В Госдуму внесён законопроект, который запрещает микрофинансовым организациям (МФО) выдавать кредиты гражданам. Вместо этого физическим лицам предлагают обращаться в банки и ломбарды.
В кризис мы вынуждены активнее пользоваться услугами микрофинансовых организаций. За прошлый год с ними было заключено 11,3 млн договоров, что на 29% больше, чем в 2014 году. Объём выданных кредитов за этот же период вырос на 6,5% – до 139,9 млрд рублей. При этом общий долг по вышеупомянутым кредитам на апрель этого года составлял 75,8 млрд рублей, увеличившись с начала года почти на 10%.
В качестве реакции на это в Госдуму внесён законопроект, ограничивающий клиентский рынок МФО только индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. По мнению авторов идеи, многие граждане не разбираются в тонкостях работы такого рода компаний, а потому под действием их агрессивной рекламы берут займы, попадая в долговую кабалу. «Пятьдесят процентов граждан, оформивших микрозаймы в МФО, направляют их на погашение ранее полученных кредитов, находясь под прессингом взыскателей», – сообщается в документе. В качестве альтернативы экспресс-займам законопроект предлагает россиянам банковские кредиты или услуги ломбардов.
Ликвидация рынка
По подсчётам авторов законопроекта, почти две трети клиентов МФО – это частные заёмщики. Сумма выданных им за прошлый год кредитов более чем в пять раз превышает объём займов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, вместе взятых. Наибольшей популярностью пользуются займы до зарплаты, составляющие почти половину от общего объёма микрокредитов.
Таким образом, запрет на вышеупомянутые кредиты для населения практически равносилен запрету бизнеса в целом. «Изначально услуги МФО предназначались как раз для тех, кому не одобрили кредит в банке, – поясняет генеральный директор Агентства взыскания Filbert Андрей Иванов. – Принятие законопроекта будет означать закрытие подобных структур». Последствия этого, по мнению представителей МФО, ударят по экономике в целом.
«Будет создан прецедент ликвидации целого рынка в России, что отрицательно скажется на инвестиционной привлекательности экономики, – комментирует генеральный директор МФО «Займер» Сергей Седов. – Потерпит убытки ряд смежных рынков, пострадает социальная сфера: МФО в настоящее время создают рабочие места, в том числе в малонаселённых и отдалённых пунктах, и платят налоги в бюджеты разного уровня». Эксперт отмечает, что правительством и Центробанком проделана огромная работа, чтобы сделать рынок микрокредитования цивилизованным: в частности, переплата по экспресс-займу теперь не может превышать четырёхкратную сумму изначального долга. Подобные меры, по мнению Седова, защитят заёмщиков и приведут к ликвидации недобросовестных «микрокредиторов».
Иной выход
Независимые эксперты также сходятся во мнении, что запрет на микрокредитование физических лиц лишь усугубит проблему: получившие отказ в банке россияне будут вынуждены обращаться к «серым» ростовщикам. «Деятельность микрофинансовых организаций показывает, что на подобное кредитование в стране есть спрос, и достаточно высокий, – отмечает первый вице-президент «Российского клуба финансовых директоров» Тамара Касьянова. – После запрета микрокредитование полностью уйдёт в тень, породив множество мошеннических и просто преступных схем». С ней соглашается ведущий юрист «Лиги защиты должников» Денис Малахов: «Прямой запрет вполне может привести к тому, что снова появятся никем не контролируемые подпольные ростовщики, которые будут выдавать займы и выбивать их у клиентов в ещё более жёсткой форме».
Выход из ситуации юрист видит в строгом регулировании сферы микрокредитования и совершенствовании законодательной базы. «Вместо запрета на экспресс-кредиты нужно обязать микрофинансовые компании усилить скоринг (проверку) заёмщиков, сократить процентные ставки до адекватных размеров и вести жёсткий контроль за соблюдением законодательства в сфере взыскания просроченной задолженности», – предлагает Андрей Иванов. Руководитель направления «МВА-банковский менеджмент» Института МИРБИС Владимир Григорьев также рекомендует снизить максимальную годовую ставку по займам «до зарплаты», которая сейчас составляет 806% (для сравнения: у банков – 47%). «Это будет намного эффективнее, так как снизит интерес у владельцев МФО развивать такого рода бизнес», – уверен он.
Нельзя игнорировать и другую сторону проблемы – тех граждан, которые обращаются в микрофинансовые организации и берут долг на заведомо неподъёмных для них условиях. По данным Объединённого кредитного бюро, на каждого россиянина в прошлом году приходилось 1,7 кредита, а около 600 тыс. жителей страны находятся на грани банкротства. Чтобы остановить рост числа должников, нужно учить россиян грамотному экономическому поведению. «Вместе с введением ограничений по процентным ставкам и разработкой закона о коллекторской деятельности, что должно привести к улучшению ситуации в области микрокредитования, необходимо вести работу по повышению финансовой грамотности населения», – считает Тамара Касьянова.