Наступивший год принес ворох новостей для тех, кто теряется в догадках – куда девать сбережения и как выкарабкаться из долговой ямы. Банкиры и законодатели бурлят идеями и придумывают новые рецепты спасения. Тем временем аналитики все чаще выдают апокалипсические прогнозы. Итак, кому верить?
Крах рубля
Главная новость просто лучится позитивом. В декабре население вернуло в банки немалую часть той суммы, которую унесло из них в предыдущие три месяца. Первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев не скрывает радости. По его данным, за последний месяц 2008 г. вклады россиян пополнились на 180 млрд. рублей. Сейчас в банках лежат 5,7 трлн. руб. народных денег. Конечно, этот неожиданный разворот не смог полностью компенсировать бегство капитала. Как-никак, в сентябре-ноябре люди забрали из банков 454 млрд. руб., или почти 8% всех депозитов. Но тенденция положительная.
Правда, не факт, что приток сохранится надолго. Дело в том, что депутаты тихой сапой готовят вкладчикам крупную «подлянку». По нашим данным, в Госдуму внесен проект поправки к Гражданскому кодексу. Она вводит безотзывные вклады. Что это такое? Деньги с депозитов нельзя будет снять раньше, чем истечет срок действия договора. То есть положил кровные в банк на пять лет - вот через 60 месяцев их и получишь. А досрочный съем либо полностью запретят, либо введут за это драконовский штраф.
Утешает одно. Это уже третья попытка депутатов, которые, видимо, лоббируют интересы банкиров, протолкнуть «безотзывную» поправку. Почему провалились предыдущие - очевидно. Кто будет класть деньги на такой вклад в стране с опытом 1991 и 1998 годов? Да, безотзывные депозиты есть во многих странах мира. Но там и доверие к национальной валюте - не чета нашему.
Между тем рублю сейчас не здоровится. Конечно, министр финансов Алексей Кудрин не устает твердить, что среднегодовой курс доллара в 2009 г. не превысит 34-35 рублей. Но кто же ему поверит, особенно - на фоне стремительного истощения российских золотовалютных резервов.
Факты таковы. Центробанк постепенно опускает деревянный. Каждый день курс доллара увеличивается то на 30, то на 50 коп., а то и сразу на рубль. Чтобы национальная валюта не рухнула в один момент, финансовым властям каждую неделю приходится тратить по 5-15 млрд. долл. из резервных активов Банка России. Только в декабре на эти цели ухнули 75 млрд. долларов.
Между тем запасы - вовсе не бесконечны. «На первый взгляд Россия обладает избыточными резервами, которые превышают 440 млрд. долларов. Но следует учесть, что около половины этих средств не принадлежат Банку России и не могут использоваться для поддержания курса рубля», - поясняет директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев.
Некоторые эксперты уже не стесняются предсказывать, что к осени курс составит 50, 70 и даже 100 руб. за доллар.
В общем, на поддержание курса у страны есть чуть больше 200 млрд. долларов. Аналитики компании «Меррилл Линч» рассчитали, что они закончатся уже в середине весны. «Падение рубля сдерживается любой ценой, несмотря на очевидно рухнувшую промышленность и реальную угрозу резкого роста безработицы. Но, как ни считай, деньги кончатся уже в апреле‑мае», - соглашается сотрудник Центрального экономико-математического института РАН Алексей Михайлов.
После этого финансовым властям крыть будет нечем. Рубль перейдет в неуправляемое падение. Сильно ли он спикирует? Все зависит от стоимости нефти. Если в пересчете на год она скатится до 30 долл. за баррель, будет плохо. Некоторые эксперты уже не стесняются называть курс в 50, 70 и даже 100 руб. за доллар. Такие прискорбные цифры мы можем увидеть в обменниках валюты уже в начале сентября.
Смерть от ипотеки
Понятно, почему так переживают люди, набравшие крупные долларовые кредиты. В самом тяжелом положении - ипотечники. Каждый месяц сумма платежа растет, а рублевая зарплата у многих - снижается. Еще хуже пришлось только тем, кто ухитрился взять ипотеку с так называемой плавающей ставкой. Эта ставка сейчас взлетела точно ракета. В результате если в сентябре человек перечислял банку по ипотеке 30 тыс. руб., уже в ноябре он должен был выложить... 60-70 тыс. рублей.
Многие не в состоянии потянуть такую сумму. Как быть? Слабая надежда - программа от государственного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно пообещало протянуть несостоятельным ипотечникам руку помощи. Им будут на год уменьшены размеры ежемесячного платежа по кредиту. Но при этом АИЖК выдвинуло какие-то совершенно драконовские условия. Например, доход заемщика должен упасть более чем наполовину. Ипотечная квартира должна быть единственным жильем и для него, и для всех членов его семьи. Размер жилья для семьи из трех человек не должен превышать 25 квадратов на каждого. Короче, по расчетам экспертов, в эти условия вписываются не более 20% попавших ипотечников. Вот и вся помощь государства. А что с остальными?
Им придется рассчитывать на помощь того банка, который выдал кредит. Благо финансисты крепко подумали и решили, что лучше хоть какие-то платежи, нежели проблемы со сбытом тысяч квартир, возможно, по ликвидационной стоимости. Что они могут сделать?
Во-первых, объявить каникулы по выплатам. Но вряд ли больше, чем на полгода. Особо это не поможет, потому что нынешний кризис - явно затяжной.
Во-вторых, на 1-3 года могут резко снизить сумму ежемесячного платежа. Банки будут брать с ипотечников только проценты по кредиту. А выплаты по основной сумме (так называемому телу) временно заморозят. Вроде - хорошо. Но ловушка в том, что первые годы основная часть платежа - это как раз проценты, а не тело. Значит, тем, кто взял кредит недавно, это почти ничем не поможет.
В-третьих, банк может перевести валютный кредит в рублевый. Это - лучший вариант из возможных. Вот только при этом, скорее всего, слупят штраф. К тому же стоимость рублевой ипотеки сейчас доходит до 30% годовых. Это как раз тот вариант, которым можно смело заменять смертную казнь.
Что тут посоветовать? Если предложат перекредитоваться в рублях и вы будете тянуть выплату - соглашайтесь. В любом случае рублевые доходы начнут расти гораздо раньше долларовых.