В банковском деле очень трудно придумать какое-нибудь ноу-хау. Это не биотехнологии. Большинство банковских продуктов исчисляют свою историю десятилетиями, а иногда и столетиями. Заявления о принципиально новых моделях кредитных организаций появляются на рынке крайне редко. Тем более интересен всякий новый опыт обновления банковского бизнеса. Каждый новаторский банк является экспериментом, который должен дать ответ на вопрос о существовании новых, перспективных направлений банковской индустрии.
Надо сказать, что по некоему стечению обстоятельств, новациями в российском банковском секторе часто занимаются предприниматели, пришедшие сюда из других отраслей, например, с потребительского рынка. Возможно, это объясняется тем, что деятели из сектора B2C больше понимают потребности рядового клиента, и могут взглянуть на банковское дело «незамыленным» глазом.
Двое с алкоголем
В частности, известны опыты по обновлению банковского дела, совершенные двумя бывшими производителями алкоголя - Олегом Тиньковым и Артуром Перепелкиным. Одна из возможных новаторских моделей - банк монолайнер. Смысл новации заключается в том, что банк делает ставку на продвижение практически одного банковского продукта, а остальные не развивает, либо использует просто как поддерживающие сервисы. Специализация дает выигрыш, но велик и риск, ведь клиенты как правило приходят в банк за комплексным обслуживанием. Именно такой банк создал бывший пивовар Олег Тиньков. Его банк «Тинькофф-Кредитные системы» (ТКС Банк) сделал ставку на развитие исключительно одного продукта - кредитных карточек.
Другое инновационное решение предложил бывший производитель водки Артур Перепелкин. Его «Банк Т» (бывший Максвелл-банк») должен стать особым центром кредитного обслуживания продвинутых представителей среднего класса. Основой этого должно было стать интернет-обслуживание: клиент банка долже вообще отказаться от посещения офисов и получать все виды банковских услуг из любой точки мира. Но акцент на интернет-банкинге еще не сделал бы эту модель революционный. Главное - Перепелкин обещал создать банк, который… не дает взаймы. Банк, по мнению бывшего водочника, должен отвечать за надежность расчетов, и именно поэтому он не должен брать на себя кредитные риски. Вкладывать деньги должны сами клиенты - например, через механизмы паевых фондов, а банк должен предоставлять им для этого техническую возможность и играть роль финансового консультанта.
«ТКС-банк» начал эмиссию карточек в середине 2007 года. Банковский проект Артура Перепелкина стартовал в конце 2009-го. Таким образом, можно подвести некоторые итоги.
Лайнер движется по карте
Прежде всего, можно констатировать, что несмотря на прогремевшие во всех деловых СМИ дружные мнения скептиков о том, что модель монолайнера обречена, банк Олега Тинькова успешно развивается. В проект уже в первые годы его существования поверили инвестиционный банк Goldman Sachs и фонд Vostok Nafta Investment Limited, которые вошли в число совладельцев банка. Число клиентов ТКС-Банка к началу 2012 года превысило 2 млн. Размер портфеля кредитов по картам к началу года достигал $663,4 млн. Успешные выпуски облигаций подтвердили, что и финансовый рынок доверяет банку.
По ходу дела выяснилось, что хотя ТКС-банк и сохраняет верность выбранному фокусу на кредитные карты, но и в рамках карточного бизнеса можно создавать дополнительные и досаточно инновационные сервисы - например, в нынешнем году запущена такая услуга, как переводы card to card через мобильные телефоны.
Удивительны темпы роста это банковского проекта: в 2011 году его активы выросли в 2,2 раза (с 14,7 до 33 млрд. рублей) . В предыдущем 2010 году - еще в 2,2 раза. Благодаря столь высоким темпам роста к началу 2012 года ТКС-Банк вошел в Топ-100 по объемам активов, и в Топ-20 по количеству эмитированных карт. И темпы роста происходят отнюдь не за счет прибыли, которая по итогам 2012 года составила 2,7 млрд. рублей. Можно смело констатировать, что затеянная Олегом Тиньковым микрореволюция в банковском деле удалась.
Такое фиговое лето
Ни по прибыли, ни по темпам роста «Банк-Т» Артура Перепелкина не может соперничать с детищем Тинькова. В 2011 год активы банка выросли на 13%, кредитный портфель - на 12%. Банк убыточен, причем, если, согласно официальной бухгалтерской отчетности убытки за 2011 год составили 37 млн. рублей, то, по слухам, управленческая отчетность демонстрирует еще худшие результаты (хотя это и слухи).
Самое же главное — что «инновационные обещания» Артура Перепелкина в значительной степени так и остались обещаниями. О том, чтобы отказаться от кредитования, и заменить роль кредитора ролью финансового консультанта нет и речи. Но и такой, сравнительно ординарный для нашего времени продукт, как Интернет-банкинг, развивается отнюдь не космическими темпами.
Судя по тому, что говорится на сайте «Банка-Т», многие важные элементы Интернет-банкинга еще пока только готовятся к запуску. Так, здесь можно прочесть, что «Клиенты Bank2T.ru» имеют возможность производить все основные операции через Интернет и по телефону», однако, тут же имеется звездочка сноски, из которой следует, что данный сервис еще только будет запущен.
То же самое говорится о возможности управлять счетом через планшетный компьютер, и об общении с финансовыми консультантами в неких «Т-киосках». Услуги финансового консультирования сайт также только обещает запустить «в ближайшее время». Равно как и обычную ипотеку. Банк кредитует девелоперские проекты, многие из которых афиллированы с его владельцами.
Возможно, некоторые задержки в развитии проекта объясняются внутренними конфликтами: в начале 2011 года Артур Перепелкин поссорился с председателем правления банка Валерием Толкачевым, который покинул банк, уведя с собой целую команду топ-менеджеров. Теперь ушедшие создали собственный «Таурус-банк», а «Банк-Т» сразу после их ухода претерпел серьезное ухудшение финансовых показателей.
Так или иначе, глядя на судьбы «пламенных революционеров» банковского бизнеса, можно констатировать: Олег Тиньков обещал революцию - и сделал. А Артур Перепелкин пока еще только обещал.