Каждый второй взрослый житель РФ держит вклад в банке. Всего население доверило банкирам более 23 трлн руб., даже у правительства нет столько денег. Одна беда, выражение «надёжно, как в банке» в наши дни звучит не очень убедительно. Какая надёжность, если за последние два года дали дуба более 200 финансовых организаций, в итоге исчез каждый пятый банк. Всего их осталось 730, хотя не так давно была тысяча. По прогнозам, через пару лет в РФ может не насчитаться и 500 банков. Насколько серьёзна ситуация и, главное, как защитить сбережения?
Разнос системы
Финансовая система закончила прошлый год далеко не в лучшей форме. На деле у неё самые тяжёлые времена за последние минимум 15 лет. У правительства крупная дыра в кармане, многие предприниматели, из числа тех, кого недавно называли столпами экономики, дрожат, не знают, чем будут отдавать долги. Конечно, власти стараются не нагнетать обстановку и всячески отрицают факт, что начался тот самый массовый банкопад.Тем не менее, на деле Центробанк при Набиуллиной лютует не на шутку,закрыли даже несколько банков, которые считались неприкасаемыми.
Идёт такая суровая чистка, что впору назвать происходящее банковской опричниной. В том числе без лицензии осталась известная в узких кругах финансовая организация, в которой держали свои миллионы родственники некоторых сенаторов и членов правительства. Банкирам не помогли никакие политические игры, включая поспешное открытие филиалов в Крыму. Также канули в Лету несколько крупных банков, входивших в первую сотню и набравших десятки и сотни миллиардов денег населения. Раньше считалось, что такие организации закрывать не будут, потому что это чревато паникой. Да и государственные расходы по выплате застрахованных вкладов набегают огромные, это сейчас, что называется, не в кассу. Теперь не работает даже правило «крупных не трогать». Что говорить, если в начале 2016 г. едва не закрыли госкорпорацию «Внешэкономбанк», стараниями правительства превратившийся в крупнейшее кладбище плохих олигархических долгов.
Что происходит? В глобальном плане наша банковская система уже год сидит на сухом пайке. Как объясняют эксперты, формально по итогам 2015 г. российский банковский сектор заработал 121 млрд рублей. Но если вычесть из этого прибыль Сбербанка, который в 2015 г. заработал 236 млрд руб., в целом система была убыточной, потеряла 115 миллиардов. В реальности всё ещё хуже, потому что в 2015 г. банки получили помощь от владельцев и акционеров на 138 млрд руб., ещё 31 млрд руб. богатые крупные банки типа ВТБ влили в дочерние банковские организации. С учётом этой завуалированной и не очень помощи, в целом система, за вычетом Сбера, потеряла 284 млрд рублей. Долго так продолжаться не может, такие убытки утопят кого угодно. Причины в целом очевидны: народ и бизнес новые кредиты берут вяло, старые долги возвращают всё с большим скрипом.
Чего ждать? Оптимисты говорят, мол, Центробанк завуалированно озвучил цель – оставить 100–200 самых крупных банков. Точно будут держать на плаву первые 30–50 крупнейших организаций. Поскольку они опорные столбы системы, им будут, сколько потребуется, доливать государственных денег в капитал, лишь бы не посыпались. Остальным может не поздоровиться, ЦБ сохранит темпы отстрела и будет по-прежнему закрывать по 8–10 банков каждый месяц.
Есть и вторая точка зрения. Спасение особенно крупных банков – очень дорогое удовольствие, потому что в случае чего придётся закрывать дыры в сотни миллиардов. При этом лишних денег в казне сейчас банально нет. Поэтому, если ситуация в экономике пойдёт в том же направлении, что сейчас, могут не устоять даже несколько банков из первой двадцатки-тридцатки. «В самом тяжёлом случае вернёмся к советской системе. Останутся, условно говоря, Сбер, Промстрой, Агропром и Жилсоц. Ещё могут сохранить для блезиру пару-тройку частных банков, на этом всё», – говорит ведущий эксперт Центра развития Д. Мирошниченко.
Группа риска
К счастью, пока это только страшилки. Зато вкладчикам урок, банковская система всегда была прекрасным индикатором состояния дел в экономике. В принципе не нужно учиться на финансового аналитика, чтобы оценить надёжность банка, в котором лежат ваши деньги. Достаточно знать пару простых правил.
Например, обычно чем слаще предложения, тем хуже идут дела. «Неадекватно большой процент по вкладам – первейший признак того, что у банка не всё ладно, и поправить положение он собирается за счёт населения», – предупреждают в комитете по финансовому рынку Госдумы.
Как объясняют эксперты, банкиры, когда у них нет другого выхода, начинают пылесосить рынок. Население для них – последний источник займов, когда других не осталось. Благо в народном кармане всегда найдётся чем поживиться. Вот пример: уже сейчас общий размер депозитов населения в банках вдвое больше объёма собственных средств банковской системы. Иными словами, вкладчики буквально содержат банкиров.
Более продвинутый вариант – прежде чем отнести деньги в банк, особенно если он не входит в число самых крупных, стоит изучить новости на сайте Центробанка. Нет ли там упоминаний этой организации? Если банк нарушает нормативы, что грозит закрытием, ЦБ всегда предварительно публикует информацию об этом в разделе «Справочник по кредитным организациям». «Правда, порой это работает как зеркало заднего вида. По отчётности видим те проблемы, которые уже произошли», – говорит финансовый аналитик Д. Феденков.
Насколько всё серьёзно? «Говоря начистоту, за свою многолетнюю карьеру профессионального банкира я только дважды наблюдал в банках ситуацию, схожую с нынешней. Впервые поздней осенью 1994 года, затем осенью 1997 года», – говорит Мирошниченко.
«По нашим оценкам, к группе риска относятся несколько сотен кредитных организаций, в том числе 25–30 банков из 200 крупнейших и 5–6 из 30 крупнейших. На долю этой группы риска в сумме приходится 20% совокупных активов банковского сектора и примерно такая же доля депозитов населения вне Сбербанка», – рассказывает эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев.
Опасность громадной волны банковских крахов реальна. Чем это грозит вкладчикам? Во-первых, пока у государства хватает денег,чтобы спасти шатающиеся финансовые организации. По расчётам экспертов, даже при плохом развитии событий это потребует 500–600 млрд рублей. Для сравнения: в 2008 г. государство вдохнуло в тонущую банковскую систему более 400 млрд рублей.
Во-вторых, не стоит забывать, что средства населения в банках застрахованы государством. Сумма до 1,4 млн руб., что покрывает 95% всех вкладов. Пока система страхования работает как часы, хотя в будущем и здесь может быть не всё гладко. Сейчас постоянно приходят сообщения, что Агентство по страхованию вкладов берёт очередной кредит у Центробанка, недавно ему добавили ещё 140 млрд рублей. Это при том, что пару лет назад ситуация выглядела железобетонно надёжной, в кубышке АСВ звенел изрядный капитал в 325 млрд рублей. Теперь благодаря бесперебойной работе расстрельного конвейера ЦБ весь некогда огромный денежный запас потрачен на выплаты, резервы закончились, приходится идти за помощью к государству. Иными словами, сейчас одной рукой Центробанк массово душит банки, другой отсыпает их вкладчикам компенсации. Вопрос – сколько это может продолжаться? Деньги закончатся явно раньше, чем число проблемных банков.