Заоблачные ставки
НАПРАСНО банкиров обзывают «грабителями». Ну и что с того, что некоторые российские банки и по сей день не стесняются выдавать потребительские кредиты под 40–60% годовых? На фоне тех ставок, по которым работают ломбарды, это почти даром.
Клиенты ростовщиков быстро уясняют два простых правила. Во-первых, даже за новую вещь им редко дадут более половины реальной цены. Скажем, если вы прикатили в ломбард автомобиль стоимостью 400 тыс. руб. и он – «с иголочки», оценщик даст лишь 200 тыс. рублей. К тому же машину придется отогнать на стоянку, которая влетит еще в несколько тысяч рублей в месяц. Что касается ювелирных украшений, то их оценивают по стоимости «лома». Так что, закладывая семейное колье от Картье или Фаберже, не мечтайте, что вам доплатят за их художественные достоинства.
Во-вторых, система устроена так, что выкупать залог невыгодно. Разве что деньги понадобились совсем на короткий срок. Считайте сами. Типичная ставка, под которую выдают кредит, – 0,2–0,5% в сутки. Значит, за месяц набежит до 15%, за год… до 180%. Иными словами, придя через полгода выкупать заклад, вы выложите почти вдвое больше, чем получили.
Конечно, «трудно» удержаться на плаву в деле, где гарантировано одно из двух. Либо вы получаете вещь за половину реальной цены. Либо клиент приносит вам 100–200% годовых. Потому-то ломбарды в России и плодятся как грибы после дождя. По оценке Межрегиональной ассоциации, в стране уже работают от 3,5 до 4 тыс. таких лавочек.
Тяготы бизнеса усугубляет то обстоятельство, что владелец ломбарда не несет практически никакой ответственности. Это банкирам надо проходить через сложную процедуру получения лицензии, терпеть назойливые проверки, дрожать перед санкциями Центробанка. У ломбардов все гораздо проще. По сути, они занимаются кредитованием. Но в отличие от банков получать лицензию ЦБ на эту работу им не нужно. Правда, до февраля 2002 г. ломбардам приходилось обзаводиться некой бумажкой под названием «Лицензия на организацию дела». Но затем правительство смилостивилось над ростовщиками и отменило это «драконовское» правило…
Эрмитаж под залог
ЕДИНСТВЕННОЕ достоинство ломбардов – по скорости обслуживания они могут дать фору ресторанам быстрого питания. Как правило, от клиента не просят ничего, кроме паспорта, – просто, чтобы убедиться, что ему уже больше 18 лет. Правда, тем, кто закладывает автомобиль, потребуются документы на машину. Если речь идет о бытовой технике – могут поинтересоваться гарантийным талоном. Но обычно никто не проверяет, откуда у клиента взялись дорогие часы, норковая шуба или кольцо с бриллиантом…
Несложно догадаться, какой контингент притягивают эти заведения при таких-то строгостях. Достаточно поднять ленту криминальных новостей за последний месяц. Например, в столице схватили банду, отмывавшую через ломбарды краденые драгоценности. Милиция взяла преступников с поличным, когда они привезли ростовщикам очередную партию в 20 кг золота. Доцент Санкт-Петербургского государственного университета Иван Соболев в сговоре с хранительницей таскал украшения из Эрмитажа. Оперативники прихватили в ломбарде его подельника, далеко не в первый раз сдававшего ростовщикам музейные ценности. В Ростове-на-Дону внук застрелил бабушку из охотничьего ружья и забрал у нее золотые украшения на 85 тыс. рублей. В тот же день он сдал побрякушки в ломбард, а на вырученные деньги купил своей девушке роскошный букет роз за 17 тыс. рублей.
А как вам самая дикая «история месяца»? На днях Красноярский краевой суд дал в общей сложности 70 лет лишения свободы четверым отморозкам. Они убили человека из-за… фальшивых золотых зубов. Согласно чистосердечному признанию, эти люди, увидев у незнакомого прохожего «блеск во рту», решили, что у него золотые зубы. Они отвели его в глухой переулок и забили до смерти. И только в ломбарде узнали, что зубы внутри были металлические.
А сколько таких историй было всего? Конечно, ломбарды ни в чем не виноваты. Точно так же залы игровых автоматов не несут ответственности за то, что немалая часть их клиентов в конечном счете разоряется в пух и прах.
Мечта грабителей
СПРАВЕДЛИВОСТИ ради стоит отметить, что государство все-таки попыталось загнать работу ростовщиков хоть в какие-то рамки. С 1 января 2008 г. в России действует закон «О ломбардах». Это поразительный документ.
Например, только пять месяцев назад российским ломбардам запретили продавать залог раньше, чем через месяц после его принятия. Для справки: во всем мире этот принцип действует с XV века – от момента появления первых ломбардов во Франции… Дальше – больше. Только сейчас российские законодатели догадались, что если залог остался у ломбарда, то заемщик ему ничего не должен.
Оказывается, до 1 января ростовщик мог требовать у клиента доплаты, если считал, что сумма, вырученная при реализации залога, недостаточна для «полного удовлетворения». Иными словами, одолжив вам сотню тысяч рублей под залог машины и продав ее на фиктивном аукционе за 1 рубль, ломбард мог еще и подать на вас в суд… Зато кому новый закон точно понравился, так это завсегдатаям криминальных лент. Он обязал ростовщиков хранить в строжайшей тайне информацию о заемщике и принимаемой вещи. Так что скупщики краденого обрели тихую, уютную гавань. Единственное полезное новшество – ломбарды заставили страховать залоги на полную сумму. Так что, если хозяева лавок инсценируют ограбление, за них возьмется не только милиция, но и страховая компания.
Хотя до европейских «ломбардных» норм нам все еще как до Луны. Там действуют строгие правила. Ссуда должна составлять не менее 80% реальной рыночной стоимости вещи. Кредит не должен быть дороже 1% в месяц... Если бы и наши ломбарды работали на таких условиях, они давно бы разорили банкиров. Но, к сожалению, у нас мало шансов, что государство в обозримом будущем попытается направить в цивилизованное русло нынешний дикий «ростовщический рынок».