Если вам дают кредит: советы юриста

Срочно требуется холодильник или стиральная машина? Для многих из нас единственный выход в такой ситуации – кредит. Но вместе с вожделенными покупками мы получаем кипы документов, смысл которых понятен разве что юристу. Обычный человек подписывает все эти бумаги, не читая – а потом удивляется грабительским штрафам и ежечасным звонкам из банка. К счастью, закон на стороне простого гражданина…

Самые общие правила, связанные с кредитами, дает статья 819 Гражданского Кодекса РФ. В ней сказано: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Нарушать договор банк не имеет права. И если в вашем документе написано, что вы должны платить по кредиту ровно 2000 рублей в месяц, с вас не имеют права требовать  ни 2100, ни 2500, ни тем более 5000…

Договор о кредите: читать только с юристом

Любой кредит заключается на основе договора. Нет договора с банком – нет никаких обязательств. Если договор с банком есть (а он есть практически всегда), то его нужно внимательнее читать. Желательно с юристом.  Не жалейте время на изучение этого важного документа: в дальнейшем это поможет вам избежать необоснованных штрафов и неприятных звонков с требованием  оплатить несуществующую задолженность.

Собираясь оформить кредит, всегда берите с собой фотоаппарат: если сотрудники банка откажутся сделать ксерокопию договора, вы сможете сфотографировать его  –  а потом покажете фото юристу (например, отправите его по электронной почте). Некоторые формулировки не так просты, поэтому вы можете их неправильно понять. Оформление кредита – не тот случай, когда стоит полагаться только на собственные знания. К счастью, и в наше время еще остались бесплатные юридические консультации – и шанс получить помощь есть у каждого.

Самая распространенная ошибка заемщиков (так называют людей, которые берут кредит) – то, что они подписывают договор с грабительскими процентами и неустойками. А потом, когда наступает момент оплаты, понимают, что им нужен юрист.

Иногда встречаются кредитные договоры… без печати. Подобные «документы» можно признавать недействительными через суд. И все же счастливому обладателю такой «бумажки» придется платить – до тех пор, пока не вступит в силу решение суда о том, что банковский документ без печати нельзя считать действительным.

Каждая запятая имеет значение

Как поясняет руководитель всероссийского проекта «Найдем Адвоката» юрист Чермен Дзотов, в гражданском законодательстве есть понятие «существенные условия договора» – и если участники договора (в нашем случае банк и клиент) не достигли соглашения по всем существенным условиям,  такой договор в соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса может признаться незаключенным.

Для договора о кредите существенные условия  – это:  

– сумма, которую получает клиент;

– условия, на которых банк предоставляет деньги;

– срок,  на который дается кредит;

– проценты и др.

Ни одно из существенных условий банк не вправе поменять в одностороннем порядке в силу общих правил о невозможности одностороннего изменения условий договора (если право прямо не оговорено). А это значит, что банку нельзя ни повышать проценты, ни увеличивать ежемесячные платежи. 

«Огласите весь список, пожалуйста»

В соответствии с законом, в каждом кредитном  договоре должен содержаться длинный перечень условий:

–  собственно, размер кредита. Это может быть как сумма, которую выдал вам банк, так и «лимит кредитования» – средства на кредитной карте, которыми можно расплачиваться.  Как менять этот «лимит»,  на каких условиях  разрешается увеличивать или уменьшать его, тоже обязательно должно быть сказано в договоре;

– срок действия договора и срок возврата кредита;

– валюта, в которой предоставляется кредит. Если  банк готов одолжить вам сумму в иностранной валюте, в один прекрасный день ежемесячный платеж может стать в два (а то и три) раза больше;

– процентная ставка (в процентах годовых) или порядок, по которому она определяется;

– порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком;

– график и размеры платежей по кредиту – или, по крайней мере, порядок определения этих платежей. Что такое «порядок определения», очень хорошо знают обладатели кредитных карт: чем реже расплачиваешься по карточке, тем меньше твой ежемесячный платеж –  который, как правило, составляет 5-10% от потраченной суммы.  Формула вычисления  платежа по «кредитке» и должна быть прописана в договоре;

– порядок изменения количества, размера и сроков платежей заемщика при частичном досрочном  погашении кредита;

– информация о том, где, как и с какой комиссией можно вносить платежи по кредиту. В договоре обязательно должны быть сведения об организациях, которые принимают платежи без всякой комиссии! Чаще всего это подразделения банка, который выдал кредит  – но некоторые банки умудряются брать комиссию даже за платежи в собственных отделениях;

 – обязанность заемщика заключить иные договоры. С этим пунктом надо  быть осторожными;

– еще более серьезная и опасная обязанность «счастливого обладателя» кредита –  обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению. Например, поручительство  или залог имущества;

 – цели использования кредита;

– ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – проще говоря, за опоздание с платежами. В договоре может быть указан как размер штрафа за просрочку, так и формула его вычисления – например, 1%  с долга по кредитной карте;

– условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Третьи лица – те самые коллекторы, которые названивают несостоятельному должнику в любое время дня и ночи, угрожая всевозможными карами и расправами. Лучше, если права на уступку долга  этим «третьим лицам» у банка не будет;

– согласие заемщика с общими условиями договора;

– услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг;

– способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Еще раз о комиссиях и страховках

Как поясняет юрист Елена Мильчёхина,  закон «О защите прав потребителей» запрещает включать в кредитные договора условия, противоречащие законодательству, и навязывать  заемщику дополнительные услуги – без которых якобы нельзя выдать кредит.  Поэтому всевозможные комиссии «за выдачу кредита», «за обслуживание кредита», «за снятие наличных» и даже «за внесение платежей» попросту незаконны. Неоднозначна ситуация и со страхованием: как правило, банки стараются  «содрать» с клиента страховку на весь срок,  на который выдан кредит. Это – тоже нарушение закона. Заключить  со счастливым обладателем кредита договор о страховании можно не дольше чем на год. Например, если человек одалживает деньги у банка на 5 лет, с него можно взять страховую премию только за первый год пользования кредитом. Данное положение закреплено в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» . Иными словами, оплачивать страховку за все пять лет кредитования сразу обладатель кредита не обязан.

Бывает и так, что на договорах о страховании, оформленных при получении кредита, нет  подписи заемщика. Такая страховка – навязанная, и от нее можно и нужно избавиться.

Человек и закон: вместе против произвола банков

Новый Федеральный закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 353-ФЗ, вступивший в силу 1 июля 2014 года,  определяет, что все «существенные условия» кредитных договоров  банки должны указывать в специальной таблице на самых первых страницах документов о кредите. А Центробанк издал Указание:  с 1 июля 2014 финансовые организации обязаны раскрывать полную стоимость кредита.

Благодаря всему этому банку нельзя «забывать» указывать в договоре все необходимые условия.  Если банк все же что-то «забудет», то он может понести все риски неуплаты кредита.

«Совершенно секретно»: информация о платежах и штрафах

Очень часто банки не извещают своих клиентов  о том, когда и сколько им платить... Это незаконно. Но жаловаться на отсутствие смс-сообщений и электронных писем от банка не имеет смысла. «Количество, размер и сроки платежей по кредиту и порядок изменения этих параметров при частичном досрочном погашении кредита – обязательные условия договора. Так что, если банк не прописал периодичность ваших выплат, можете смело требовать это от банка или отказаться от такого кредита», – поясняет Чермен Дзотов.

Некоторые банки выставляют огромные штрафы даже за один день просрочки – и объясняют это своими «внутренними правилами». Но условие об ответственности заемщика за неуплату или несвоевременные платежи по кредиту и размеры неустойки (штрафа, пени) не просто должны быть «внутренним правилом», а должны быть прописано в договоре. При этом с 1 июля 2014 года введен «потолок» для штрафов и пеней – не более  20% годовых. Стоит отметить, что с недавних пор изменился и порядок взимания пеней и штрафов. Раньше нередко получалось так, что опоздавший с платежом человек фактически сначала погашал пени и штрафы, а оставшаяся сумма шла в счет погашения основного долга. Соответственно, «остаточный принцип» вводил  заемщика в новые долги – и они нередко доходили до астрономических сумм. Теперь законом установлен четкий порядок: сначала всегда гасится основной долг, а потом различные пени и штрафы.

И еще одна хорошая новость: после 1 июля от кредита можно отказаться – точно так же, как мы возвращаем в магазин не подошедшую нам покупку. Вернуть потребительский кредит можно в течение двух недель со дня его оформления, возвратить целевой кредит – в течение месяца. Никаких комиссий и штрафов за это не будет.