Экономика влетела в полосу нестабильности. Судя по данным Центробанка, население мечется, не знает, куда девать сбережения. Немало людей поддалось искушению снять всё и засунуть под матрац. «АН» решили разобраться, в какую сторону дует финансовый ветер.
Народные средства
Для начала стоит сравнить, сколько люди накопили и сколько должны. По данным Центробанка, население хранит на счетах четверть ВВП: 16,8 трлн. рублей. Это так много, что обналичить не хватит денег. По России ходят 7,7 трлн. руб. в бумажных купюрах (всего 5,9 млрд. банкнот). Ещё 58,6 млрд. руб. – в монетах. Если все ринутся снимать вклады, выдадут менее половины.
Долги тоже внушительные. Как сообщает Агентство по страхованию вкладов, к августу 2014 г. банки выдали населению 10,82 трлн. рублей. Это 17% ВВП. Из них 3 трлн. руб. – ипотека. Выходит, каждый работающий житель РФ (всего – 86 млн. человек) в среднем должен по кредитам внушительные 125 тыс. рублей.
В принципе 17% ВВП – долг небольшой. Нормальным показателем в мире считается 80–90% (с учётом ипотечных кредитов). Значит, со временем население может занять ещё 40–50 трлн. руб. – ничего страшного. Главное – брать с умом. Пугает другое. Слишком многие нахватали кредиты, не думая, ради красивой жизни здесь и сейчас. Более 60% долга приходится на очень дорогие потребительские займы. Их выдавали под 30–70% годовых и выше. В каком-то смысле банки сами себя подставили: чем дороже долг, тем труднее возвращать. Результат: по данным ЦБ, в 2014 г. до 80% новых кредитов население взяло, чтобы погасить старые, но помогло не всем. С начала 2014 г. года объём просроченных долгов вырос на треть, достиг 588 млрд. рублей.
Главное – общий баланс. С весны 2014 г. сбережения не растут, зато долги – ещё как. В 2013 г. было по-другому. Тогда население принесло в банки дополнительные 2,7 трлн. руб., в среднем каждый день на вкладах прибавлялось 7 миллиардов. Рост рекордный в истории. Хотя значительная часть прибавки – российские деньги, убежавшие с Кипра.
В любом случае в 2014 г. пошёл отток накоплений. За восемь месяцев они сдулись на 74 млрд. рублей. Это в целом по году. В самом нервном месяце, марте, с вкладов забрали 344 млрд. рублей. Хорошо, в следующие два месяца население успокоилось, вернуло обратно 320 миллиардов.
Почему люди нервничали, понятно. Важно, что кроме нестабильности рубля, проблем бюджета, грядущего роста налогов многих испугало повальное закрытие банков. Центробанк второй год косит слабых, как из пулемёта. С начала 2014 г. прихлопнули 54 кредитные организации. Темпы отстрела нарастают. В 2013 г., когда начался крестовый поход против финансистов, банков закрыли меньше, только 46. В конечном счёте к середине августа 2014 г. в РФ осталось 702 банка, тогда как два года назад было под тысячу.
Где гарантии
Провинившиеся учреждения выносят ногами вперёд, невзирая на лица. Например, ЦБ прихлопнул банк «Софрино», считавшийся организацией, близкой в РПЦ. Закрыли один из старейших банков России – «Навигатор». Особенно мощный резонанс вызвала ликвидация «Мастер-банка» и «Пушкино». У «Мастера» было 144,5 тыс. вкладчиков, доверивших ему 47 млрд. рублей. Примерно 10% вкладчиков потеряли часть сбережений, поскольку их вклады были больше гарантированных государством 700 тысяч. После этих событий в Госдуме пошла дискуссия – не увеличить ли гарантии до миллиона? Споры свернули, когда оказалось: капитала АСВ хватит на выплату только 4,1% застрахованных вкладов.
Как защититься? Сейчас проценты по вкладам в первой десятке крупнейших банков ниже инфляции. Но это лучше, чем ничего. Эксперты советуют – не надо гнаться за длинным процентом. Чем меньше банк, чем выше у него процент по депозитам, тем больше вероятность напороться на страховой случай. То есть остаться вообще без дохода. Лучший способ разобраться – взглянуть на банковский отчёт. Если долгов много, прибыли нет – дела плохи.
Второй вариант – перевод сбережений в другие валюты. Тут мнения экспертов расходятся. Глобальных причин для падения рубля нет. Стоит появиться любой положительной новости – российская валюта растёт. Поэтому, когда ситуация успокоится, доллар может сильно потерять в цене. Он не впервые скачет от 30 руб. к 36, потом отлетает назад. Кстати, валютные депозиты тоже застрахованы государством. Правда, компенсации выплачивают в рублях, по курсу Центробанка на день отзыва лицензии. Пока заплатят, может пройти две-три недели.
Наконец, не самая бедная часть населения вновь ухватилась за универсальную спасательную палочку – квадратные метры. Снимают сбережения, скупают жильё. Ипотеку берут, не глядя на запредельные проценты. По статистике ЦБ, с начала 2014 г. наблюдается небывалый интерес населения к решению квартирного вопроса. Ипотечных кредитов взяли на треть больше, чем в 2013 году. Но идея сомнительная. В целом недвижимость в РФ сильно переоценена, в длительной перспективе дорожать не должна. Вдобавок Минфин, который ищет сейчас, где бы подзаработать, проталкивает идею налога на продажу квартиры, если она не единственная. 13% с рыночной цены.
Что в итоге? Ситуация в экономике сложная, но далеко не авральная. Цены на нефть не пикируют, валютные резервы страны превышают 472 миллиарда. Конечно, бюджету сейчас тяжело, экономика пыхтит с перебоями, рост замер. Но осенью-зимой 2008 г. было гораздо хуже. Во много раз! Ничего, быстро выкарабкались.