Правила меняются
Понятно, что самый простой и дешевый способ - занять у знакомых. Но кто же сейчас даст в долг? Скорее всего, откажут под любым предлогом. Хотя вообще-то денег на руках у населения заметно прибавилось. Люди активно выводят сбережения из банков. Достаточно сказать, что на днях государственная финансовая твердыня - Сбербанк объявил, что у него выдался худший месяц за последние 10 лет. В октябре перепуганные вкладчики унесли со счетов в Сбере 80 млрд. рублей. А месяцем ранее из российских банков убежали в общей сложности 90 млрд. рублей. И эти огромные средства прохлаждаются под матрацами. Пока люди не успокоятся, там они и останутся. А пока что придется искать другие источники кредита.
Первая мысль - заглянуть в банк. Насколько реально занять там сейчас сколько-нибудь существенную сумму? Как оказалось, в принципе это возможно. Но большинство банков не только резко повысили процентные ставки, но и ввели ряд далеко не очевидных ограничений.
Прежде всего, как показало наше исследование, нецелевые кредиты стали недоступной роскошью. Это те займы, что выдают живыми деньгами, а не под покупку конкретного товара. Их сейчас могут получить только постоянные клиенты. Иными словами, люди, которые уже неоднократно брали кредит в данном банке и благополучно возвращали ему долги. Также некоторые финансовые организации готовы сделать послабление тем, у кого зарплата капает на счет, открытый в данном банке.
Но даже для таких надежных заемщиков условия далеко не сахарные. Многие банки вновь стали требовать поручителей. Это те, кто согласен вернуть за вас долг, если вы не сможете расплатиться. Некоторые банкиры и вовсе хотят получить залог - обычно это автомобиль или недвижимость. А главное, ставки - просто драконовские. «Еще в августе средние ставки по кредитам наличными составляли 18-20% годовых. В октябре они подпрыгнули до 27-30%», - подсчитали эксперты Московской финансово-промышленной академии.
К тому же условия выдачи кредитов сейчас меняются буквально на ходу. Вот пример из личного опыта одного из наших читателей. В начале прошлой недели он подал в крупный банк заявку на кредит наличными. Через пять дней перезвонили, сказали - дадут. Но ставка оказалась на 5% больше той, что значилась в рекламе. А сумму кредита урезали в три раза. И главное - ему честно сообщили, что по условиям договора банк может в любой момент изменить процентную ставку. И во столько раз, во сколько захочет.
Ростовщический рынок
Второе неприятное новшество: если деньги дадут, они «капнут» на пластиковую карту. А это может создать проблемы. Если вы решите получить наличные с карты через банкомат, с вас «сдерут» проценты. Ни много ни мало - 0,5-5% от снимаемой суммы. Особенно неприятно, что в нынешней чехарде некоторые банки начали «путаться в показаниях». Например, в одной из крупных организаций нам сообщили, что обналичка кредитных денег с «пластика» стоит 150 руб. независимо от снимаемой суммы. А на деле оказалось - 0,5%. Разница вышла очень существенная.
Так что занять у банка сейчас сложно и дорого. Какие остаются варианты? Их немного. Например, еще недавно любой банк охотно выдал бы кредит под залог золотых мерных слитков. Это не такая уж экзотика, как кажется. Скажем, число золотых счетов, открытых населением в Сбербанке, перевалило за 100 тысяч. Но сейчас от слитков толку - ноль. На мировых биржах драгоценный металл резко подешевел. Не так давно он стоил дороже 1 тыс. долл. за тройскую унцию. А ныне не дотягивает и до 600 долларов. Банкиры опасаются, что цена золота будет снижаться и дальше и не хотят брать его в залог.
Остается простейший путь - податься в ломбард. Понятно, что лучше этого не делать - ростовщики ссужают деньги в среднем под 15% в месяц. Тем не менее число желающих взять кредит под 150-200% годовых в России сейчас растет. По данным «Лиги ломбардов», в октябре оборот этих заведений в целом по стране подскочил на 15%. А в крупных городах - на 20% и более.
Если уж вы собрались в ломбард, стоит запомнить несколько простых правил. Во-первых, даже за новую вещь там не дадут и половины цены. Во-вторых, чтобы ни значилось в договоре, ломбард не имеет права продавать залог раньше, чем через месяц после его принятия. В‑третьих, если залог остался у ломбарда, то по закону заемщик ему больше ничего не должен.
И главное - лучше не запускать дела настолько сильно, чтобы пришлось идти к ростовщикам. В конце концов, прежде всего стоит задуматься, так ли уж вам нужен сейчас кредит? Возможно, вы перебьетесь без него несколько месяцев? А там и дела в экономике начнут налаживаться. Население, догадавшись, что сбережения под матрацами пожирает инфляция, понесет их обратно в банки. Да и сами финансисты выйдут из спячки. Благо дела постепенно налаживаются. «Принятые правительством антикризисные меры уже стали давать реальные результаты. Банки получили необходимую ликвидность, эти средства уже дошли до них, и это очень помогло системе», - резюмирует начальник департамента по работе с клиентами КБ «Московский Капитал» Елена Сидоренко.
Конечно, доступной ипотеки и недорогих автокредитов мы не увидим еще долго. Но потребительское кредитование - первое, что восстановится после кризиса.