Многие банки маскируют грабительские проценты под различные комиссии. С заёмщиков требуют деньги и за «обслуживание кредита» (иногда десятки тысяч рублей в год), и за снятие наличных с кредитной карты, и даже за ежемесячные платежи. Все эти «дополнительные платы» незаконны, и банк обязан вернуть их клиенту.
Комиссия – это деньги, которые банк берёт за различные операции (например, за переводы, обмен валюты или коммунальные платежи) в качестве платы за услугу. Однако нередко комиссию взимают за действия, без которых попросту невозможно воспользоваться услугами банка. Например, за… предоставление кредита. Любые подобные поборы – нарушение закона.
Помимо платежа за выдачу займа, распространены незаконные комиссии за рассмотрение заявки на кредит, внесение ежемесячных платежей и снятие наличных (чаще всего с кредитной карты). Противозаконную «дополнительную плату» часто взимают и за открытие, ведение и обслуживание счёта заёмщика (этот вид комиссии обычно называют «комиссией за обслуживание кредита»), досрочное погашение кредита и услуги персонального ипотечного консультанта.
Президиум Высшего арбитражного суда в своём информационном письме №147 от 13 сентября 2011 г. сообщил, что права заёмщиков ущемляет целый ряд комиссий: за открытие и ведение счетов; за рассмотрение заявки на кредит; за выдачу кредита и за отказ от его получения; за досрочное погашение ссуды; за выдачу справок о состоянии задолженности по кредитному договору. Вид кредита (потребительский, кредитная карта, автокредит или ипотека) не имеет значения: перечисленные комиссии незаконны независимо от размера предоставленной ссуды и целей её получения.
По мнению ВАС, тем, кто берёт кредиты, необходима особая защита: ведь у заёмщиков, как правило, нет специального финансового образования. Поэтому человеку необходимо дать возможность вернуть переплаченные денежные средства. С Высшим арбитражным судом согласен и Роспотребнадзор: главное – защитить граждан от противозаконных поборов, даже если это будет в ущерб интересам банков. В статье 16 Закона «О защите прав потребителей» сказано: условия договора, которые ущемляют права потребителя, должны признаваться недействительными. Более того, эта статья запрещает обязывать покупателя приобретать «в нагрузку» к выбранным им товарам и услугам другие товары и услуги, которые он не выбирал. Если нарушение права на свободный выбор товаров и услуг причинило потребителю убытки, продавец или исполнитель должен возместить их в полном объёме.
Согласно статье 129 Гражданского кодекса РФ у затрат банка на «обслуживание кредита» нет признаков товара, работы или услуги. Кроме того, эти расходы не являются объектом гражданского права. Поэтому «дополнительная плата» по кредитам ущемляет права потребителя.
Как сообщает юрист Елизавета Борисова, заёмщик имеет право потребовать возврата банковских комиссий, которые он уже уплатил по кредитному договору. Для этого нужно написать в банк претензию о возврате неправомерной комиссии. В претензии стоит сослаться на письмо Высшего арбитражного суда, Закон «О защите прав потребителей» и Гражданский кодекс.Если деньги откажутся возвращать, заёмщик вправе обратиться в суд. Предъявить банку иск о взыскании неправомерной комиссии можно в течение трёх лет с момента, когда гражданин узнал (или обязательно должен был узнать) о том, что его права нарушены.