Руководитель «Финпотребсоюза» и экс-глава Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг России Игорь
КОСТИКОВ – о последствиях реформ, законе о банкротстве, исламском банкинге и спорах о кризисе в стране.
- Игорь, первый вопрос «обывательский»: расходы населения в последнее время резко увеличились, а доходы домохозяйств падают. Как будет выживать наш народ? Есть ли какие-то скрытые резервы?
– Возьмём среднюю семью – муж, жена, двое детей. На сегодняшний день резко сократились доходы, резко сократились зарплаты, нет у таких граждан никаких дополнительных возможностей. Муж, который получает, скажем, в Москве, тридцать тысяч рублей в месяц, а жена – двадцать тысяч рублей, им становится жить очень тяжело, ведь выросли цены на продукты, тарифы на ЖКХ, введён налог на капремонт, который во многом повторяет платежи ЖКХ.
– Получается, это двойное обложение, двойная оплата коммунальных услуг по факту?
– Доля двойного счёта там есть. Это фактически существенное необоснованное увеличение тарифов на ЖКХ.
– То есть та реформа, которая была в двухтысячных годах в энергетическом секторе России, она к так называемой либерализации рынка энергоносителей не привела, а только ухудшила положение в отрасли?
– Ухудшила, да. Всё стало непрозрачно, более того, все мы прекрасно понимаем, что электроэнергию и газ поставляет один и тот же поставщик – «Газпром».
– Недавно принят закон о банкротстве физических лиц, и предполагалось, что он исправит ситуацию, которая сложилась с долгами физических лиц, это в том числе долги ЖКХ, алименты, банковские платежи.
– Безусловно, сейчас интерес к этому закону огромный, граждане пытаются разобраться, о чём идёт речь, но вала заявлений на банкротство мы не видим. У нас статистика есть по Москве, всего было подано 180 заявлений за первые дни действия закона. На 15-миллионный мегаполис это ничто.
– То есть у граждан по-прежнему будут висеть долги?
– Не совсем. Закон даёт возможность реструктуризации задолженности. Обращайтесь к нам на горячую линию «Финпотребсоюза», мы вас проконсультируем бесплатно, что вы сами можете сделать по этому вопросу.
– Получается, что ни кредитор, ни должник не могут сделать процедуру банкротства подконтрольной, это делает суд по своему усмотрению.
– В законе, более того, сказано: если суд усмотрит наличие конфликта интересов, то есть некоей заинтересованности, то без всяких жалоб в один момент сам решает вопрос о смене финансового управляющего, никаких документов суду не нужно в ходе самого процесса.
– Конечно, когда вы берёте ипотеку, вы должны знать, понимать и взвешивать все риски. Особенно если это ипотека валютная.
– Тут я с вами не соглашусь, у меня принципиально другая позиция. Валютный риск как таковой – риск профессиональный, с этим риском должны иметь дело финансовые институты. Что во всех странах и происходит. Попробуйте взять ипотеку в долларах в европейской стране, вы никогда её не получите. Проблема валютной ипотеки – не такая однозначная, как пытаются представить.
Это вопрос ответственности финансовой структуры. Банк не должен давать кредит в валюте, мы сейчас сталкиваемся с ситуацией, когда граждане приходили за рублёвой ипотекой, но, в силу того что у банка достаточно большой пассив в валюте, они пытались подстроить под него актив в виде валютной ипотеки и просто уговаривали и наседали на граждан, чтобы они брали ипотеку именно валютную, отказывая им в рублёвом кредите. Я не могу согласиться с посылом, что валютная ипотека – это граждане сами взяли. Граждане в данном случае пали жертвой недобросовестных банковских практик.
– Да, к сожалению, такое у нас бывает…
– Мы сейчас будем этим заниматься. К сожалению, у нас финансовое сообщество и регулятор зачастую встают на сторону финансового института, а не потребителя. На сегодняшний день мы в этом смысле имеем однозначную поддержку от Роспотребнадзора и больше ни от кого. Активно нам помогает уполномоченный по правам человека в РФ Элла Памфилова с точки зрения защиты прав граждан. Но техническую поддержку – только Роспотребнадзор, потому что на регулятора надеяться не приходится.
– Сейчас мы слышим много голосов в пользу так называемого исламского банкинга, в пользу отказа от ростовщической финансовой западной системы, даже Герман Греф об этом говорит. Кроме того, Русская православная церковь тоже является сторонником отказа от ростовщического процента, о чём представители РПЦ неоднократно заявляли…
– При всём при том исламский банкинг – экзотика.И если мы говорим о технологиях, то технологии исламского банкинга и обычных банков не отличаются. Во что эти технологии упакованы, это уже другой вопрос. Исламский банкинг – это другой вид маркетинга, другой вид продаж, но, если мы возьмём суть, там всё то же самое. Для потребителя это не улучшит ни в коем случае ситуацию, если мы принципиально не разберёмся с финансовой сферой. Почему мы все идём и получаем кредит от 25 до 45% годовых, вместо того чтобы брать, как в Европе, от 2 до 5%? Потому что банки заранее все риски переложили на нас, они не хотят рисковать. А банк – это всё-таки учреждение, которое занимается управлением рисками в первую очередь.
– Совсем недавно экономисты Глазьев, Клепач, ряд других известных специалистов вновь выдвинули идею о необходимости увеличения денежной массы в экономике России в несколько раз. Что вы думаете по этому поводу?
– Здесь есть несколько проблем. Во-первых, у нас очень большой уровень долларизации экономики, и он не уменьшается, а увеличивается, к сожалению, поэтому мы с вами так сильно реагируем на курс. Во-вторых, у нас искусственно происходит сдерживание расхода бюджета, то есть мы не выполняем свои обязательства, но при этом федеральное казначейство возмещает остатки на счетах убыточных государственных банков, усиливающих монопольную позицию, и тем самым оказывая давление на экономику.
– Расскажите подробнее о деятельности, которую в настоящее время ведёт «Финпотребсоюз».
– В данный момент мы работаем с Роспотребнадзором и Центробанком, уполномоченным по правам человека в РФ Эллой Памфиловой, также у нас есть целый ряд банков-партнёров, которые очень быстро реагируют на наши жалобы, у нас есть возможность заниматься обширным рядом проблем, в том числе и потребительским кредитованием, и КАСКО, и ОСАГО, и медициной, и всеми видами страхования. Тут же и микрофинансовые организации, и ломбарды, и оплата ЖКХ, ипотека, и ещё много разнообразных видов услуг, полный список можно найти на нашем сайте.
С недавних пор у нас также открылась бесплатная федеральная горячая линия, и можно позвонить с любого региона.
– Сейчас идут споры о том, есть ли в России кризис. Министр экономики Улюкаев, например, сказал, что «дно» кризиса достигнуто, и дальше мы будем только расти. Каково ваше мнение, как экономиста?
– Ну, как сказал глава банка ВТБ Костин, у него кризиса нет и даже не было, несмотря на то что ВТБ понёс убыток в триллион рублей в этом году. У нас, видимо, есть в стране этакие оазисы, где кризиса нет. Насколько я могу судить по словам Путина, кризис есть, и он будет продолжаться.