Как правильно открыть вклад в банке

Erid: 2VtzqvjeZpW

Вклад в банке — один из простых способов приумножить свои сбережения. Делимся полезными советами, как получить самые высокие проценты и максимальный доход по вкладу. 

Как работает банковский вклад

Банковский вклад — это депозит в рублях или иностранной валюте, который вы размещаете на определённых условиях в выбранном банке. Эти условия оговаривают сумму, срок размещения средств, возможность пополнения и снятия, а главное — порядок начисления и выплаты процентов, ради которых вы и доверяете деньги банку.

Есть 3 важных момента, которые надо знать до того, как вы откроете вклад:

1. Вся сумма процентов, которые вы получите, считается доходом. Он облагается налогом на доходы физических лиц, но не целиком, а за вычетом необлагаемого минимума, который рассчитывается как 1 млн рублей, умноженный на максимальное значение ключевой ставки в отчётном периоде.

2. Проценты можно не получить. При досрочном закрытии вклада начисленные проценты пересчитываются по ставке до востребования — это есть во всех договорах и это всего 0,01%. При досрочном расторжении договора банк просто вернёт ваши деньги, а если вы уже получили доход на карту, вычтет эту сумму из остатка при закрытии.

3. Вклад защищает сбережения. Он не просто увеличивает сумму ваших накоплений, снижая риски инфляции, но и защищает от необдуманных трат или хищения. Если с банком что-то случится, государство практически сразу вернёт сумму до 1,4 млн рублей по страховке, а остальное будет выплачено в общем порядке. Если с деньгами что-то случится у вас дома, их не вернёт никто.

Чтобы защитить максимум своих накоплений, можно открыть вклады на сумму до 1,4 млн рублей в разных банках. Сумма включает все личные средства вкладчика — деньги на карте, накопительном счёте, вкладе.

Какие бывают вклады

Банковские вклады делят на несколько видов:

1. Срочные и бессрочные. У первых есть оговорённый срок размещения, у вторых его нет.

2. Рублёвые и валютные. Здесь всё зависит от того, в национальной или иностранной валюте открыт депозит.

3. Пополняемые и непополняемые. Тут разница в том, сможете ли вы пополнять вклад или снимать деньги с его счёта без закрытия и изменения процентной ставки.

4. С капитализацией и без. В первом случае выплачиваемые банком процента по вкладу будут зачисляться на его же счёт, что увеличивает сумму и помогает копить быстрее. Во втором случае вы получаете проценты на карту, а начисляться они будут только на ту сумму, с которой вы открыли вклад.

Также можно выделить вклады с минимальным остатком — для них оговорена сумма, в пределах которой разрешены приходные и расходные операции. Есть вклады с автоматической пролонгацией — они продляются на новый период сразу после закрытия, а также с простым или сложным процентом — в первом случае доход выплачивается сразу при открытии или единовременно при закрытии и начисляется на всю сумму вложений, во втором вкладчик получает доход постепенно с учётом приходных операций, включая капитализацию.

Основные параметры банковского вклада

Рассмотрим основные параметры на примере МТС Вклада — это гибкий вклад-конструктор, условия которого вы можете выбрать самостоятельно с учётом целей накопления.

1. Срок. Минимальный — 3 месяца, максимальный — 3 года. Банки имеют право определять сроки самостоятельно и устанавливать прочие условия в привязке к периоду размещения средств.

2. Ставка. Она фиксируется только на срок действия вклада, зависит от ключевой, определяемой ЦБ РФ, и кредитно-финансовой политики банка. При пролонгации к депозиту применяется ставка, которая будет действовать на тот момент.

3. Сумма. Банк может ограничить минимум и максимум. Например, в МТС Банке открыть вклад можно с суммой всего 10 000 рублей.

4. Валюта. Самые высокодоходные вклады обычно в рублях. На процент по вкладам в иностранной валюте влияют нормы обязательных резервов, которые устанавливает Центробанк, а также сложность инвестирования. Чтобы заплатить вам проценты, банк сначала должен сам получить доход, а при колеблющемся курсе и прочих ограничениях в иностранной валюте это сделать сложнее.

5. Пополнение и снятие. Такие опции обычно влияют на ставку, снижая её. Плюс сами операции могут быть ограничены: по времени, например, пополнять вклад можно в течение первых 30 дней после открытия, или по сумме — снять можно только до неснижаемого остатка.

Как получить самый высокий процент по вкладу

Процентная ставка — определяющий фактор при выборе вклада. Вот несколько советов, как получить самый высокий процент:

1. Уточните условия открытия. По некоторым вкладам можно получить больше, если обратиться в отделение. По другим надбавка даётся строго при открытии онлайн. Третьи предлагают высокий процент при наличии дополнительных продуктов — зарплатной карты, пакета премиальных сервисов, инвестиционного или накопительного страхования жизни.

2. Правильно выбирайте срок. Многие думают, что максимальная ставка работает для вкладов с самым длительным сроком. Это не так. Используйте онлайн-калькулятор, чтобы узнать, при какой сумме вклада ставка будет самой высокой.

3. Используйте спецпредложения банка для повышения ставки. Например, в МТС Банке ставка по вкладу будет выше, если вы поддерживаете необходимый минимальный оборот по дебетовым картам.

Как получить максимальный доход по вкладу

Самый высокий процент не гарантирует максимальный доход.

При одной и той же процентной ставке кто-то получит больше, а кто-то меньше. Вот как не потерять деньги:

1. Используйте капитализацию. При одной и той же ставке вклады с капитализацией приносят больше за счёт сложного процента. Работает это так: вы открываете вклад и через какой-то период, обычно месяц, банк начисляет проценты. Эти проценты присоединяются ко вкладу и в следующем месяце процент будет начислен уже на сумму вклада и выплаченные ранее проценты. Реальный процент будет выше, даже если вы открыли вклад всего на 3 месяца.

2. Разделяйте депозиты. Число вкладов для одного человека не ограничено. А потому вы можете разделить сбережения на несколько счетов, чтобы получить оптимальные условия по ставке, а ещё защититься от потери дохода при досрочном закрытии с пересчётом процентов по ставке до востребования — это общий недостаток всех вкладов. Если вам срочно понадобятся деньги, можно закрыть только один депозит, а остальные продолжат работать.

3. Подключите МТС Счёт. Это немного иной формат депозита — он бессрочный, по нему разрешены пополнения и снятия, процент на остаток начисляется каждый день, а выплачивается раз в месяц. Ставка по МТС Счёту ниже, чем по вкладу, зато если вам понадобятся деньги, проценты будут выплачены без пересчёта за весь срок размещения средств в банке. Главное, не закрывать счёт — он обслуживается бесплатно, а условия сохраняются даже при нулевом остатке. Но если закрыть, доход за месяц закрытия будет выплачен по сниженной ставке.

МТС Банк регулярно добавляет новые продукты с увеличенной доходностью. Информация о них есть в мобильном приложении и на сайте банка. Пользуйтесь нашими финансовыми инструментами, чтобы эффективно приумножать свои накопления — мы предлагаем комфортный доступ к услугам и круглосуточную поддержку.

Реклама: ПАО «МТС-Банк» Лицензия Банка России №2268 от 17.12.2014 г. ИНН: 7702045051