Полная стоимость кредита: как рассчитать ее до подписания кредитного договора

Обращая внимание на процентную ставку по приобретаемому кредиту, такое понятие, как полная стоимость кредита или сокращенно ПСК, часто не рассматривается. На самом деле этот показатель является основным при оценке и сравнении условий, предлагаемых банками на выдаваемые средства. Согласно российскому законодательству банки сами обязаны раскрывать ПСК своим клиентам, не дожидаясь, пока они самостоятельно ее рассчитают.

Что такое ПСК
Проценты за пользование заемными средствами, необходимые для обслуживания кредита сборы и платежи, и другие прописанные в кредитном договоре издержки, которые несет клиент, составляют полную кредитную стоимость. Величина измеряется в годовых процентах и максимально точно отражает, сколько придется заплатить за пользование кредитными средствами. Размер годовых процентов по ПСК обязательно будет больше, чем указанная процентная ставка, если выплаты происходят помесячно.

Что входит в ПСК
На размер ПСК оказывают влияние следующие выплаты и платежи:
• основной долг и начисляемые по нему проценты;
• платежи банку, необходимые для получения кредита и прописанные в кредитном договоре;
• оплата выпуска и обслуживания карты, через которую будут проводиться платежи;
• страховка жизни или потери прав на собственность;
• оплата оценочных мероприятий и услуг нотариуса при оформлении сделок по недвижимости (по условиям договора кредитования).

Что не входит в ПСК
Существует группа платежей и выплат, которые не включаются в ПСК:
• пошлины и платежи государственного уровня;
• штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре;
• платежи, предусмотренные кредитным договором, но возникающие в момент принятия решения о них самим клиентом, например, выплачиваемый процент за досрочное погашение и т.д.;
• страховка имущества под залог уже имеющегося;
• другие выплаты, не влияющие на возможность получения кредита.

Самостоятельный расчет ПСК

Чтобы сравнить заманчивые банковские предложения, необходимо знать ПСК по каждому варианту. Рассчитать этот показатель можно самостоятельно до подписания кредитного договора тремя способами:

1. Вручную, используя формулу для расчета эффективной процентной ставки, в которой учитывается дата ежемесячного платежа и дата выдачи кредитных средств, количество платежей и сумма ежемесячного платежа. Чтобы использовать эту формулу, нужно иметь на руках график платежей по предполагаемому кредиту.

2. С использованием встроенной формулы программы Excel, которая задается в ячейке выражением = ЧИСТВНДОХ (знач; даты), где «знач» – это платежи согласно графика, а «даты» – сроки платежей.

3. Использовать онлайн-сервисы для расчета ПСК. Этот способ будет наиболее простым для большинства потенциальных заемщиков. В форму запроса вводится вся необходимая информация и через несколько мгновений ПСК появляется на экране компьютера.

Расчет ПСК при взятии кредита необходим для самоконтроля и контроля за расчетами банка. Два первых способа являются достаточно трудоемкими и требуют некоторых специфических знаний и умений. Онлайн-способ самый простой, но кредитный калькулятор банков может отличаться друг от друга и выдавать различные значения.