За ОСАГО? Идите в… другую компанию

«Приобретайте полис ОСАГО в офисе продаж или самостоятельно на официальном сайте лицензированной страховой компании». Такой нехитрый совет дают эксперты автолюбителям. Дескать, посредники могут оказаться мошенниками, а так уж все наверняка будет чисто-гладко. Но многие из тех, кто в прошлом году пытался оформить ОСАГО (даже у крупных страховщиков, тех, что «с именем»), прошли семь кругов ада, прежде чем им удалось заполучить заветный бланк. А кое-кто, не победив возводящую барьеры систему, до сих пор выезжает на дорогу на свой страх и риск: показать сотруднику ГИБДД, запросившему страховку, будет нечего, а в случае ДТП покрывать ущерб придется из собственного кармана.

Нет, мы, конечно, в курсе, что, согласно букве закона, страховщик не вправе отказать в полисе ОСАГО, если предоставлен весь комплект документов. Но и компании на рынке не первый день, они хорошо знают, как отвадить малодоходных, а то и вовсе убыточных клиентов и при этом не говорить «нет» напрямую… Зато таких «отказников» готовы подхватить аферисты. Как оказалось, липовые полисы с недостоверными данными оформлялись и в Иркутске. Есть, конечно, счастливчики, которые в ответ на вопрос об оформлении ОСАГО, с довольным видом рассказывают: «Зашел на сайт своей страховой. Заполнил. Оплатил. Распечатал». Но и прямо противоположных по настроению историй хоть отбавляй.

«Полис теперь сложно получить. Некоторые компании просят своих клиентов не страховаться. Онлайн-страхование, которое по логике должно было упростить процедуру, — та еще история. Мне вот пришлось искать другую компанию, — рассказывает иркутянин Андрей. — В нескольких не удалось зарегистрироваться из-за так и не приходящих смс для верификации. Там, где все-таки зарегистрировался, оказалось не так просто снова войти в свой профиль, правда помогла авторизация через личный кабинет на «Госуслугах». В итоге получить первый полис удалось, потратив на это несколько часов. Со вторым было куда сложнее. На сайте в форме для совершения ошибки, мне кажется, намеренно введена «фишечка»: в датах рождения водителей курсор перескакивает при заполнении и дата становится неправильной (проверено четырежды). После проверки данных в РСА (Российском союзе автостраховщиков) проект должен быть сохранен, для этого нужно ввести код верификации из смс, который может не приходить о-о-о-о-очень долго. Истекает время на сохранение проекта и приходится заново заполнять все поля. Делал это 4 раза. В общем, все выкручиваются как могут, чтобы отбить у тебя желание оформить ОСАГО. Этот вид страхования, как я понимаю, является для компаний крайне убыточным. А у меня, надо сказать, страховой случай был в 2016 году, первый за 9 лет водительского стажа, однако это испугало страховую. Был удивлен? Не то слово!»

Еще одна иркутянка, Яна, перед Новым годом вместе с мужем тоже прошла испытание ОСАГО. «Перебрали все известные страховые, — вспоминает девушка. — Ни одна не позволила оформить электронный полис онлайн, постоянно выкидывали новые ошибки, возникали препятствия на сайте, мучились по два часа с каждой компанией. Там, где с горем пополам удалось пройти регистрацию, происходило что-то странное — нас перенаправляли на какие-то неизвестные страховые, которые в нашем регионе даже не представлены. А это значит, что в случае ДТП будут большие сложности. В конце концов мы решили обратиться в офис Росгосстраха лично, но это тоже особо не помогло: нам предложили оформиться в другой компании или же сделать дополнительный осмотр машины, который проводится на другом конце города и записываться нужно за месяц. В итоге через друзей я нашла страхового агента, она все сделала дистанционно, за 5 минут. И объяснила: крупным страховым компаниям сейчас невыгодно оформлять ОСАГО, тем более на малолитражки, недорогие авто или машины с пробегом более 7 лет, поэтому они и создают столько барьеров».

Несколько страховщиков пришлось перебрать и владельцу автомобиля «Газель-Бизнес» Дмитрию. Результат нулевой. «Первым делом я обратился в РЕСО, потому что уже оформлял у них страховку, — рассказал мужчина. — У меня машина 2010 года выпуска, в ДТП не попадала. В РЕСО мне сказали, что ваш автомобиль может быть застрахован только через сайт компании. Я пытался оформить страховку в электронном виде. Но система не хотела мне выдавать полис с 50%-ной скидкой, которая мне положена по стажу, а предлагала купить его за полную стоимость. Тогда я обратился в Росгосстрах в Ангарске, где часто бываю по работе. Меня отправили в Иркутск, дескать, вы прописаны там, там и страхуйтесь. Затем я отправился в «АльфаСтрахование». Там мне любезно сообщили, что страхование производится в порядке записи, а длина очереди больше месяца. Пробовал застраховаться на сайтах страховых компаний и постоянно сталкивался с неким техническим сбоем. В итоге езжу уже почти полгода без страховки».

Тупик? Отчаяние? Неплохая почва для мошенничества. Спасительное — как бы спасительное — предложение по быстрому оформлению страховки ОСАГО иркутянам разослали через популярный мессенджер Viber или по электронной почте. Сообщение получили многие страховые брокеры. Некоторые даже оформили десятки полисов с помощью ловкого посредника. Но как со временем выяснилось, сведения в электронном полисе ОСАГО, который приходил на почту брокерам и потом выдавался клиенту, не совпадают с информацией в базе полисов РСА. Проще говоря, люди получили «липу». Страховые агенты заявляют, что сами попались на удочку мошенника. В ситуации разбирается полиция.

Вот такой вот «не сегмент»

Как рассказали корреспондентам «АН» представители страховой сферы, на рынке ОСАГО существует определенная сегментация клиентов, а есть так называемый «не сегмент», то есть те, кого компании хотели бы «скинуть» с себя как лишнюю нагрузку. Малоинтересно страховать старые машины (старше 10 лет), с молодыми и замеченными в авариях водителями, в «не сегмент» также часто попадают грузовые автомобили категории С, принадлежащие физическим лицам. Можно предположить, что именно для такой техники оформление ОСАГО — что в офисе, что на сайте, что у партнера-агента — будет проблемным.

Осенью 2017 года Центробанк сообщил, что из всего количества жалоб на ОСАГО, поступивших в ЦБ с начала года, 24% касалось покупки электронного полиса, и основные нарушения — это необоснованный отказ в продаже полиса и необоснованное перенаправление на сайт замещающего страховщика при попытке заключения договора ОСАГО. Замглавы службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ Ольга Крайнова тогда напомнила, что система перенаправления действует с 1 января 2017 года и формально служит для того, чтобы клиент мог купить ОСАГО, если на сайте страховщика, куда он пришел, возникли технические проблемы. Однако, по словам Крайновой, страховщики обосновывают перенаправление клиента и другими причинами. «Это экономический риск, связанный с дисбалансом получаемой страховой премии от реализации договоров ОСАГО, и произведенных выплат по заключенным договорам. То есть страховая компания напрямую признается в некоторой селекции при заключении договоров», — объяснила представитель Центробанка. И это притом что договор ОСАГО является публичным, и выбирать клиентов страховщик, по сути, не имеет права. Даже если это клиенты, у которых были убытки по предыдущим договорам, или те, которые активно защищают свои права.

Тем не менее страховые агенты-помощники признаются: компьютерная программа нередко выдает им резюме «Страхователь не может застраховать машину, обратитесь в главный офис страховой компании». В офисе владельца авто, как вы понимаете, часто отсылают делать электронный полис. В интернете начинаются свои «заморочки» и «перебросы». Клиенты снова с мольбой придумать что-нибудь приходят к посредникам, у которых налажен контакт со многими крупнейшими страховыми кампаниями.

«Помню летом был такой момент, когда из-за технического сбоя в базе у многих были проблемы с оформлением полисов ОСАГО, — рассказала корреспондентам одна из представительниц иркутского страхового бизнеса с многолетним агентским опытом. — Ко мне в офис шли и шли клиенты. И всем, как обычно, полис нужен быстро. Тогда-то я и вспомнила о рассылке человека, который предлагал посредническую помощь, даже с «не сегментом» был готов работать. В условиях аврала и техпроблем пришлось обратиться к нему. Он сработал довольно быстро. Я отправляла клиентские документы — в ответ мне по электронной почте приходили электронные полисы «Ингосстраха». На всякий случай, конечно, проверила их по базе РСА, параллельно позвонила в страховую. Мне подтвердили, что этой датой действительно оформлены полисы, даже VIN (идентификационный номер транспортного средства) совпадал. Правда, часть информации мне не могли раскрыть по телефону — например, о страхователе, это персональные данные».

В итоге, по словам агента, она в конце дня перевела-таки внушительную сумму за выданные страховки прыткому посреднику — на банковскую карту. Карта, кстати, была оформлена на другое лицо, но нашлось объяснение: якобы Сбербанк многим тогда карты блокировал, и с ним тоже вроде такое произошло. Случай распространенный. Почти ничего подозрительного. Почти.

«Насторожил только один момент, — признается девушка-агент. — Мне на почту полис пришел с опечаткой в имени. Мы заметили, попросили внести исправление. Обычно эта процедура очень небыстрая. А на этот раз все мгновенно поправили. Я для себя нашла какое-то логическое объяснение таким невиданным скоростям корректировки, но небольшое сомнение в душе все-таки осталось. Оно меня «подгрызало», и я стала искать выходы на людей внутри страховой компании, чтобы сверить и закрытую информацию тоже. Такое содействие было оказано. Результат проверки меня шокировал: мы выдали людям полисы-двойники. Как оказалось для снижения стоимости в реальных полисах были искажены некоторые данные — например, марка автомобиля. Мы перечисляли посреднику одну сумму (исходя из реальных данных), а он, оформляя фиктивную страховку, оплачивал в разы меньше. Понимая, в какую схему меня втянули, я сразу обратилась в полицию. Идет расследование».

По информации «АН», в полицию поступили и другие заявления по схожим эпизодам. Есть агенты, которые несколько месяцев сотрудничали с таким посредником, а суть его манипуляций открылась, только когда клиент обратился в страховую компанию за выплатой страхового возмещения и получил отказ по причине расхождения данных в полисах — в распечатанном клиентском варианте и том, что хранится в базе компании.

И эта мутная схема, надо сказать, оказалась востребованной не только в Иркутске. Осенью о ней заговорили по всей стране.

Большая разница

Тот же Банк России как регулятор обратил внимание на то, что недобросовестные посредники подают неверные сведения при оформлении электронного полиса ОСАГО (е-ОСАГО), а потом подправляют данные в графических редакторах.

«Обманщики намеренно подают страховщикам недостоверные сведения о водителе и автомобиле, чтобы уменьшить стоимость полиса. Например, завышают стаж вождения и занижают мощность двигателя. На свой электронный адрес они получают от страховой компании полис, меняют его и отдают водителю в распечатанном виде уже по другой, гораздо более высокой цене. Клиент при этом даже не подозревает, что его данные указаны неверно», — сообщили в ЦБ. Также при оформлении полиса можно занизить территориальный коэффициент (например, указать Крым или Чечню регионом проживания, где коэффициент к цене полиса 0,6, а в Москве, для сравнения, 2).

В свою очередь руководитель службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута пообещал со временем эту проблему купировать. «Мы работаем с Российским союзом автостраховщиков над повышением системы мгновенного доступа к базам проверки полисов», — сказал Мамута.

В комментариях бизнес-порталу РБК существование мошеннической схемы подтвердила компания «Ингосстрах» и еще пять крупных российских страховщиков. Эксперты оценили долю таких полисов с искаженной информацией примерно в 5-10% (250-500 тыс. штук) в структуре электронных продаж ОСАГО.

«В результате за полис мошенники платят, условно говоря, 1 000 руб. Затем они изменяют с помощью фоторедактора данные водителя в полисе в соответствии уже с его регионом и моделью авто и продают его покупателю, условно, за 15 тыс. руб. в зависимости от региона, а разницу кладут себе в карман», — рассказал тогда генеральный директор «Ингосстраха» Михаил Волков.

В свою очередь иркутские участники рынка говорят, что именно раскрытие информации о фактической стоимости полиса могло бы стать решением, пресекающим всю схему на корню. Сверил — и убедился, что ничего в полисе не искажали ради занижения страховой премии. «Страховые компании должны открыть всего один реквизит в свободный доступ — это сумма страховой премии, это не противоречит закону о защите персональных данных», — считают агенты, попавшиеся на удочку теперь уже исчезнувшего из поля зрения дополнительного посредника.

А кто теперь компенсирует ущерб? Ответит ли кто-то за обман? Не появятся ли новые лжеполисы? Вопросы открытые. Пока автовладельцев «отфутболивают» сами страховщики, они, пожалуй, будут искать обходные схемы.