Госдума поставила удивительный рекорд. Последние годы множество законов, включая и полезные, и весьма сомнительные, принимают почти со скоростью света. Потому что они выгодны партии власти. В то же время один, но важный для народа закон маринуют ровно 10 лет. Это злополучный закон о личном банкротстве, разработка которого тянется с 2005 года. Вроде всё было на мази, но только что закон опять отложили. Он должен был заработать с 1 июля 2015 г., но перенесли на 1 октября.
Тощие банковские коты
Кто сказал, будто депутаты Госдумы работают спустя рукава. Они крутятся как те белки, к тому же всё быстрее. Как подсчитали политологи, за последние 20 лет народные избранники ускорились в пять раз. Если в начале 1990-х от внесения проекта в парламент до принятия закона в среднем проходило 660 дней, в начале 2010-х срок сократился до 180 суток, к 2015 г. сжался до 125 дней. С такими темпами ускорения ещё через 20 лет закон будут принимать в среднем за три недели.
Правда, есть несколько показательных исключений. В число законов-долгостроев, которые мариновали по 5–7 лет, в своё время попали законы «О торговле», «О недрах» и пакет антирейдерских поправок в Уголовный кодекс. Потому что серийные рейдеры, торговые сети и сырьевые гиганты организации небедные, могут позволить себе щедрую оплату лоббистов, профессионально тормозящих законотворческий процесс. Даже когда документы наконец приняли, в них нашлось такое множество тайных ходов и чёрных дыр, что весь эффект обратился в пшик. Те же рейдеры сейчас с успехом используют якобы антирейдерские поправки, чтобы обогащаться ещё пуще. Сети как обдирали производителей, так и продолжают.
Вот и банкиры показали себя умелыми защитниками собственных классовых интересов. В РФ нет ни одного банка, который не мечтал бы похоронить закон о личном банкротстве, обещающий народу праздник, который эксперты назвали «Юрьев день должника». Для банков он означает дополнительные огромные убытки, которые нельзя допустить любой ценой.
Ситуация правда сложная. Последние полгода дела у банкиров идут откровенно паршиво. Считайте сами, в 2013 г. общая прибыль всех вместе взятых российских банков, которых тогда было около тысячи, составила 3,5 трлн руб., что дало мощнейшую прибавку к весу и без того жирнейших корпоративных котов. В 2014 г. с финансовым кормом начались перебои, общая годовая прибыль банкиров упала до 589 млрд руб., жирок под шкурой начал подтаивать. Нынешний год, похоже, будет самым тощим в истории российской банковской системы, за первые пять месяцев банкиры наварили всего 9 миллиардов. Пару лет назад это была их прибыль за сутки.
Основная причина краха не секрет. Люди нахватали дорогих кредитов, в 2015 г. их общий объём перевалил за 11 трлн руб., цифра сравнима с годовым доходом федерального бюджета. Из них 2,1 трлн руб. составили разнообразные быстрокредиты, взятые под откровенно ростовщический процент. В целом в кредиты влезла ровно половина взрослого населения РФ. 21 миллион граждан тянут лямку, выплачивая три и более кредита в различных банках. На миллионе человек висит более пяти займов, на каждого такого горе-многостаночника в среднем приходится более 700 тыс. рублей. Тут впору задуматься, не как платить, а куда бежать. Они и бегут. По статистике, к концу весны 2015 г. федеральная служба приставов вела более 440 тыс. дел против граждан, скрывающихся от долга, превысившего полмиллиона рублей.
Депутатская доля
Дорогущие займы брали на волне экономического роста, в расчете, что завтра зарплата будет ещё выше и это покроет всё. Проблема появилась не вчера, с 2012 по 2014 г. объёмы кредитов гражданам выросли на 40%, тогда как их реальные доходы – только на 3%. В общем, жизнь скорректировала планы, в 2015 г. реальные доходы рухнули на 11%, с учётом нового курса рубля покупательная способность населения упала на 35%. Проще говоря, денег в кармане вдруг стало меньше, цены ощутимо подпрыгнули. Да ещё долги давят. В результате, по данным Росстата, всю первую половину 2015 г. население проедает сбережения, поскольку в кредит не берёт, при этом тратит больше, чем получает. В масштабах страны только за три первых месяца года разница между расходами и доходами населения достигла 704 млрд рублей. Займы возвращают всё хуже, уже каждый седьмой кредит проблемный, общий размер безнадёжных кредитов перевалил за 1,5 трлн рублей. Ещё 6 трлн руб. плохих долгов добавил бизнес. Для банков настали интересные времена, они ощутили себя на сковородке, под которой пылают их собственные миллиарды.
Что будет, если примут закон о личном банкротстве? Разумеется, первой выиграет самая финансово грамотная часть населения. В основном предприниматели, набравшие потребительских кредитов в надежде вытянуть тонущий бизнес. Они не упустят шанса получить многолетнюю рассрочку по выплатам и резкое сокращение процента. Только таких финансово грамотных мало. Как показал опрос Национального агентства финансовых исследований, только 10% взрослого населения РФ слышали или знают о самой возможности запустить процедуру личного банкротства. Как она работает, не представляют даже 5% граждан.
Следующие в очереди на персональное банкротство многие жители крупнейших городов. Что интересно, впереди всей страны в этой области Краснодарский край, там самая тяжёлая ситуация. По мнению экспертов, выплаты по долгу не должны превышать трети месячного дохода, иначе кранты. У краснодарских банковских должников этот показатель самый высокий в РФ, достиг 49%. Второй – Новосибирск, где люди отдают банкам 47% зарплаты, третья – Московская область с 41%, четвёртый – Питер (39%).
В целом, по экспертным оценкам, в России более 2 млн человек, которым очень поможет принятие закона о личном банкротстве. Если все возьмутся за ум, для банков это означает следующее. Примерно триллион кредитных рублей придётся не простить, но распрощаться с мечтой наварить на нём огромные проценты, при этом выплаты получать потихоньку, растянутые на 5–10 лет и более.
Банкам денег жалко, знаменитый афоризм «не быть жадным – уже богатство» – это не про них. Поэтому спонсируют лоббистов. Правда, лоббисты, то есть часть депутатов Госдумы, сами в долгах как в шелках. Не так давно семь депутатов, включая двух членов фракции «Единая Россия», чуть не лишились кресел из-за долгов, превысивших сотни миллионов рублей на каждого. Служба судебных приставов в своё время опубликовала список финансовых античемпионов с мандатами. Впереди всех оказался зампред комитета по энергетике О. Михеев, на котором висели пять миллиардов (при официальном доходе 2,5 млн руб. в год). Сенатор В. Мингазов задолжал более 4 млрд руб., депутат С. Доронин попал в банковскую кабалу на полмиллиарда. Это не просто долги, это суммы, на взыскание которых приставы выписали исполнительные листы.
Времена непростые, поэтому, надо полагать, число депутатов с финансовыми проблемами тоже множится. Так что, глядишь, в Госдуме вдруг поднимется волна одобрения, и закон о личном банкротстве всё-таки вступит в силу и заработает хотя бы с 1 октября. Редкий случай, когда интересы народа и части его слуг совпадают хоть в чём-то.
Что даст закон о личном банкротстве
Во-первых, нужно, чтобы долг потенциального банкрота превышал 50 тыс. руб., просрочка выплат по кредитам от трёх месяцев. Считаются общие долги, в любом количестве банков.
Во-вторых, с заявлением о банкротстве нужно обращаться в суд, судья вправе встать на сторону должника, если у него трудная ситуация. В частности, может списать набежавшие за время просрочки пени и штрафы. Кроме того, судье дано право превратить короткий и дорогой кредит в длинный и доступный. Например, растянув выплаты до трёх или пяти лет. Есть и другая бочка мёда: суд сможет остановить продажу имущества должника, даже если она уже началась. Кроме того, с должника снимут ряд неприятных ограничений, например, запрет на выезд за рубеж.
Конечно, есть у банкротства и обратная сторона. Самое печальное – запрет на коммерческую деятельность. При личном банкротстве человек лишается права работать в качестве индивидуального предпринимателя и на руководящих должностях. Регистрацию аннулируют, все лицензии отбирают. Кроме того, если банкрот решит обратиться за новыми кредитами, он обязан предупредить банк о своём положении. Правило действует пять лет, даже если предыдущий долг уже выплачен. Наконец, объявлять себя банкротом можно не чаще чем раз в пять лет.
Эти ухабы и кочки лежат на поверхности, есть менее очевидные засады. Самое спорное нововведение – потенциальный риск остаться без квартиры. Поначалу в законе о личном банкротстве говорилось: за долги можно продать любое имущество, кроме предметов личной гигиены, бытовой техники общей стоимостью не выше 30 тыс. руб. и – важная оговорка – единственного жилья. Но тут законодатели вспомнили, что бывают квартиры ценой в десятки миллионов рублей. Ещё бы: сами в таких живут. Поэтому появилась добавка «кроме жилья, в пределах социальной нормы». Тут и засада, поскольку эта соцнорма в России – жалкие 10 кв. м на человека. Так что теоретически суд может заставить должника продать большую квартиру и переселить его семью в комнатушку.
Каков итог? Новый закон о банкротстве не обещает должникам райскую жизнь. Будет трудно, возможно, стыдно. Тем, кто набрал кредитов, не думая, чем будет возвращать, особых поблажек не предусмотрено. Зато к добросовестным должникам, людям, попавшим в сложную ситуацию, закон отнесётся гораздо мягче. К слову, таких должников среди проблемных клиентов банков подавляющее большинство.