ОСАГО как фактор сращивания банковского, финансового и страхового капитала

Страховые компании (СК), имеющие лицензию на ОСАГО, терпят убытки. Рентабельность «автогражданки» никогда не превышала 3,5 %, а в прошлом году многие СК вообще показали отрицательную динамику. По данным Центробанка России, наиболее существенные потери от деятельности, связанной с ОСАГО, понесли крупнейшие игроки – «Ингосстрах», «Россгосстрах» и «ВСК». Причину сложившегося положения многие аналитики видят в тарифах на ОСАГО, которые давно уже не соответствуют уровню цен на автомобили и их ремонта в случае ДТП.

Нередки также случаи страхового мошенничества, обмана страховщика. Отчасти СК и сами виноваты в сложившемся положении. Не желая на первоначальном этапе раскрывать перед другими участниками рынка объём и структуру страхового портфеля по ОСАГО, страховщики отказывались создавать единую базу данных застрахованных лиц и фактов ДТП. Виновники аварий пользовались сложившемся положением, ускользая после совершенного ДТП в другую компанию и заявляя там, что в прошлом страховых случаев и выплат не было. Вместо повышающих коэффициентов эти лица получали скидку в 5 % за «безубыточный» год. Расходы по возмещению ущерба возлагались на «покинутую» СК.

Тарифы на «автогражданку» не менялись с 2003 года (когда было введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев). Структуру действующих тарифов можно проанализировать, открыв калькулятор ОСАГО. Ещё в 2013 году в Госдуму был внесён законопроект, предусматривающий повышение тарифов на «автогражданку». Однако, законопроект был рассмотрен только в первом из четырёх чтений. По официальной версии, депутаты слишком заняты работой над пенсионной реформой и примутся за ОСАГО только этой осенью.

Ильвира Набиуллина (глава Центробанка) и Алексей Моисеев (заместитель министра финансов) публично неоднократно высказывались об отсутствии необходимости повышения тарифов на ОСАГО. Страховщики грозят уходом с рынка или говорят, что покинут убыточные регионы. В их числе, например, Татарстан. Это произойдёт, если тарифы не будут скорректированы, и калькулятор ОСАГО, как следствие, не станет выдавать более значительные суммы. В общем, ситуация непростая.

Меж тем, есть СК, сумевшие существенно заработать на рынке ОСАГО в прошедшем году. В основном, это компании связанные с банковским («Ак-Барс», «ВТБ» и «Уралсиб») и промышленным капиталом («СОГАЗ», компании Фридмана и Прохорова). Рост страховых премий наблюдался у данных страховщиков по всем страховым продуктам (каско стало флагманом для «банковских», страхование ответственности – для «промышленных» СК).

Если со страхованием ответственности все ясно («родительские» компании накапливают ресурсы в дочерних на «чёрный день»), то ситуация с каско более примечательна. По аналогии с калькулятором ОСАГО, существует и калькулятор каско. Это веяние времени. Каско – прибыльный вид бизнеса для СК. Рынок каско растёт быстрее, чем рынок ОСАГО, что объясняется успешным автокредитованием и слабостью защиты «автогражданки» (ОСАГО возмещает лишь 120 000 рублей материального ущерба). Калькулятор каско позволяет страхователю самостоятельно разобраться в ценах на данный страховой продукт и принять решение о целесообразности заключении договора комплексного страхования автомобиля.

Тенденция сращивания банковского, финансового и страхового капитала не нова. Она пришла в Россию с Запада, как и вообще идея обязательных видов страхования (в её нынешней коммерческой форме) и страховой грамотности. И тенденция эта, скорее всего, сохранится. В условиях глобализации это неизбежно. Только финансово-банковско-страховые кластеры смогут удержаться на рынке и выжить в условиях конкуренции с ведущими мировыми страховыми компаниями, в последние годы наращивающими капитализацию, активно поглощая друг друга.