Банковский сектор в последнее время не просто не радует новостями – в глаза бросается их вопиющее отсутствие. Свободных капиталов у банкиров пока хватает, вот им и стало не до населения. Это было бы полбеды. Но тут президент Д. Медведев сделал потрясающее финансовое заявление.
Президент поразил. «Микрофинансирование стало важным элементом финансовой системы России, его объемы выросли. Его надо развивать как одну из антикризисных мер», – сообщил Д. Медведев. Он призвал заняться этим плотнее. В банковской среде заявление произвело эффект разорвавшейся бомбы. Примерно с тем же успехом первое лицо государства могло посоветовать развивать финансовые пирамиды или ростовщический бизнес.
Очевидно, Д. Медведева крупно дезинформировали. Прежде всего разного рода микрофинансовые организации в РФ плодятся со скоростью вирусов, их доходы растут как на дрожжах. Помощь им явно не нужна. Скорее, многим потребуется защита от них. Вдобавок, если что и заслуживает звания бизнеса с нечеловеческим лицом, так это – именно микрокредиты. Обычная ставка для таких займов – не менее 500% годовых. У некоторых, особо проворных организаций, цена кредита доходит до 700%. Бывает и выше.
В этом суть данного бизнеса. Нужно быстро раздать под огромные проценты небольшие суммы как можно большему числу людей. Самый желанный клиент – человек, которому обычный банк заем, скорее всего, не даст. Дело не только в платежеспособности. Например, банкиры, как правило, наотрез отказывают в кредитах молодежи. Есть даже неформальный критерий: юноши до 23 лет и девушки до 20 лет почти никогда не проходят возрастной ценз. Второе ограничение – очень часто в займах отказывают людям старше 63 лет.
Отсеянных всеми клиентов охотно подхватывают микробанки. Раздав много десятков миллионов рублей, такая организация до поры до времени успокаивается. Затем начинается долгая и кропотливая работа по сбору долгов. Методы возврата денег хорошо известны по работе многочисленных коллекторских агентств (профессиональных собирателей долгов). Приемы таковы, что даже самые упорные недобросовестные заемщики в итоге платят все до копейки. Те, кто бегает от долгов годами. На этом фоне даже ростовщики кажутся человечными. А российские банки, обожающие маскировать реальные 40–60% годовых рекламными заявлениями о 15–20%, выглядят образцом порядочности и эталоном кредитной дешевизны.
В мире с этим давно разобрались. Например, в некоторых странах ЕС микрофинансистам и владельцам ломбардов законодательно запрещено выдавать кредиты по ставке выше 1% в месяц. В некоторых штатах США действует уголовная ответственность за кредиты с реальной ставкой 23% годовых. Так что удел микрофинансов – в основном страны третьего мира. Половина заемщиков – граждане Индии и Бангладеш.
Но даже там дела идут все хуже. Автор идеи микрофинансирования, создатель первого микробанка предприниматель М. Юннус попал под уголовное преследование властей Бангладеш и отстранен от всех должностей. Одно из обвинений – создание секты, в которую втягивали клиентов банка. Между прочим, организация
г-на Юннуса успела выдать кредиты на 10 млрд. долларов. Индийская система микрокредитования тоже рушится на глазах, как в свое время – наша пирамида МММ. Дели раздумывает о ее запрете и готов ограничить нынешние запредельные ставки по микрозаймам. Между прочим, по российским меркам, ставки в Индии – ничтожны. Там микрокредиты выдавались под 25–100% годовых. Стоит отметить, что микрозаймы в Казани выдаются под очень хороший процент.
Страшно представить, что может случиться у нас. Аналитики в ужасе. По самым скромным оценкам, в ближайшие три года российский рынок микрофинансирования вырастет в семь раз – до 150 млрд. рублей. Клиентами этих организаций могут стать 15–20 млн. человек. Можно ли защитить население от хотя бы наиболее опасных подводных камней микробанков? Особенно с учетом того, что даже президент – пока всеми руками за их развитие!
Эксперты объясняют: главная проблема кроется в законодательстве. По закону, микробанки настоящими банками не являются. Они могут работать по закону «О кредитных кооперативах» или даже «О ломбардах». Это очень удобно, поскольку спрос гораздо меньше, чем с настоящих банков. Например, в отличие от них микробанки не обязаны сообщать клиентам настоящую (так называемую эффективную) ставку по кредитам. Финансовая отчетность – гораздо мягче, возможностей подкрутить правила договоров в свою пользу куда больше. В общем, в мире у этого бизнеса перспективы не блестящие. Зато РФ, особенно при такой позиции первого лица, может стать для него новой уютной пристанью.