1 января в стране начала действовать программа помощи гражданам, которые из-за кризиса оказались не в состоянии выплачивать ипотечные кредиты. Соответствующую программу по поручению правительства разработали в федеральном Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). По предварительным оценкам, на реализацию этого проекта будет потрачено более 200 млрд. рублей.
Благотворительностью не занимаемся
Поддержку заемщикам будут оказывать по-разному. Во-первых, по ходатайству АИЖК кредит в банке могут реструктурировать. Это значит, что размер ежемесячных выплат снизят на срок от полугода до года. Когда льготный период закончится, будет проведена «обратная» реструктуризация и ежемесячные платежи резко вырастут. Кроме того, АИЖК на тот же срок может предоставить человеку средства на полное или частичное погашение кредита. Позже внесенные Агентством деньги придется вернуть с той же процентной ставкой, под которую был предоставлен кредит в банке.
«Благотворительностью мы не занимаемся, - говорит Надежда Косарева, член Наблюдательного совета АИЖК. - Главная наша цель - дать человеку возможность и время для восстановления платежеспособности».
Рассчитывать на поддержку могут граждане, потерявшие работу, а также те, чей ежемесячный доход не выше суммы прожиточного минимума и платежа по кредиту.
Рассчитывать на поддержку могут граждане, потерявшие работу, а также те, чей ежемесячный доход на сегодняшний день не выше суммы прожиточного минимума и платежа по кредиту. Для подтверждения своего финансового состояния заемщику необходимо предоставить в АИЖК справку о потере работы или снижении доходов, справку о доходах из налоговой инспекции по форме 2‑НДФЛ, свидетельство о постановке на учет в службу занятости и документ об оценке находящегося в залоге жилья. При этом ипотечная квартира должна быть единственным жильем заемщика. После рассмотрения бумаг в АИЖК примут решение об оказании помощи. Обращаться за поддержкой можно в течение всего 2009 года. В некоторых случаях срок разрешено продлевать
От ворот поворот
31 декабря прошлого года АИЖК опубликовало Стандарт, устанавливающий дополнительные требования к ипотечным кредитам, которые власти готовы взять «на поруки».
Так, пересмотру не подлежат кредиты, полученные для покупки жилья без залога приобретенной недвижимости. Откажут в реструктуризации и в том случае, если купленная по ипотеке квартира на данный момент находится в стадии строительства. Помощь не положена тем заемщикам, чья задолженность банку составляет менее 300 тыс. рублей. Откажут также в случае, если просрочка платежа составляет больше 3 месяцев.
Рассчитывать на помощь не смогут владельцы чересчур дорогих квартир. Стоимость квадратного метра не должна превышать среднюю рыночную стоимость по региону более чем на 50%. Есть ограничения и по размеру ипотечного жилья. Его площадь не должна превышать 45 кв. м для единственного жильца, 60 кв. м для двоих, 75 кв. м - для троих и более. Для домов в сельской местности эти стандарты составляют 70 кв. м, 100 кв. м и 120 кв. м соответственно.
«Мы нацелены на помощь покупателям экономкласса - тем, для кого потеря ипотечного жилья равнозначна потере крыши над головой. Такие заемщики составляют около 80% среди всех воспользовавшихся ипотекой, - говорит Надежда Косарева. - Те, кто приобрел в кредит элитное жилье, по нашему мнению, в состоянии выжить без господдержки».
Три дороги
Правилами реструктуризации ипотечных жилищных кредитов предусмотрено три варианта финансовой поддержки заемщиков. Например, Агентство может полностью погасить долг, выкупив у банка кредит. Во-вторых, есть возможность пойти по пути софинансирования. Это значит, что заемщик должен ежемесячно вносить лишь часть суммы - остальное за него вложит АИЖК. Вопрос о том, сколько средств внесет Агентство, будет решаться в индивидуальном порядке. В некоторых случаях АИЖК вправе полностью взять на себя выплаты основного долга, а заемщик будет платить только проценты. Наконец, гражданину могут предоставить целевой заем, который ему разрешается потратить исключительно на ипотеку.
Как рассказала представитель АИЖК Анна Ярцева, планируется, что наиболее популярным вариантом станет софинансирование. Целевой заем будет предоставляться лишь в том случае, если от схемы софинансирования откажется банк. Механизм полного выкупа кредита на сегодняшний день разработан не полностью.
По словам Надежды Косаревой, различными формами поддержки предположительно воспользуются около 180 тыс. человек. За последние 2 недели декабря на горячую линию АИЖК, посвященную ипотечным вопросам, поступило более 600 звонков (тел.
8‑800‑200‑12‑58, звонок бесплатный по России. Часы работы: ежедневно с 9.00 до 23.00 по московскому времени).
Пессимистический аргумент
Оптимизм АИЖК разделяют не все. «Меры поддержки, которые предлагает государство, слишком эфемерны», – считает Павел Кашинцев, сотрудник одного из крупнейших московских ипотечных банков. По словам Кашинцева, софинансирование платежей ситуацию не спасет, даже если человеку придется платить исключительно проценты. Дело в том, что 100% заемщиков возвращают кредиты менее 10 лет. За данный период проценты составляют более чем две трети ежемесячного взноса. Сегодня средний платеж по ипотеке составляет 50 тыс. руб. в месяц. Очевидно, что даже максимально (почти на 30%) уменьшенная сумма для потерявшего работу заемщика окажется неподъемной.