Сразу два события произошли в консервативной банковской жизни. ЦБ РФ в ответ за доллар по сто рублей взвинтил ключевую ставку с 8, 5 до 12. Практически на заградительный уровень. А чуть ранее Владимир Путин подписал закон о проведении эксперимента по внедрению исламского банкинга на территории нескольких мусульманских регионов России. Через два года, 1 сентября 2025-го, будут подведены итоги. Вот тогда и узнаем: загорится ли зелёный свет кредитам без процентов, ипотеке без мелкого шрифта, разборчивости в выдаче ссуд, зарабатыванию денег не на деньгах, а на конкретных делах, богоугодных родине.
Ипотека, родная, прощай
Главная заповедь любого классического банка: набрать побольше денег в закрома, чтобы раздать ещё побольше денег под проценты. Проценты по займу всегда значительно выше тех, которые платятся по вкладам. Всегда и значительно! Например, в августе этого года (до поднятия ставки) процент по вкладам в Москве на сумму от 500 тыс. рублей и срок от месяца до 1000 дней колебался от 8, 1 до 11%. Чуть выше официальной инфляции.
А вот кредит измерялся в совершенно иных измерениях. Для того чтобы понимать, «сколько вешать в граммах», пришлось пройти регистрацию на сайте, на котором есть предложения от разных банков. Заполнить анкету. Выяснить, что у автора хороший кредитный рейтинг. Плюс неплохая даже по столичным меркам белая зарплата. Попросить 500 тыс. на пять лет. Получить порядка двадцати предложений, в которых ежемесячная выплата плавала от 9209 (малоизвестный банк) до 12 670 в широко рекламируемом «майором Коротковым» кредитном учреждении.
В первом случае переплата составила бы 52 496 рублей. Во втором «печкиным» пришлось бы отдать 260 172 рубля и ни копейкой меньше. Половину занимаемой суммы! После заявления ЦБ суммы переплат изменятся в более серьёзную сторону.
Как рассказали «АН» всезнающие источники, в ходе предварительных консультаций банкиров и министров о повышении ключевой ставки обсуждались параметры в 10–10, 5%. О больших величинах речь не шла, т.к. все прекрасно понимают, что кредиты, и без того почти непосильные, тогда вообще станут заградительными для развития реального производства. Неминуемо скакнут ставки и по ипотеке, и это при 70 млн кв. метров непроданного жилья!
В принципе уже поскакали. ТАСС уполномочен заявить, что Сбербанк и ВТБ поднимают на 2 процентных пункта ставки по базовым ипотечным программам. А заодно Сбер взвинчивает ставку и по потребкредитам. Хотя куда уже?!
В прошлом году повышение ставки проводилось параллельно с обязательной продажей 80% валютной выручки фирмами-экспортёрами. Это позволило обеспечить некое подобие баланса на валютном рынке и принесло ожидаемый результат. Сегодня речь об этом даже не идёт. Вернее, министр финансов Силуанов поднял этот вопрос, приведя потрясающие цифры: за 6 месяцев текущего года размер невозвращённой экспортной выручки составил 19 млрд долларов, что в 3, 5 раза больше, чем за весь 2020 г., но безрезультатно.
Почему? Причин несколько. Первая в том, что в отличие от прошлого года экспорт скукоживается до минимальных значений и ограничивается в основном продажей углеводородного сырья и сельхозпродукции. Плюс торговля идёт не за конвертируемую валюту, а за местные тугрики. Которые к тому же, как, например, индийские рупии, зачастую нельзя выводить из страны прописки. По данным того же ЦБ, профицит счёта текущих операций платёжного баланса с января по май 2023 г. сократился более чем в пять раз по сравнению с аналогичным периодом 2022 г.: с 123, 8 до 22, 8 млрд долларов. Грубо говоря, валюты от экспорта меньше, чем её нужно для импорта.
Вторая причина в том, что все экспортёры у нас равны, но некоторые равнее. И отягощать им бремя существования не рекомендуется. Тем более что с лета прошлого года разрешено зачислять полученную от нерезидентов выручку на зарубежные счета. Эти запасы измеряются десятками миллиардов долларов, точнее, их оценивают примерно в 140 млрд долларов. И возвращать их в Россию никто не торопится.
И в-третьих. Чем выше ключевая ставка, тем выше, больше и ширше проценты по кредитам. А кому это выгодно? Правильно, господам банкирам, к которым и беднеющее население, и поверившие в свою нужность предприятия реального сектора идут за деньгами.
Так что благодаря решению ЦБ богатые станут ещё богаче, ну а бедные ещё беднее. Всё строго в рамках заветов Анатолия Чубайса о «невписавшихся в рынок».
Халяль и харам
Все основные религиозные конфессии жёстко и категорично осуждали ростовщиков: «Место им в аду!» Монархи вели с ними законодательные (и не только!) войны. На время «обладатели скамей» (банкир происходит от итальянского banсo – «скамья») уходили в подполье, но законы смягчались в обмен на золотые монеты, и ростовщики вновь давали деньги под расписку и отнюдь не божеский процент.
Между тем параллельно потихоньку рос совершенно иной принцип оказания финансовой помощи близкому своему. Исламский банкинг, или, если быть более точным, банкинг, основанный на законах и запретах шариата, рос полуподпольно, стараясь не привлекать к себе внимания. Поэтому первые официальные исламские банки появились только в 70-е годы прошлого века, а сам термин «исламская финансовая система» и того позже – в середине 1980-х.
По данным The Islamic Corporation for the Development of the Private Sector (ICD), в 2021 г. механизмы исламского финансирования действовали более чем в 136 странах мира с общим объёмом всей исламской финансовой системы в более чем четыре триллиона долларов. В лидерах, естественно, ОАЭ, Саудовская Аравия, Турция, Египет, Иран. Страны, не просто быстрорастущие, а растущие как на дрожжах. Так что эксперты предрекают к 30-му году исламской системе от 10 до 12 трлн долларов. Примерно десятую часть мировой экономики!
В чём же главное отличие шариатских банков от западных протестантских мироедов? Два слова: «харам» – «стыд и позор» и «халяль» – «разрешённый и чистый». Для классических западных банкиров понятия «харам» не существует вообще. Дать денег в долг закредитованному по самые уши владельцу квартиры? Да без проблем! Главное, квадратные метры в залог оставь. Хочешь производить наркоту или оружие? Молодец, товар ликвидный, кредит одобрен. «А» – алчность первая и единственная заповедь.
В банке, который работает по законам шариата, всё ровно наоборот. «Харам» там главное слово. Харам делать деньги на деньгах, то бишь давать деньги под проценты. Прибыль можно получать только с реально сделанной продукции, да и то не со всей. Например, в исламский банк пришёл гражданин (кстати, в принципе неважно: мусульманин, атеист или православный!) и попросил денег на развитие своего небольшого столярного бизнеса. Станки новые прикупить, рубанки, материалы.
Банк вначале тщательно изучит тебя и твой рукодельный бизнес вдоль и поперёк. И если всё хорошо, то просто пойдёт в долю за часть прибыли. То есть станет не кредитором, а соинвестором, разделив с тобой и риски, и победы. Называется это «мушарака». Чувствуете разницу?!
Слава аллаху, запрещены операции с фьючерсами, свопами, деривативами и прочими мыльными биржевыми пузырями. Не дадут денег на открытие казино и свинофермы, закрутку и продажу сигарет, алкоголя, оружия и, конечно, на немецкие фильмы класса «Даст ист фантастиш, майн либен уборщик бассейна!».
Чуть выше мы писали про 70 млн кв. метров нераскупленного жилья. Если ипотека вырастет до 15–16%, что, по мнению экспертов, случится обязательно, то она просто станет недоступной. И в этих миллионах окон свет не загорится. При этом почти миллион человек стоят в очереди на законное (!) получение бесплатного жилья от государства. Понятно, что они уже никогда его не получат: не те времена, не та ситуация.
В исламском банкинге есть два термина: «мурабаха» (исламская ипотека) и «кард аль-хасан» – беспроцентная ссуда. Согласно первому, банк приобретает для клиента недвижимость, которая остаётся в залоге до выплаты заранее оговорённой и неизменной определённой суммы долга и вознаграждения. Второй: физическое или юридическое лицо может получить у банка ссуду без процентов при условии своевременного погашения долга, например, на реализацию общественно значимых проектов. Клиент сам определяет хибу – размер добровольной надбавки за услуги банка. Что стоит нашему социальному государству выкупить по себестоимости эти 70 млн «квадратов» и через мурабаха или кард аль-хасан (в зависимости от подтверждённого дохода очередника) реализовать бесхозные метры?! Ничего не стоит. Но никогда и не будет.
Приход в страну исламских банков, работающих на принципах шариата, как ни крути, гораздо более справедливых к простым людям, чем протестантские каноны наших банкиров, – это, безусловно, благо. И серьёзный конкурент для потерявших берега ростовщиков. Поэтому: «Салам, халяль!»
Справка «АН»
За семь месяцев этого года объём розничного кредитования в России приблизился к 8, 4 трлн рублей, а по итогам года он может достичь и 15 триллионов. За семь месяцев спрос населения на кредиты составил около 8, 4 трлн рублей, что на 81% превышает значения за аналогичный период прошлого года. Драйвером развития рынка выступает залоговое кредитование – ипотека и автокредиты. За семь месяцев российские банки выдали 3, 6 трлн рублей жилищных кредитов и 4 трлн потребительских.
Долги россиян перед банками достигли 29, 5 тех же трлн рублей на 1 июля 2023 г., или 202 тыс. рублей на одного жителя страны, следует из данных ЦБ РФ. Половина – задолженности по ипотеке (15, 4 трлн руб.). При ставке ЦБ РФ в 8, 5% средняя по ипотеке была 10%. Сейчас будет 12–13%, фактически заградительная. Просроченная задолженность к 1 июля 2023 г. достигла 1, 1 трлн рублей, или 3, 9%. Половина заёмщиков влезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым.