датой начала каникул указать первое июня.
Для ипотечных кредитов установлен еще более длинный период: можно определить дату начала отсчета по кредитным каникулам на тридцать дней раньше даты обращения в банк. Но в финансовом учреждении могут и отказать. Это вполне возможно в случае предоставления заемщиком некорректной информации.
Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заявителю придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку.
Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем. Так что к этому способу следует относиться ответственно.
— Если кредитные каникулы одобрят, то сам факт того, что человек обратился за помощью, не повлияет на кредитную историю негативным образом. В бюро кредитных историй отправляются сведения о выполнении заемщиками условий договора. Следовательно, если правильно оформляются кредитные каникулы, то сохраняется статус надежного заемщика. А это имеет значение при обращении за кредитом в будущем,— отметил министр.
По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга или задолженности по карте начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита. Ставку эту рассчитывает Банк России. Она актуализируется на дату направления заемщиком требования кредитору.
— Начисляются проценты и по ипотечным кредитам — по ставке, установленной в договоре ипотеки. Кстати, если можно не полностью отказаться от платежей, а, к примеру, перечислять посильные для человека суммы во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга. Это позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение расчетов по кредиту в дальнейшем,— сказал Александр Руппель.
Тем людям, у которых сумма кредита выше, чем установленная постановлением правительства, необходимо лично обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Сегодня кредитные организации в соответствии с рекомендациями Банка России разрабатывают собственные программы реструктуризации.
Условия по ним отличаются от условий кредитных каникул, это может быть отсрочка погашения кредита и процентов или уменьшение суммы ежемесячного платежа.
— Банки уже приняли почти 95 тысяч заявок по собственным программам реструктуризации и одобрили более 45 процентов из них. Заемщику нужно иметь в виду, что необходимо представить в банк подтверждающие документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения после получения кредита. Это может быть справка 2-НДФЛ, выписка из трудовой книжки, лист нетрудоспособности и так далее,— сказал министр экономики Краснодарского края Александр Руппель.