После восьми лет (!) проволочек Госдума приняла в первом чтении долгожданный закон о личном банкротстве, разработанный Минэкономразвития. Как показали опросы, идею поддерживают 76% населения. Что нас ждёт: юрьев день должника? Или очередной пир банкиров, которые наконец смогут наложить лапу на последнее имущество несостоятельных клиентов?
Страна должников
К ноябрю 2012 г. население заняло у банков 7,2 трлн. рублей. Средний долг в пересчёте на каждого работающего – 87 тыс. рублей. Конечно, кредиты компаниям больше – 19,5 триллиона. Но есть проблема: частные клиенты возвращают долги не так хорошо. Примерно каждый 20-й кредит – мёртвый. Общая просрочка тянет на 320 млрд. руб. (для сравнения: долги населения по ЖКХ – 65 млрд. рублей). Из них 128 млрд. руб. банки сочли безнадёжными и за гроши (5–10% суммы) продали коллекторам – профессиональным вытрясателям долгов.
Миллионы должников сильно запутались. «В РФ 4,5 миллиона закредитованных граждан. Это люди, которые изначально не рассчитали свою долговую нагрузку и вынуждены постоянно перекредитовываться, бегая из банка в банк», – рассказывает президент банка ВТБ24 М. Задорнов.
Корень проблемы: в финансовом плане население склонно переоценивать свои силы. Занимает слишком много, в итоге рост долга не соответствует увеличению реального дохода. В глобальном плане ситуация такая. С начала 2012 г. объёмы кредитов гражданам выросли на 29%, тогда как их реальные доходы – только на 3%. Причём долг населения по кредиткам вырос на 38%! Ещё: снять с них деньги проще простого. В результате концы всё реже сходятся с концами, у многих ситуация с долгами невесёлая. На начало 2012 г. 12 млн. граждан тянули лямку, выплачивая три и более кредита в различных банках. К октябрю таких стало уже 18 млн. человек. На 600 тыс. граждан висит более шести займов! Тут впору задуматься: не «как платить», а куда бежать от долгов.
Некоторые – так и делают. Но большинство – далеко не мошенники. Статистика показывает: жуликов, изначально не планировавших отдавать заём, подавляющее меньшинство. Таких не более 5% от должников. Остальные – жертвы самонадеянности или недобросовестной рекламы.
Они пытаются договориться с банками. Порой это непросто, поэтому в мире и придуман институт личного банкротства. Например, в США эту процедуру ежегодно проходит почти 1% взрослых граждан, в прошлом году таким образом урегулировали долги на 270 млрд. долларов. В РФ с аналогичным законом тянули до последнего. Банкиры боялись: людям будет слишком вольготно. Потому лоббировали задержки.
В последний момент перед принятием закона в Госдуме банковское лобби даже в отчаянии обратилось к правительству, выдвинув последний аргумент. Мол, работа по новым правилам обойдётся госбюджету слишком дорого. Финансисты подсчитали: придётся нанять 555 новых судей, зарплата которых потянет на 1,6 млрд. руб. в год.
Подводные камни банкротства
К счастью, пробивная сила банкирского лобби оказалась не бесконечной, закон всё же приняли. Теперь стало проще выбраться из долговой ямы, одновременно сохранив лицо. Условия такие.
Во-первых, в суд можно обращаться самому. Надо только, чтобы долг потенциального банкрота превышал 50 тыс. руб., просрочка выплат по кредитам – от трёх месяцев. Считаются общие долги, в любом количестве банков.
Во-вторых, судья вправе встать на сторону должника, если у него трудная ситуация. В частности, может списать набежавшие за время просрочки пени и штрафы. Кроме того, судье дано право превратить короткий и дорогой кредит и длинный и доступный. Например, растянув выплаты до трёх или пяти лет. Есть и другая бочка мёда: суд сможет остановить продажу имущества должника, даже если она уже началась. Кроме того, с должника снимут ряд неприятных ограничений, например запрет на выезд за рубеж.
Конечно, есть у банкротства и обратная сторона. Самое печальное – запрет на коммерческую деятельность. При личном банкротстве человек лишается права работать в качестве индивидуального предпринимателя. Регистрацию аннулируют, все лицензии отбирают. Также нельзя «занимать высокие руководящие должности». Кроме того, если банкрот решит обратиться за новыми кредитами, он обязан предупредить банк о своём положении. Правило действует пять лет, даже если предыдущий долг уже выплачен. Наконец, объявлять себя банкротом можно не чаще, чем раз в пять лет.
Эти ухабы и кочки лежат на поверхности. Есть менее очевидные засады. Наиболее спорное нововведение – потенциальный риск остаться без квартиры. Поначалу в законе о личном банкротстве говорилось: за долги можно продать любое имущество, кроме предметов личной гигиены, бытовой техники общей стоимостью не выше 30 тыс. руб. и единственного жилья. Но тут депутаты вспомнили – бывают квартиры ценой в десятки миллионов рублей. Ещё бы: сами в таких живут! Поэтому появилась добавка – «кроме жилья, в пределах социальной нормы». Тут и засада, поскольку соцнорма – 10 кв. м на человека. Так что теоретически суд может заставить должника продать большую квартиру и переселить его семью в скромную комнатушку.
Каков итог? Новый закон о банкротстве не обещает должникам райскую жизнь. Тем, кто набрал кредитов, не думая, как будут возвращать, особых поблажек не предусмотрено. Зато к добросовестным должникам, людям, попавшим в сложную ситуацию, теперь закон относится к ним гораздо мягче и снисходительнее, чем действовавшие ранее правила.
Банки сами виноваты
Не секрет, что, занимаясь массированной раздачей кредитов (часто – безумно дорогих) населению, банки часто вели себя, мягко говоря, некорректно. Например, во много раз занижали «рекламные» проценты по кредитам, при оформлении займа часто забывали упомянуть об огромных ежемесячных комиссиях. Некоторые финансовые учреждения и вовсе пускались на сомнительные трюки. Например, один крупный банк много лет рассылал населению оригинальные «подарки». Это были кредитные карты, с которых разрешалось снять в долг от 30 до 150 тыс. рублей, так же можно было сделать онлайн оформление кредитной карты. Каждый месяц заёмщики получали письмо, где указывалась сумма обязательного платежа. Люди исправно платили и, только спустя многие месяцы, а то и годы, узнавали, что это были лишь проценты по кредиту, а сам долг… не уменьшился ни на копейку.
Что говорить, если иные финансисты и вовсе использовали прямой обман. Например, посёлок Проворино Воронежской области прославился на всю страну тем, что половина местных жителей назанимала у банков суммы, в 4–5 раз превышающие годовой доход. Суть дела такова: три года назад в посёлок явились банковские агенты. Они принялись уговаривать местное население – сплошь пенсионеров – взять крупные потребительские кредиты. «Нам насчитали ежемесячные взносы в два раза меньше, чем на самом деле. Потом банк прислал платёжки совсем с другими цифрами», – рассказывает жительница Проворино Лариса Щелкунова. В итоге эйфория от покупки новых диванов, холодильников и телевизоров обернулась тем, что сельчане который год подряд отдают по кредитам кто 50%, а кто и 70–80% зарплат и пенсий.
Проворинцы хотя бы платят, а вот для 30-летнего жителя Смоленской области, попавшего в такую же ситуацию, плохая кредитная история обернулась трагедией. Два месяца назад он явился в отделение калужского банка, которому задолжал крупную сумму. В руке должник держал портфель, из которого торчали провода от сотового телефона. Он передал записку: «В чемодане взрывное устройство, пусть клиенты выйдут из помещения, а на меня оформите новый кредит». К счастью, взрывчатка оказалась муляжом, а дело незадачливого бомбиста сейчас рассматривают в суде.