Мегаликвидатор переходит с галопа на рысь?

Банк России продолжает последовательно ликвидировать коммерческие банки. Безжалостной рукой палача. Еще три «преступных элемента» из российского банковского сообщества лишились лицензий. Это уже не новость. Это процесс. К сухим сводкам ЦБ обыватели стали постепенно привыкать, но бояться их не перестали.

Как к полуночным воронкам из далеких тридцатых годов прошлого века, наводящим ужас на население. Какая разница – вчера грохнули Мастер-банк, Смоленский и Инвестбанк, сегодня пришили Фининвест, Евросиб Банк и ИстКом-Финанс, а завтра перекроют кислород, еще какому-нибудь мутному «инвесту», «финансу» или «кредиту». Если смотреть на потерю конкретного мелкого или среднего банка, то всем, кроме его несчастных кредиторов, на него по большому счету наплевать. И регулятору, и АСВ и владельцам. В самом деле, если ты частный вкладчик, то получишь свои 700 тысяч рублей после ликвидации за счет фонда АСВ гарантированно. Если потерял большую сумму – сам виноват. Нечего было гнаться за высокими процентами, когда сбербанки на каждом углу. Зря, что ли депутаты не спешат повышать сумму страхового возмещения до 1 миллиона рублей. Денег на это в казне нет. Схему придумали такую: 700 тысяч рублей гарантирует государство, а 300 тысяч рублей сверх этой суммы вкладчик получает без очереди из конкурсной массы после реализации активов банка. То есть в обход АСВ, которое в процессе банкротства стоит пока в первой очереди с вкладчиками-миллионщиками и оттягивает на себя заметную часть конкурсной массы.

Поскольку депутаты в основном поднаторели в поисках смысла жизни и вопросах принуждения к нравственности, такая мелочь как экономический смысл от них иногда ускользает, и в некоторых предложениях и поправках зачастую бывает крайне затруднительно определить его присутствие. Но, конечно, не в этом случае. Принятие поправки депутатов приведет к тому, что АСВ потеряет часть доходов. В начале года депутаты пытались спрятать эту норму в поправках к закону о банкротстве кредитных организаций. Тогда она была отклонена. В этот раз спрятали лучше — в законопроекте, который касается госгарантий в системе обязательного пенсионного страхования и называется "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". По крайней мере, второе чтение норма пережила.

Критики могут возразить – как наплевать, как нет дела! Депутатам есть дело. Они слушают руководство Банка России и реагируют на проблемы, стараются сделать что-нибудь, чтобы лучше было. Запретить что-нибудь или ограничить. Другими словами говоря, упредить и пресечь на дальних подступах. И наказать кого надо в случае необходимости. Сурово. Мерами административного или уголовного воздействия.

Центробанк придумал новый ход в борьбе с высокими ставками по вкладам граждан — отказаться от их страхования.

"Если мы будем продолжать наблюдать деятельность банков, которые привлекают деньги вкладчиков под повышенные проценты, то осенью, возможно, придется отдельно обсуждать условия страхования вкладов, привлеченных под завышенные проценты. Я не уверен, что такие вклады должны страховаться государством",— заявил зампред Банка России Михаил Сухов на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге.

 "У нас на сегодняшний день примерно каждый седьмой банк — 96 из 656, по которым мы наблюдаем процентные ставки,— предлагает вкладчикам процентные условия более чем на 2 процентных пункта больше, чем то максимальное среднее, которое мы раскрываем",— приводит слова Сухова Коммерсант.

Резонное замечание – так можно и средства фонда сэкономить и избавиться от сотни нехороших банков. Депутатам на заметку.

Оговоримся, что касается исключения чересчур самостоятельных банков из системы страхования, то эта идея еще окончательно не созрела. Вместе с тем, она появилась сразу же после того, как президент РФ Владимир Путин попенял председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной, что с ее активностью по линии отзыва банковских лицензий Агентство по страхованию вкладов (АСВ) может и не справиться. «Действия ЦБ должны соотноситься с возможностями этого агентства»,— пишут Деньги.

Но уже на следующий день Банк России по инерции отозвал лицензии сразу у трех банков. Остается только гадать, будет ли переход с галопа на рысь? 

Размер фонда обязательного страхования вкладов по состоянию на 4 июля 2014 года составляет 122,5 (данные на 4 июля 2014 г.) миллиардов рублей, а за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям - 107,1 миллиардов рублей. Лосенок-то совсем маленький, на всех может не хватить.

Фонд существенно подкосила санация, главным образом, Мособлбанка, а также Финанс Бизнес Банка и Инресбанка. На эти цели проводящий санацию всех трех банков СМП-банк получил от АСВ кредит в в сумме 96,8 миллиардов рублей на срок 10 лет под символические 0,51% годовых.

 В Мособлбанке деньги были спокойно уведены со счетов вкладчиков и выведены за баланс, несмотря на то, что наращивание объема вкладов ему было запрещено регулятором еще в 2011 году.

«Видимо, в конце рабочего дня со счетов многих вкладчиков деньги списывались, а в отчетности банка оставалась символическая сумма — например, 1000 рублей или 100 рублей. Списанные средства переходили под контроль менеджеров либо владельцев банка и размещались ими самостоятельно в имущество или бизнес-операции, формально никак не связанные с банком» - объяснял тогда тот же Сухов.

Общая же сумма «подпольных» вкладов составила целых 76 миллиардов рублей. Из нее 16 миллиардов рублей было отражено в балансе банка как обязательства подконтрольных владельцам банка юридических лиц, а 60 миллиардов рублей в балансе банка никак отражены не были.

О том, в какие проекты вкладывали деньги «подпольных» вкладчиков прежние владельцы банка, писал «Коммерсант». Например, про такие многообещающие активы, как коневодческие и конноспортивные комплексы, включающие кроме конюшен целый комплекс сооружений – от цирка и зоопарка до пляжа с песком, завезенным из Испании, девелоперские проекты и охотничьи угодья.

В итоге после нескольких лет (!) работы с Центробанком и АСВ хозяева Мособлбанка все же согласились отразить «подпольные» вклады в официальной отчетности. Теперь уже новые владельцы банка будут нести обязательства в равной степени по «официальным» и «подпольным» вкладам.

Украдены были эти деньги, или использовались в хитроумном теневом обороте, теперь значения не имеет. Вкладчикам заплатит государство, а значит мы с вами. Зато то и дело слышим от руководства мегарегулятора о существенной фальсификации отчетности. А это что - не преступление? Банк пуст – владелец скрылся. Нет ни денег – ни посадок. Знакомая картина. Да мало ли в банковском секторе чудес, чего не вспомнишь. Случай с Мособлбанком является удивительным примером, подтверждающим, что в нашей стране вроде бы совершенно противоположные по своей сути операции – санация и ликвидация способны одинаково успешно черпать средства из фонда АСВ.

Какие же выводы можно сделать, исходя из последних событий, чего можно ожидать в дальнейшем в банковской сфере, кроме санкций мировой закулисы?

Ликвидация плохих банков, как и раньше, проводится, как говорится, на пустом месте, но определенно будет продолжаться. Возможно чуть помедленнее, но от старой схемы: денег нет, издержек – тьма, активы – сплошные неликвиды, эффективность – ноль, нужно решительно отходить.

Сколько всего кредитных учреждений необходимо экономике в ЦБ не знают, но, видимо, предполагают, что чем меньше, тем лучше. Во всяком случае с  начала года стало на 35 банков меньше. Ориентир, подсказанный президентом, упомянувшим как-то, что в Германии существует всего 250 банков, наталкивает на мысль, что у нас их многовато.

АСВ за набиуллинскими темпами, по всей видимости, не успевает. Надежды на значительную бюджетную помощь призрачны. Много денег не дадут. Давит геополитический фактор. В стране есть дела и поважнее. Глава мегарегулятора обнадежила президента, что Банк России готов применять новые методы и шире использовать уголовное преследование виновных в разорении банков и проведении незаконных операций владельцев и менеджеров. Может быть и дадут денег на зачистку в АСВ. Под это дело. Возможно Банк России готов кредитовать агентство самостоятельно. 

ЦБ РФ уже объявлял о том, что АСВ сможет получить прямые кредиты; кроме того, принят законопроект о возможности предоставления АСВ кредитов из государственного бюджета объемом до 1 трлн рублей (в пять раз больше резервов, но всего около 6% от объема розничных вкладов в российских банках, составляющего примерно 16 трлн рублей). Этих мер, скорее всего, будет достаточно для выплат даже в случае еще нескольких отзывов лицензий в банках из топ-50 или даже наиболее мелких из системообразующих банков, но недостаточно в случае начала полномасштабной паники (по опыту 2004 и 2008 годов – отток 15–20% вкладов из частных, в том числе региональных банков в крупнейшие госбанки). 

Имидж российского банковского сектора, как образцово выстроенной конкурентной модели изрядно потускнел. Крупнейшие игроки на банковском рынке скоро захватят все. Мы уже видим результаты монополизации – отстающие от инфляции процентные ставки по вкладам и непомерно высокий рост комиссий за услуги. В общей атмосфере недоверия на межбанковском рынке задыхаются от недостатка ликвидности небольшие и средние банки. Теряют доверие клиентов. Продаются, или начинают химичить. Крутятся, как могут. Идут во все тяжкие. Пока бабки капают.

Но ведь и воруют тоже? – воскликнут обманутые вкладчики и бизнесмены, лишившиеся денег на счетах.

- А где у нас не воруют? – успокоит их господин Сухов как товарищ, - не волнуйтесь вы так, родимые. Банк России в курсе. Правоохранительные органы оповещены. Никто не дремлет. Все ищут ваши денежки, включая Интерпол. Как угорелые. Найдут – оповестят.

Процесс запущен, его не остановишь. Кто-то скажет – вперед – даешь новое качество! И с головой окунется в работу. Кто-то увидит в происходящем развал и деградацию системы и ужаснется – кошмар,  какой - надо что-то делать! А кому-то и так хорошо. Руководить процессом. Или, там, способствовать, исподволь.