//НАШИ ПАРТНЕРЫ

наши партнеры

//Поп-новости

//Сад и огород

Денег у банков –предостаточно!

№ 42(128) от 16.10.2008 [ «Аргументы Недели » ]

Денег у банков –предостаточно!
Первый вице - президент Бинбанка Сергей Горащенко

Больные муравьи

- Главный вопрос - что происходит с российскими банками? Есть ли о чем беспокоиться простому вкладчику?

- Для беспокойств фундаментальных оснований нет. Сегодня у большинства российских банков деньги есть. Но все кредитные организации находятся в состоянии вынужденной защиты и удерживают эти средства от выхода на банковский рынок, так как не доверяют друг другу. Давайте рассмотрим ситуацию на простом примере. Представьте, что финансовая система страны - это муравейник, в котором работает много здоровых муравьев. Но стоит одному муравью заболеть, он может заразить всех остальных. А никто не хочет заразиться. Проецируя этот простой пример на финансовый рынок, мы видим, что вслед за падением мировых фондовых площадок упал и российский рынок акций. В России есть банки, которые вкладывались в акции и те, которые этого не делали.  Первые понесли колоссальные потери и вызвали сложности у тех, кто работал с ними. Это, конечно не вызвало краха банковской системы, но серьезно подорвало доверие банков друг к другу. Кто, с кем, в какой степени работал - адекватно оценить очень сложно, и когда подобная неопределенность охватывает всю банковскую систему страны, обращение денег между банками останавливается до разрешения этой неопределенности. Что и наблюдаем. Банки защищают себя и своих клиентов. Но они очень ограничены в свободе действий, поскольку не имеют возможности пользоваться очень важной составляющей - взаимным кредитованием друг друга.

 - Чтобы решить проблему недоверия, государство предоставило банкам огромную помощь. Речь идет о сумме в 950 млрд. рублей. Этого хватит?

- Еще раз хочу подчеркнуть: у многих банков денег достаточно, чтобы работать в обычном режиме, а в некоторых, как, например, у нас - даже с избытком. Думаю, что 950 млрд. руб. - даже чрезмерная сумма. В таком объеме она может и не понадобиться. Но данный шаг, и это важно, является демонстрацией общего доверия правительства к банковской системе страны. На этом фоне банки должны будут смягчить недоверие друг к другу. Тогда возобновится межбанковское кредитование. Проще говоря, банки распакуют свои портфели ликвидных активов, деньги пойдут на рынок. Опять начнется обращение, и все наладится.

 - Пока правительственная помощь не дошла до банков, хватит ли у них средств, чтобы выстоять в ближайшие месяцы?

- Сейчас это очень важный вопрос. И он зависит от сознательности банковских клиентов. Потому что самая большая угроза для любой банковской системы - паника среди вкладчиков. Это единственная серьезная проблема. Однако, объем всех вкладов населения России в банках страны - около 6 трлн. руб. Эта сумма не превышает размер стабилизационного фонда страны. Если даже взять самый трагичный сценарий развития событий - накопленных резервов (и это еще не все резервы) в стране достаточно, чтобы вернуть абсолютно все вклады в России. Даже «застывшие» средства банков не нужно будет для этого задействовать. Денег в стране более чем достаточно.

- Иными словами, волноваться не стоит. Но как объяснить это тем, кто помнит август 1998 года?

-  И 2004 год тоже.  Да, страна пережила уже несколько  кризисов, которые были связаны с серьезным оттоком вкладов из банков. В результате банковская система была "осушена" наполовину, но банки выстояли и продолжают работать и развиваться, а люди просто потеряли свой доход и потратили нервы. Правда, спустя время, адекватно оценив ситуацию, опять начали доверять свои сбережения кредитным организациям. Возникает вопрос: так зачем нужно было забирать деньги? Зачем опять проверять банки на прочность? Лучше от этого никому не станет.

В поисках тихой гавани

- Есть и другая проблема. Сейчас все банки повышают ставки по кредитам. Велика ли вероятность, что проценты будут расти не только по новым займам, но и по тем кредитам, которые уже выдали? Скажем, кредит брался под 12%, а отдавать придется под 20-30%.

- Да, такое возможно. Во-первых, повышение ставок по новым кредитам - адекватный ответ на повышение рисков, которое вызывается такими глобальными изменениями, которые несет этот кризис. Во-вторых, я не исключаю, что в ближайшее время банки могут начать повышать ставки и по действующим портфелям. Причиной тому может послужить рост потерь из-за невозвратов кредитов. Их ведь как-то надо будет компенсировать доходами по действующему портфелю. Это банальная экономика.

- То есть те, кто возвращают кредиты, расплачиваются за тех, кто делать это отказался?

- В общем, да. Но, кроме банального экономического мотива есть четкое понимание того, что повышение ставок по кредитам, которые были выданы в расчете на платежеспособность клиента в тот момент, особенно в текущих условиях, будет только осложнять способность клиента вернуть кредит. Другими словами, рост ставок - есть повышение рисков невозврата. Это надо? Естественно нет. Поэтому подобные решения, в случае их реализации будут очень аккуратными и не масштабными.

Есть очень дорогие товары, на которые выдано огромное количество кредитов. Ипотека, автомобили. Хороша будет картина: половина машин исчезнет с дорог, потому что банки изымут их у неплательщиков. Насколько наши финансисты ответственны, чтобы не спровоцировать повышением ставок массовые невозвраты?

Нет цели - забрать автомобиль или квартиру. Такое действие - это крайняя мера, когда уже ничто другое не работает. Кредит погашать нужно. И даже если есть объективные сложности, вызванные, в том числе и происходящими событиями, банки готовы рассматривать варианты реструктуризации - чаще всего изменения графика погашения в сторону ослабления нагрузки. На повестке дня даже встает вопрос о массовом понижении ставок в целях обеспечения возврата.

Должен признать, в кризисной ситуации у клиентов начинают закрадываться и недобрые намерения. Раз кризис, раз у банков проблемы, кредиты можно попробовать не гасить. «Вот у меня друг не вернул, и ничего ему не было», - можно услышать. Надо четко понимать: долги не исчезают, даже если банк обанкротился.

Есть элементарные правила морали и ответственности. Мы все-таки живем и работаем в правовом государстве. Долги надо отдавать. Иначе мы сами похороним экономическую систему страны. И в этом будут виноваты не власти, не олигархи и не другие страны. Виноваты будем только мы - население нашей страны.

- Так все-таки, в чем лучше держать деньги? Какой вариант в нынешней ситуации самый выгодных и безопасный?

    - Я и сам сейчас много думаю, как правильно ответить - часто спрашивают. Если бы вы задали этот вопрос полгода назад, я бы порекомендовал различные виды финансовых инструментов, которые позволяют заработать при умеренном риске. Те же паевые инвестиционных фонды (ПИФ-ы). Или - прямые вложения в акции на фондовом рынке через брокерские компании. Но сейчас все это делать бессмысленно. Даже глупо, не имея серьезной профессиональной подготовки.

Поэтому, как ни банально, я не нашел ничего лучшего, чем банковский депозит. Это единственный инструмент, где риск потери денег самый низкий. Просто нужно правильно выбирать, в какой банк их положить.

Как найти надежный банк?

- Но как простому человеку понять, какой банк надежный, а какой - нет? Допустим, я захожу на сайт банка. Смотрю отчетность. Вижу какие-то «чистые активы», «пассивы», «ликвидность»... И ничего в этом не понимаю.

- Можно просто сесть с банковским служащим и поинтересоваться у него сколько лет работает банк, входит ли он в систему страхования вкладов, является ли членом Ассоциации Российских банков, какое  количество дополнительных офисов и филиалов банка работает в России. Также о многом могут сказать рейтинги банка.

Помимо этого, клиенту лучше самостоятельно посмотреть и баланс кредитной организации, который доступен всем. По закону банк обязан по требованию любого клиента предоставить данные о своей финансовой отчетности. По необходимости можно попросить банковских служащих дать комментарий.

- Боюсь, что для рядового клиента понять цифры финансовой отчетности будет не просто. А в нынешней ситуации, на какие данные надо особо пристально обратить внимание?

Прежде всего, на объем долга банка перед иностранными инвесторами - чем он меньше, тем лучше. А также на объем портфеля ценных бумаг - чем он меньше, тем ниже риски по банку.

- Кстати, каким риском, на данный момент  обладают... российские «дочки» иностранных банков?

Вот это интересно! Считается, что западные банки более стабильны. У них длительный опыт работы, поддержка мощной материнской компании. Все так. Но только сегодня все эти факторы играют в обратную сторону. Потому что акционеры этих банков не в России. Им, в сущности, все равно, что будет происходить в нашей стране. Они не заинтересованы в участии их дочки в развитии российской банковской системы. Они просто пришли сюда заработать денег.

- Есть еще такая проблема. Иногда смотришь - а владелец российского отделения именитого зарубежного банка - не сам этот известный банк, а какое то, условно говоря, некое ООО «Ромашка». Почему так происходит?

- Это особенности реализации прав частной собственности. Акционер вправе сам выбирать форму владения банком. Это само по себе не страшно. Материнский банк рискует тем, что дает право своему дочернему банку носить его имя, то есть рискует репутацией.

- Но этот материнский зарубежный банк все равно гарантирует сохранность денег?

- Нет, конечно. Он просто совладелец данного дочернего банка. И не обязан ему помогать.

- Тогда это похоже на обман.

- Нельзя так говорить. Во-первых, не стоит причесывать всех под одну гребенку. Во-вторых, в стабильной экономике иностранному материнскому банку не все равно, как чувствует себя его дочерний банк в какой-то отдельно взятой стране, в конце концов, здесь его вложения. И если у самого материнского банка нет проблем, он дочке поможет. Но сегодня у материнских иностранных банков гораздо больше проблем, чем у их российских дочек, поэтому помощь не гарантирована.

- Последний вопрос. Так что будет с российской банковской системой? Прорвемся?

- Конечно, прорвемся! Куда мы денемся? Никакая экономика без банковской системы не существует. Понимаете, кризис сейчас не в банковской системе. Денег у кредитных организаций полно. Главная проблема - кризис доверия, остановка кредитования. А это по цепочке создает проблемы дальше, в реальном секторе экономики. Это отдельный разговор... Но, по общению с клиентами, я вижу, что понимание приходит и там. Многие бизнесмены мобилизуют финансовые ресурсы. Они понимают, что для сохранения жизнеспособности сейчас лучше свернуть бизнес до объема собственных средств, стать автономным, а потом прийти в банк и начать работать по-новому. Сейчас будет происходить перерождение реального сектора.

 

 

Понравилась публикация? Поддержите издание!

5 руб. [ Сказать спасибо ] 25 руб. [ Получить свежий номер на почту ] 490 руб. [ Получить годовую подписку ]

*Получай яркий, цветной оригинал газеты в формате PDF на свой электронный адрес

Оставайтесь с нами. Добавьте нас в "Мои источники" в Яндекс Новостях и Google News и мы позаботимся о том, чтобы вы читали только интересный и проверенный контент

Добавить в «Мои Источники» в Яндекс Новостях Добавить в «Мои Источники» в Google News

Обсудить наши публикации можно здесь:

  • Теги: 
?>

//Новости МирТесен

//Авторы АН

Все авторы >>

//самое читаемое

//Новости СМИ2

//Новости advert.mirtesen.ru

//Читайте также

//Наши партнеры