Чиновники Центробанка и Минфина придумывают всё новые способы поглубже залезть в народные карманы. В феврале 2017 г. вновь завели разговоры об ограничении оборота наличных. Идея в том, чтобы запретить все крупные покупки с оплатой налом так, что приобрести дорогую мебель и технику, машину, квартиру и пр. можно будет только по карте или со счёта. Как водится, сначала планку отсечения установят достаточно высоко, затем начнут быстро снижать. Самое интригующее – за нарушение будет штраф, причём на сумму, равную всему, что потрачено сверх лимита. Что стоит за этими драконовскими идеями, только ли желание содрать больше налогов? Не торчат ли тут также уши банковского лобби, которое и так давно и успешно грабит население на комиссиях.
Жизнь без купюр
Интересно, что нынешняя кампания сразу нескольких финансовых ведомств за отмену наличных сразу началась с большого вранья. Чиновники разного уровня всюду проталкивают мысль, что, мол, пора брать пример с Европы, где наличными можно делать покупки только до 1 тыс. евро.
Как выяснили «АН», вообще там нет ничего подобного. Скажем, в Германии, Голландии и Британии в принципе нет ограничений на оплату наличными. Правда, Бундесбанк давно пытается протолкнуть запрет по оплате налом на сумму выше 5 евро, но парламент его не посылает подальше. Аргумент такой: население не поймёт новаций, потому что 53% покупок в магазинах в ФРГ до сих пор приходятся на расчёты купюрами.
Пока в ЕС ограничились отменой самых крупных банкнот в 500 евро и запретили иностранцам без объяснений ввозить нал, если сумма выше 10 тысяч. Что касается трюка с ограничением оплаты, провернуть что-то похожее рискнули только три страны Евросоюза из 28. Флагманом стала Италия, где с налоговой дисциплиной не сильно лучше, чем в РФ. Четыре года назад там установили максимальную сумму оплаты наличными в 1 тыс. евро. Год спустя, глядя на печальные результаты, планку повысили до трёх тысяч. Тот же лимит во Франции, причём иностранцам налом можно платить до 15.
Из России все эти еврострадания по-любому выглядят далёкими новостями о жизни на Марсе. Какое тут ограничение по оплате наличными, когда минимум 16 млн человек в стране получают зарплату в конвертах? Да, пластиковые карты сейчас есть почти у всех, по статистике Центробанка, на каждого жителя РФ приходится уже 1,25 карточки. Правда, финансисты и тут передёргивают карты. Как объясняют эксперты, банки записывают в свои достижения общее число пластика, выпущенного за последние 10 лет. В действительности в живых осталось менее половины этих карточек, остальные не используются или вообще заблокированы.
Главное, большинство находит им единственное применение, т.к. 75% всех действий по картам в России приходится на одну-единственную процедуру – снятие наличных. Как показывает статистика ЦБ, люди в целом не доверяют пластиковым расчётам. Например, за первые 9 месяцев 2016 г. с карточек в нашей стране сняли 19 трлн руб. наличными, тогда как покупок по ним оплатили только на 8,7 триллиона. За весь 2015 г. наличных с карт сняли 23,9 трлн руб., заплатили только на 9 триллионов.
Если взглянуть на ситуацию глобально, загнав все расчёты в безнал, государство сильно поможет банкам, которые не преминут ограбить и население, и предприятия. Потому что расчёты по карточкам в РФ не просто не бесплатны, комиссии – одни из самых высоких в мире. Всё это ложится в стоимость товара при оплате пластиком и в итоге разгоняет цены и инфляцию. Банки настолько могущественны, что от их поборов стонут даже гигантские торговые сети. В конце 2016 г. они инициировали круглый стол в Минпромторге, где обсуждали, что пластиковые комиссии немыслимо высоки, надо бы приструнить. На совещании всплыли такие цифры: если в ЕС при оплате по карте магазин платит системе 0,1–0,2% от суммы, в России даже очень крупные сети обдирают в 10 раз больше, обычная комиссия для них – 1,5–2%. Что касается малого бизнеса, для него ставка просто грабительская, тут дерут уже 3,5–5%, то есть комиссия в 20–50 раз выше стандартной мировой. Что интересно, при этом банки обычно объясняют эти невероятные ставки высоким уровнем мошенничества.
Золотая пластмасса
Понятно, почему в РФ так упорно и массово сопротивляются наступлению пластика. Пока, даже если пластмассовый мир победил, только не в нашей стране. Порой из-за разницы в культуре оплаты возникают смешные коллизии. Вот показательный пример. Российского депутата, члена видной партии, задержала нью-йоркская полиция. Его сдали хозяева ювелирного магазина, в котором слуга российского народа решил приобрести очень дорогие часы. Недолго думая, выложил на кассе 35 тыс. долларов наличными из кармана. Продавцы тут же вызвали наряд, потому что, как они потом объяснили российской прессе, в их стране такие огромные суммы купюрами носят с собой только сутенёры и наркоторговцы.
Но, как известно, что немцу смерть, то русскому самое оно. Конечно, все понимают – хранить деньги на пластике куда безопаснее, чем под матрацем. Хотя и тут не стоит зарекаться, по данным Росфинмониторинга, в 2016 г. карточные мошенники выманили у населения более 2 млрд руб., облапошив 70 тыс. человек. Обычно ловят на старые трюки, исполненные на современный лад. Типичную историю приводит эксперт по безопасности крупного банка. «Наша клиентка получила СМС о выигрыше компьютера. Позвонила по номеру из сообщения, ей сказали, что она выиграла в розыгрыше, попросили ФИО и адрес, чтобы отправить приз», – рассказывает эксперт. Потом пришла очередь второй части мошеннической многоходовки. Даме перезвонили, извинились, сказали, что доставить компьютер не получается, зато взамен ей переведут его стоимость – 150 тыс. рублей. Она на радостях тут же продиктовала мошенникам номер карты и все секретные данные, включая защитный код. По этим данным с карты была немедленно оплачена дорогая покупка, деньги ищут до сих пор. Таких историй только в прошлом году было десятки тысяч.
Так что уж больно в нашей стране кусается цена пластикового спокойствия. Что банковская система круто обирает торговцев, понятно, но население с картами грабят ещё сильнее.
Во-первых, держать на карточке крупные суммы невыгодно. Они не приносят дохода. Почти все банки устанавливают для пластиковых вкладов мизерные ставки, хорошо если 0,1% годовых. Значит, сбережения будут обесцениваться из-за инфляции. Для сравнения: западные банки начисляют на пластиковые карты доход, обычно сопоставимый с тем, что дают по классическим депозитам. Проценты набегают ежемесячно, их насчитывают на размер остатка.
Во-вторых, при снятии денег с карты её владельца ждёт неприятный сюрприз. Банки всеми силами стимулируют клиентов хранить сбережения в безналичной форме. Поэтому даже в собственных банкоматах порой берут комиссию за снятие средств. Стандартная ставка для обычных незарплатных карт – 0,5% от суммы. Но порой не стесняются сдирать и по 2–4%. В чужих банкоматах порой полный грабёж, комиссия доходит до 7%. Есть и вторая ловушка, невнимательные клиенты могут попасть впросак. При попытке забрать наличными собственные средства с пластиковой карты они будут вынуждены подарить часть банку в виде комиссии. Так что стоит внимательно читать договор при открытии карточного счёта. Первым делом поинтересуйтесь, во что обойдётся снятие денег.
Карточные игры
Третья ловушка – плата за обслуживание карты. Трудно понять, чем руководствуются банкиры, когда требуют за это деньги. По логике, они сами должны доплачивать человеку, который позволил им пользоваться своими сбережениями.
Тем не менее обслуживание даже самых дешёвых карточек обходится в 500–1000 руб. в год. Тем, кто хочет, чтобы его кредитку украшала надпись – золотая или платиновая, придётся раскошелиться на куда более крупные суммы. Стоит оно того? «Продвинутые» карточки отличаются от стандартных в основном размером лимита на снятие наличных в сторонних банкоматах. Если вам не хватает 15 тыс. руб. в день (предел стандартной карты), придётся доплатить за платину.
Есть и другие дополнительные расходы. Что только банки не навязывают в придачу к картам. Многие владельцы подписываются на всяческие информационные услуги. Например, при любом движении денег на счёте банк тут же отправляет короткое сообщение на сотовый телефон (SMS). Это удобно: предположим, вы расплатились карточкой в ресторане или магазине. И сразу узнали, не списали ли «чего лишнего» с вашего счёта. Банку это ничего не стоит, сообщения отсылает программа. Но с клиентов за эту услугу не преминут взять по 50–100 руб. в месяц. Иногда далеко не бесплатно управление счётом через Интернет. В некоторых банках за удовольствие следить за состоянием вклада с компьютера придётся выложить до 500 руб. в месяц за пакет допуслуг.
Есть и гораздо более изощрённые способы нажиться на «карточных» вкладчиках. Опаснее всего карты с так называемым овердрафтом, другое их название – «револьверные». Это настоящие кредитки, с которых можно снять больше денег, чем на них лежит.
Тут перед банкирами открываются широчайшие просторы для ограбления народа. Обычно клиентов ловят на крючок, обещая бесплатный период кредитования. Реклама утверждает, что, сняв с карточки лишку, можно за просто так пользоваться этими средствами 30–50 дней.
Это правда, но лишь в идеальном случае. Дело в том, льготный период стартует вовсе не с того дня, когда вы залезли в кредит. Он отсчитывается от некоего конкретного числа каждого месяца, обычно 20-го. Поэтому реальный срок беспроцентного погашения почти всегда будет намного меньше того, что обещает реклама. Многие клиенты об этом не знают. Они погашают кредит ровно через те рекламные 30–50 дней и попадают на проценты. В некоторых случаях ставки доходят до 30–40% годовых.
К счастью, за последние несколько лет нравы финансистов постепенно менялись к лучшему. Условия стали мягче, часть услуг перешла в разряд бесплатных, ставки в целом уже не такие драконовские, хотя по картам они всё равно в целом в разы выше, чем по большинству других видов кредита.
Тем не менее время пластиковой революции в России пока не пришло. Как бы ни хотелось Минфину и ЦБ немедленно загнать всех поголовно в пластиковую клетку и поставить все крупные расходы на контроль, затея явно не выгорит. Пусть для начала приведут в порядок систему и загонят в нормальные рамки жадность банкиров.