Простые факты
Факты таковы. Несколько российских банков действительно приостановили выдачу вкладов. Кроме того, в Хабаровске и Краснодаре чуть не началась паника. Два дня люди с ночи занимали очереди к банкоматам. Все потому, что в этих городах кто-то пустил утку, будто лопнуло крупное финансовое учреждение.
Но есть и другие факты. Во-первых, никаких массовых ограничений на снятие денег с депозитов нет и не было. Зачем гадать? Любому достаточно позвонить в банк и узнать, можно ли досрочно закрыть вклад? И на каких условиях? С вероятностью 99% окажется, что проблем нет и в помине.
Так откуда пошли слухи? Просто у считанного количества далеко не самых крупных финансовых организаций и впрямь возникли сложности. Одним из первых зашатался банк «Глобэкс». В конце сентября его клиенты, пожелавшие досрочно закрыть свои вклады, узнали неприятную новость. Им сообщили, что сразу получить деньги на руки не получится. Наличности придется ждать 10 дней.
Вообще-то ничего страшного и тем более - незаконного в этом нет. Банки имеют право задерживать выплату вклада на срок до 14 дней. Но в данной ситуации известие о «десятидневном моратории» спровоцировало ажиотаж. В результате в октябре из банка «убежало» 15% средств частных вкладчиков. Ситуация приняла угрожающий характер, но ее разрулили власти. 17 октября стало известно, что «Глобэкс» переходит в руки государственного финансового титана - Внешэкономбанка. Только ленивый не упомянул, что это обошлось в символическую сумму в 5 тыс. рублей. Но не стоит забывать, что впридачу новые владельцы получили огромные обязательства, по которым им придется расплачиваться. В общем, бывшим хозяевам «Глобэкса» не позавидуешь. Зато со средствами его вкладчиков теперь точно все будет в порядке.
Второй факт: перебои с досрочной выдачей депозитов возникли не только в «Глобэксе». Самое жесткое решение приняли в «Московском залоговом банке». Там возвращают вклады немедленно. Но - с крупным штрафом. Клиенты, решившие досрочно расторгнуть договор, теряют 20% от суммы, лежавшей на счету.
Вторая по степени жесткости мера - так называемый временный мораторий на досрочное расторжение депозитного договора. Проще говоря, пока не истек срок, на который клиент клал деньги, их ему не вернут. Так поступили банки «Капитал кредит», Уральский банк реконструкции и развития (УБРР) и «Российский капитал». Еще пара небольших банков ввела вслед за «Глобэксом» 10-дневную отсрочку на выдачу денег. Но, увидев, чем это может обернуться, ее отменили.
Что бросается в глаза? Непопулярные меры предприняли менее 10 банков. Оставшиеся 960 организаций, имеющих право принимать вклады населения, ничего похожего не делали. О каком тогда пожаре в банковской системе может идти речь? Ясно, что «зажимать» вклады никто не собирается.
Клиент всегда прав
Какие еще возникли сложности? Ничего такого, что могло бы вызвать сильную шумиху. Упоминания достойны разве что «волнения» среди клиентов паевых инвестиционных фондов (ПИФов) банка «Юниаструм». Там и впрямь было из-за чего беспокоиться.
От биржевого кризиса пострадали практически все российские ПИФы. Но «Юниаструм» ухитрился потерять... до 90% стоимости паев. Такое грандиозное падение пережили 15 из 78 его фондов. В ответ пайщики организовали стихийный митинг перед офисом компании... Руководство ПИФов, как могло, успокаивало людей. Оно призвало не поддаваться панике и не распродавать паи сию секунду. А дождаться, когда их стоимость существенно подрастет. В данной ситуации это и впрямь единственный разумный выход.
Предприниматели пользуются нервозной ситуацией, чтобы резко задрать курсы продажи доллара и евро.
Последний факт - пункты обмена валюты в массовом порядке принялись устанавливать собственные курсы доллара и евро. Это происходит по всей стране. Но это ситуация - скорее из разряда курьезов. Налицо банальная спекуляция. Просто предприниматели пользуются нервозной ситуацией, чтобы резко задрать курсы продажи доллара и евро. Ни много ни мало - на 1-1,5 руб. выше биржевого. На деле беспокоиться особо не о чем. Важно понимать, что в ближайшие месяцы правительство сделает все возможное, чтобы не допустить резкого падения рубля. Иначе доверие населения к национальной валюте испарится. И тогда в банках действительно могут выстроиться очереди.
И конечно, вкладчикам нужно помнить о своих правах. Банк обязан выдать всю сумму депозита или его часть по первому требованию (не позднее, чем через две недели). Какие бы условия ни были прописаны в договоре. Это требование содержится в ст. 837 Гражданского кодекса.
Значит, например, отказ возвращать вклад, до тех пор пока не истек договор, совершенно незаконен. То же касается штрафов. Если вам досрочно вернули деньги, но сняли с них «комиссию» - можно смело обращаться в суд.
Правда, это не относится к набежавшим по счету процентам. Если вы разорвали договор досрочно, эти барыши сгорают на законных основаниях. Также ничто не мешает финансистам ограничивать выдачу наличных через банкоматы. Собственно, это правило - далеко не новость. Многие банки устанавливают лимит по снятию денег с кредитки. Некоторые - в 5 тыс. руб. в день, другие - в 10- 15 тысяч. Это сделано, чтобы обезопасить клиента. Вдруг ему приставят пистолет к виску или начнут шантажировать? Так что, если вы хотите снять всю сумму со счета за раз - добро пожаловать в отделение банка.
Зато, если банк «зажал» ваши деньги и не отдает, вы можете потребовать с него плату за пользование средствами. В данный момент это 11% годовых (ставка рефинансирования Банка России). Так что введение ограничений на выдачу вкладов было явно не лучшим решением. Оно еще обязательно аукнется тем, кто так поступил.
И последний совет. В конце концов, в стране полно более чем стабильных банков. На крайний случай есть три сверхнадежных структуры, банкротство которых можно представить только в страшном сне. Устойчивость этих гигантов обеспечена в том числе всей финансовой и административной мощностью государства. Это Сбер, ВТБ и Газпромбанк. Если сильно боитесь, переведите сбережения в одну из этих структур. Тогда с вашими деньгами точно ничего не случится.