Людям часто не хватает денег до зарплаты. Даже у тех, чей заработок достаточно высок. Почему так происходит и как исправить эту неприятную ситуацию? Рассказывает финансовый консультант, ведущий авторской программы «Финансовый эксперт» в одной из социальных сетей Петр Кан
Тонкая грань между богатыми и бедными
Почему людям не хватает денег?
Потому что люди не умеют распоряжаться своими финансами. Бывает, у человека высокий уровень дохода, но он тратит все, что заработал, и даже больше, если есть кредиты. Я называю это – люди живут в минус, то есть они расходуют больше, чем получают. Если у человека нет финансовой дисциплины, то у него будут возникать проблемы независимо от уровня доходов.
Нужно постоянно соблюдать одно простое правило – входящий поток средств должен быть больше расходов, и начать нужно с учёта финансов. Необходимо помнить, что покупки в кредит обходятся дороже, потому что приходится платить ещё и процентную ставку, а она достигает 30-50% годовых и выше, если речь идёт о краткосрочных займах.
Потом люди очень часто делают покупки на эмоциях. Увидели, например, красивые туфли на витрине, и все деньги уходят на них, несмотря на то, что есть ещё какие-то финансовые обязательства. И в итоге такому неэкономному человеку часто не хватает даже на еду.
Это парадокс, но человек, зарабатывающий 30 тысяч рублей и откладывающий или инвестирующий 10 тысяч рублей, через определённое время станет более финансово устойчив, чем человек, зарабатывающий 200 тысяч рублей и тратящий всё до копейки. Бюджет одной семьи может быть 70 тысяч рублей, а другой 150 тысяч рублей, но за счет того, что первая семья распоряжается финансами более грамотно, их жизнь качественнее, и по ощущениям они живут свободнее.
Контроль и учёт
Как вести финансовый учёт?
Сейчас есть большое количество программ, которые можно установить на персональный компьютер или смартфон, а можно по старинке делать записи от руки. Вы вносите в таблицу все свои доходы и расходы, только таким образом вы можете понять, чего у вас было больше. Даже если вы не брали кредитов, то ваш расход всё равно может быть больше за счёт потраченных сбережений. Учёт нужно вести постоянно, и каждый месяц анализировать полученные результаты. Грамотно используя этот анализ, можно улучшить свои финансовые показатели.
Например, в этом месяце я сделал несколько не очень нужных покупок на эмоциях, значит, в следующем месяце от подобных приобретений нужно отказаться. Да, это порой сложно, потому что сейчас все СМИ направлены на то, чтобы человек больше потреблял и больше тратил. Но это путь, который ведёт в тупик.
Свои потребности всегда можно ограничить, при этом качество жизни страдать не будет. Человек всегда может безболезненно откладывать 10% от своих доходов, сколько бы он не зарабатывал. Зарабатывает 30 тысяч – значит, может три тысячи спокойно изъять, если у него доход миллион, то сто тысяч можно отложить, чтобы начать копить либо инвестировать. Должна быть какаято цель.
Богатые люди вообще говорят о том, чтобы этот процент сделать максимальным, у некоторых он доходит до 70%. На 30% они живут, 70% инвестируют.
Одежда и продукты
На чём можно экономить?
Нужно планировать покупки. Заранее определять, что именно и за какую цену вы хотите приобрести. К примеру, большинство людей покупают одежду и обувь по сезону. Пришла необходимость, наступило холодное время года, и они покупают зимнюю обувь по максимальной цене. А тот, кто занимается планированием, покупает её в конце зимы – начале весны на распродажах за полцены.
Нужно, конечно, следить за модой, но можно выбрать чуть более классический стиль одежды, и гардероб уже не нужно будет обновлять каждый год, потому что мода меняется быстро. Здесь важно найти разумный баланс.
Не стоит покупать самую дешёвую одежду, потому что она некачественная, будет быстро приходить в негодность, вы будете покупать её чаще и в итоге тратить больше.
Сейчас на рынке огромное количество предложений, связанных с одеждой, и поэтому можно выбрать хорошие модные вещи, просто не самых известных лейблов.
Можно покупать товары в интернете, их стоимость там обычно ниже, потому что онлайн-магазинам не нужно платить за аренду торговых площадей, зарплату продавцам, кроме того, можно покупать различные товары в стране-производителе.
Есть группы в соцсетях, в которых люди заказывают товары в складчину – оптом всегда получается дешевле. Стоимость доставки также ниже, поскольку она делится на всех.
Далее. Большинство покупателей не используют дисконтные карты, хотя сейчас очень многие магазины предлагают этот продукт – обычно это три–пять процентов, накопительные 10–25%. Сейчас в моду вошли дебетовые карты с кэшбеком: вам возвращают часть средств, затраченных на любой товар.
Что касается продуктов, то здесь тоже есть несколько стратегий. Можно раз в две недели ездить на базу и покупать продукты оптом, это дешевле минимум на 10–15 %, а то и на 20–25%. Потом есть формат магазинов «Возле дома», где цены ниже, чем в супермаркетах. Там продаётся самый популярный товар, он недорогой, но при этом можно выбрать качественный. И обращайте внимание на цены: где бы вы не покупали, они везде разные, в некоторых супермаркетах наценка может составлять до 40%, если вы там постоянно покупаете, то представляете, сколько вы переплачиваете?
Появилась у нас сеть супермаркетов, которые торгуют с дисконтом – «Матрешка», «Экономыч», «Светофор». Кому-то не нравится сам формат, когда в коробках всё сложено, но, с другой стороны, это экономия в 15–20% даже по сравнению с недорогим магазином.
Но не нужно покупать слишком много, особенно это касается скоропортящихся продуктов. Потому что у них истечёт срок годности и всё придется выкинуть.
Смартфоны
На что бы вы не потратили деньги, всегда можно найти дешевле, в любой категории товаров, просто нужно поискать. Существенно сэкономить можно на смартфонах. Новая модель через год будет стоить на 20–30% дешевле, можно подождать. Возможности и характеристики новинок не настолько отличаются от предшественников, чтобы последнюю модель нужно было покупать немедленно. Покупая смартфоны известных брендов, люди зачастую переплачивают просто за имя. Например, последняя модель Айфона стоит 100 тысяч рублей, понятно, что это телефоны очень хорошего качества, но в любом случае со временем техника морально устаревает. Через три–пять лет эту супермодерновую модель всё равно придётся менять.
И потом потребности человека не настолько большие, потребитель никогда не использует 100% возможностей любого смартфона. И всегда можно найти аналогичный телефон по параметрам, но в разы дешевле. Например, сейчас на слуху китайская компания Xiaomi, в определённых моментах они уже обогнали многих японцев и корейцев. Если взять примерно схожие по техническим характеристикам модели Айфон и Xiaomi, то последняя будет стоить дешевле раза в три, а если Samsung и Xiaomi, то в два с лишним раза. Но при этом я бы не сказал, что качество «китайца» будет в два-три раза хуже.
Топовая модель Samsung стоит 70 тысяч рублей, тогда как флагман Xiaomi обойдётся не более чем в 30 тысяч рублей, не говоря уже про более бюджетные модели.
По поводу экономии бюджета написано очень много, люди просто не пользуются этими советами, живя одним днем. Вот получили зарплату, и дальше одного месяца вперед они не видят. Люди же успешные, богатые как минимум занимаются планированием своих расходов, и ведут финансовый учёт, а как максимум – занимаются анализом рынка. Только один мой знакомый бизнесмен сказал мне, что он не ведёт такого учёта, я очень удивился, но потом выяснилось, что подсчётами занимается его жена. Это тоже хороший вариант.