Известный экономист Михаил Хазин, постоянный член Изборского клуба, высказался на одном из своих ресурсов о ситуации с долгами по кредитам – проблеме, увы, набирающей все большую остроту. Аналогичные взгляды недавно высказывал и глава Сбербанка Герман Греф.
В чем причина этого, и каков путь к избежанию наиболее тяжелых последствий? Сегодня мы приводим наиболее интересные выдержки из высказываний Хазина.
"...Несмотря на то, что правительство упорно не желает признавать все проблемы в российской экономике и реальный ее спад, ситуация продолжает ухудшаться. Для понимания этого есть масса косвенных «улик» и одной из них является состояние долгового рынка. Напомню, что в США кризис осени 2008 года начался в тот момент, когда процентные платежи по ранее сделанным долгам для домохозяйств выросли до 14% от реально располагаемых доходов, сегодня их удалось опустить до 10.5%. И это при стоимости кредита для банков близкой к нулю!
В нашей стране в этом смысле все угрожающе плохо.Еще пару лет назад процентные платежи для граждан составляли 7% от доходов, в начале этого года - уже 11%. Если дела пойдут такими темпами и дальше, к концу года мы получим полноценный долговой кризис.
Отмечу, что в этом месте как раз и проявляется реальное состояние экономики. Да, последние полгода граждан стали брать кредитов меньше - но зато уменьшилось и их благосостояние в реальном выражении. Что и приводит к серьезным проблемам.
Прирост объема розничного кредитования достиг минимального значения за последние четыре года. С начала года рынок вырос на 3,5%, за аналогичный период 2013 года — на 8,4%, в 2012-м за тот же период — на 10%.
Зато просроченная задолженность продолжает увеличиваться рекордными темпами — на начало мая она достигла 514,8 млрд руб. Рост с начала года составил рекордные 17% (в 2013 году за первые четыре месяца данный показатель вырос на 14%, в 2012 году — 4,3%). Согласно данным ЦБ, на 1 апреля просрочка по кредитам физлицами составила 4,9% (в общем кредитном портфеле она ниже — 3,6%). Таким образом, объем плохих долгов приблизился к уровню, который считается критичным — 5%.
Ухудшение качества портфеля коллекторы связывают с падением доходов граждан, высоким уровнем закредитованности, а также с макроэкономическими изменениями — ростом инфляции и повышением уровня безработицы, отмечается в отчете. Согласно данным, приведенным в отчете, в среднем на одного должника приходится 1,4 проблемного кредита. И если в 2012 году заемщик выходил на просрочку в среднем через 8,5 месяца, то в 2014 году — уже через 4,5 месяца».
Отметим, что быстро изменить ситуацию невозможно - долги, в основном, долгосрочные (автокредиты и ипотека), даже существенное изменение макроэкономчских условий (снижение стоимости денег для банков) быстро ситуацию с заемщиками не улучшит, это дело нескольких лет. Да и само снижение стоимости денег провести сложно: сегодня оно привязано к стоимости доллара для российского заемщика, а она довольно высока. Обеспечить рефинансирование российской экономики рублем Центробанк отказывается категорически - что и ставит нашу экономику в крайне тяжелое положение.
Отметим, что либеральные власти России много сделали для того, чтобы собственную валюту нельзя было ввести в экономику. Они обеспечили абсолютно свободную конвертацию рубля в доллар, чем обеспечили крайне высокую доходность валютным операциям. Любая попытка увеличить количество рублей в экономике приводит к колоссальному росту чисто спекулятивных операций - обмену «свободных» рублей у банков (на самом деле - это просто оборотные рубли предприятий, которые временно находятся на банковских счетах) на доллары с целью повышения курса последних.
И действительно, при высоком уровне спроса на доллары его курс растет, что увеличивает доходы банков, а рубль - девальвируется, что выгодно для внутреннего производителя. Беда только в том, что это увеличивает и стоимость рублевого кредита, поскольку традиционно доходность у нас считается в валюте...
Этот порочный круг, который был создан либералами в 90-е годы путем либерализации валютной политики, должен быть разорван. Для этого нужно двигаться в следующем направлении: облегчать кредитные операции в рублях и сокращать возможности для валютных спекулянтов. Возможно - резко сократить количество банков имеющих валютную лицензию. Ну зачем банку, который работает в России, иметь валютную лицензию? Он должен заниматься кредитованием своих российских клиентов, которым валюта в норме не нужна.
Если клиент занимается экспортно-импортными операциями, банк может открыть себе корреспондентский счет в одном из крупных государственных банков и удовлетворять заявки клиента. Но заниматься спекулятивными операциями он не должен. Отметим, что, заодно, таким способом наши банки выводятся из под контроля налоговой службы США - уж коли они с долларом дел иметь не будут.
Разумеется, избежать серьезного долгового кризиса мы уже не сможем. Но, я абсолютно уверен, я уверен, нужно уже сейчас снижать стоимость кредитов, иначе перейти к экономическому росту нельзя . Равно как и невозможно больше быть «кормовой базой» для американской экономики, ситуацию пора в корне менять..."