Сразу предупредим тех, кто полагает, будто можно взять кредит и безнаказанно «замотать» его возврат. Банки располагают обширным арсеналом карательных средств. И не преминут обратить их против злостных неплательщиков. Для начала: если долг (включая набежавшие пени, штрафы и проценты) превышает 250 тыс. руб., могут и посадить. По ст. 177 Уголовного кодекса за это могут впаять срок вплоть до двух лет. Если сумма меньше, то, скорее всего, нашлют профессиональных «выбивателей долгов» - сотрудников коллекторского агентства. Если у коллекторов с должником ничего не получится, они со скидкой «перепродадут» его другому агентству. Те, возможно, - третьему. Значит, придут другие, возможно, более настойчивые «выбиватели».
Вдобавок банк легко может испортить жизнь должнику. Например, сделать его невыездным. Через суд арестовать деньги, лежащие на сотовом телефоне, отобрать телевизор, дачу или автомобиль. И винить будет некого, кроме себя самого. Скажем, если судебные приставы по решению суда вломятся в жилье должника, вскрыв замок, - а такое право у них есть, - ремонт будет оплачивать сам нерадивый хозяин.
В общем, неприятностей не оберешься. Проблема в том, что все эти кары могут обрушиться и на... совершенно невинного человека. В нашей стране вовсе не обязательно «кидать» банк, чтобы получить от него иск на огромную сумму.
Как это возможно? Например, так. «В июле 2004 года я взял кредит в 10 тысяч рублей на покупку холодильника. На срок полгода. Выплачивал его ежемесячно, исправно. Но в один месяц оплатил переводом из другого банка. Из-за этого произошла задержка платежа в три дня. Банк начал начислять пеню, но мне не сказал ни слова. Спустя 2 года выяснилось, что из-за набежавших штрафов я должен банку... 32 тысячи рублей», - жалуется наш читатель из Красноярска Сергей Виноградов.
Сотрудники любой адвокатской конторы могут рассказать десятки таких историй. Схема всегда одна и та же. У заемщика случайно появляется крошечный дополнительный долг перед банком. Попасть в эту ситуацию - проще простого. Например, достаточно заплатить всего на один день позже того числа, что прописано в договоре. Бывает и так, что люди «попадают» на штрафы из-за внутреннего курса банка. Он часто не совпадает с официальным курсом ЦБ. Скажем, заемщик расплатился по курсу 28,3 руб. за доллар, а у банка в этот день было 28,4 рубля...
Последствия даже крошечной просрочки или недоплаты бывают плачевными. Банкиры начинают штрафовать должника. Как и насколько именно - прописано в договоре. Но обычно берут и проценты с долга, и заодно некую фиксированную сумму. Условия порой просто драконовские. Например, штраф за просрочку в первый месяц может составить 300 руб., во второй - 1 тыс. руб., а на третий - уже 2 тысячи. Впридачу возьмут еще и 0,1- 0,2% в день от полной суммы долга. Между тем даже 0,2% в сутки - это 100% годовых.
И эти чудовищные пени будут набегать даже на долг в одну копейку. А потом, спустя несколько месяцев, а то и лет, к человеку придет коллектор или даже судебная повестка. А он ни сном ни духом не подозревал, что должен банку сумму, сравнимую со стоимостью автомобиля...
Надо ли добавлять, что ровно под те же санкции подпадет и человек, который не платит вполне сознательно. Что делать в такой ситуации?
Первый совет: постарайтесь ни в коем случае в нее не попадать. Для этого эксперты советуют всегда оплачивать ежемесячный взнос за 5-7 дней до официальной даты погашения. Если кредит взят в иностранной валюте, лучше вносить сумму с запасом, в 5-10% (на тот случай, если курс резко изменится). Только, когда будете делать последний платеж, не забудьте проверить, что вы не переплатили банку лишнего.
Второй совет: людоедствуют далеко не все банки. Тот, кто не по своей вине попал в ситуацию, когда у него образовался неожиданный долг, должен попробовать договориться с финансистами полюбовно. По статистике примерно в трети случаев банкиры прощают такие задолженности.
Третий совет: если не хотите платить набежавшие громадные штрафы, придется подавать в суд. На вашей стороне несколько статей Гражданского кодекса. Например, по ст. 333 ГК, размер неустойки должен быть соразмерен величине нарушения. Иными словами, если на копейку неуплаты вам начислили 30 тыс. руб. штрафов, суд вправе уменьшить неустойку.
Не помешает заглянуть и в ст. 404 ГК. Там сказано, что кредитор не должен умышленно содействовать увеличению долга. Иными словами, если банк «забыл» предупредить вас о постоянно набегающих пенях, то это его, а не ваша вина.
И последний совет. Предположим, по какой-то причине у вас не хватает денег, чтобы расплачиваться по кредиту. В этой ситуации ни в коем случае не прекращайте платить совсем. Перечисляйте банку в срок столько, сколько можете. Пусть это будут даже 100 или 50 руб. в месяц при долге в миллион. Тогда хотя бы точно не посадят.