- Периодически появляются прогнозы, что до конца года обанкротится каждый десятый банк. Получается, лопнут 100-150 таких организаций?
- Мы придерживаемся прогноза, сделанного нами еще минувшей осенью: в 2009 году лицензии могут быть отозваны у 50-60 банков (с начала года лицензии отозваны у 23 кредитных организаций). При этом нет никаких оснований говорить об угрозе массового «бегства» вкладчиков. Возникшие было в начале прошлой осени панические настроения быстро развеялись. Уже в ноябре отток вкладов был остановлен. А начиная с декабря объем депозитов увеличивается - за первые четыре месяца текущего года он вырос на 6,6%.
- Но говорят, что нынешней осенью нас ждет новая волна неприятностей в банковской системе.
- Существует опасность того, что к концу года обострятся проблемы в реальном секторе экономики. И многие предприятия, которые брали кредиты, окажутся не в состоянии рассчитаться по долгам.
- Известно, что уже при 20% просрочки у банков возникнут огромные проблемы.
- Да, это будет серьезный удар по финансовой системе. 15-20% просроченной задолженности - это ни много ни мало около 2,5 триллиона рублей. И все же я бы подчеркнул: просроченная задолженность - это все-таки еще не убыток, но серьезная угроза его возникновения.
- Насколько устойчива система страхования вкладов?
- Запас прочности очень большой. Возьмите рейтинг российских банков по величине и отделите линией 600 банков снизу. Так вот, если все они одновременно разорятся, система страхования выдержит. Она устоит, даже если разом обанкротятся несколько крупных банков.
- Иными словами, с таким кризисом, как в 1998 году, АСВ бы не справилось?
- Если кризис будет настолько сокрушительным, у агентства может не хватить средств. Но это не катастрофа - по закону мы имеем право попросить о дополнительном финансировании из госбюджета. Это, кстати, нормальная мировая практика. Ни одна система страхования самостоятельно, без поддержки государства с системным банковским кризисом не справится.
- Сколько средств АСВ уже потратило на выплату компенсаций?
- С начала сентября прошлого года мы выплатили около 17 миллиардов рублей вкладчикам 37 обанкротившихся банков. Всего за пять лет существования системы страхования вкладов лицензии были отозваны у 71 банка.
Сейчас в фонде обязательного страхования вкладов находится 80,5 миллиарда рублей, и в обозримой перспективе мы не видим оснований для возникновения его дефицита.
- Когда начинаются выплаты вкладчикам обанкротившегося банка?
- Через 14 дней после отзыва у него лицензии. Этот срок определен законом, и мы всегда начинаем выплаты не позднее установленного срока.
Кроме того, по закону мы обязаны выплатить страховое покрытие в течение трех дней с момента обращения вкладчика за страховкой. Но найденные технологические решения позволяют нам действовать гораздо оперативнее: мы рассматриваем заявления вкладчиков не просто в день обращения, а в момент обращения. И клиент, как правило, сразу же получает компенсацию.
- Какие документы нужны, чтобы получить возмещение?
- Достаточно паспорта, не нужен даже банковский договор. Формально клиент должен написать заявление. Но на деле оно тут же распечатывается на компьютере, вкладчику остается только расписаться в нем.
- Как простому человеку узнать, куда ему идти за возмещением?
- Мы размещаем объявления о наступлении страхового случая во всех отделениях лопнувшего банка, публикуем сообщения в местной прессе и на нашем сайте. Наконец, посылаем каждому вкладчику письменное уведомление. Вся информация доступна, с этим никогда не возникало проблем.
При этом вкладчикам не нужно ехать за деньгами, допустим, с Камчатки в Москву. При нашем агентстве аккредитованы более 50 банков-агентов. Через сеть их отделений выплачиваются деньги в любой точке страны.
- Если счет был валютный, выплаты производятся в рублях?
- Это общая норма российского законодательства - все расчеты в стране осуществляются в рублях. Если вклад был в валюте, страховое возмещение выплачивается по курсу Центробанка на день отзыва у банка лицензии.
- Часто ли вы сталкиваетесь с нарушениями, когда приходите в банки-банкроты?
- Увы, постоянно. Нередко случается, что, приходя в банк-банкрот, мы обнаруживаем вопиющее несоответствие его баланса действительности. Многие активы оказываются липовыми: они существуют только на бумаге или, например, в виде векселей фирм-однодневок.
Также агентству при осуществлении деятельности по санации банков приходилось сталкиваться с мошенническими схемами банкиров. Самый яркий пример - банк ВЕФК (Санкт-Петербург), основной владелец и руководители которого занимались выводом активов и выдачей фиктивных кредитов.
Все сомнительные сделки мы оспариваем в суде и, как правило, выигрываем. Иногда обнаруживаем признаки уголовно наказуемых деяний: мошенничества, хищения. В таких случаях мы обращаемся в правоохранительные органы.
- А против клиентов возбуждаете дела? Например, против так называемых дробильщиков?
- Неправомерным дроблением вкладов являются только фиктивные операции, когда реально денежные средства на вновь создаваемые счета не поступали. Обычно это выглядит так. Банк фактически неплатежеспособен, но лицензия у него еще не отозвана. Вкладчик просит вернуть деньги, у банка денег нет, и ему говорят: разделите свой вклад. У вас вклад на 7 миллионов рублей, а вы разбейте его на 10 вкладов по 700 тысяч рублей - тогда вам все вернет Агентство по страхованию вкладов.
После этого создаются фиктивные счета на подставных лиц, и обязательства банка перед вкладчиками трансформируются в обязательства агентства.
Как оценивать такие действия? Вкладчик имел право на страховое возмещение в 700 тысяч рублей. С помощью сотрудников банка он создал фиктивные счета и формально получил право на возмещение всей суммы в 7 миллионов рублей, которая на самом деле ему не положена. Это называется мошенничеством. По сути, вкладчик пытается похитить средства фонда страхования вкладов.
И все же инициаторами и основными исполнителями здесь являются не вкладчики, а руководители и служащие банка. Они и должны в первую очередь нести уголовную ответственность.
Так что честным людям бояться нечего. Если человек, хранящий деньги в банке, решает заблаговременно разложить их по разным счетам, например, оформленным на членов семьи, - никто этому препятствовать не будет. И если что - страховое возмещение будет выплачиваться по каждому из счетов.
- А с теми деньгами, что превышают 700 тысяч рублей, придется проститься навсегда?
- В том-то и дело, что нет! 700 тысяч рублей - сразу, остальное же можно получить в ходе ликвидационных процедур. Причем вкладчики - первые, кому выплачиваются деньги. Осуществлением этих выплат также занимаемся мы. На агентство возложены и функции ликвидатора несостоятельных банков. Так вот, наш опыт свидетельствует о том, что в 85% случаев активов хватает, чтобы полностью расплатиться с кредиторами первой и даже второй очередей. При этом нередки случаи, когда удается на 100% удовлетворить требования кредиторов всех очередей: и первой, и второй, и третьей.
Но это - вопрос времени. Чтобы вернуть все деньги, человеку придется подождать, пока будут собраны и проданы активы банка. Ликвидационные процедуры, как правило, длятся год-полтора. Сроки зависят от того, приходится ли судиться с бывшими собственниками и менеджерами банка за возврат неправомерно выведенных активов.
- Не пора ли увеличить сумму страхового возмещения?
- А зачем? 99% вкладов населения не превышают 700 тысяч рублей. Мы по этому показателю впереди планеты всей. Более того, за пять лет сумма страхового возмещения уже выросла в семь раз - и каждый раз повышать ее предлагали мы сами.
Есть несколько индикаторов, которые показывают, нужно ли повышать сумму страхового возмещения. Один из них - отношение этой суммы к доле ВВП, приходящейся на одного человека. По мировым стандартам размер страхового покрытия должен находиться в диапазоне от 0,1 до 0,2% ВВП. А в России уровень страхового возмещения находится близко к верхней границе.
- Но, если считать не по числу вкладов, а по деньгам, получится, что застраховано чуть больше половины средств населения.
- Не совсем так - 63% совокупного объема депозитов являются полностью застрахованными. Это почти две трети. Но оставшаяся треть приходится на 1% вкладчиков. Это деньги богатых людей. Поймите, основная задача системы страхования - защитить массового вкладчика. Защита богатых, а тем более очень богатых - это не задача государственной системы страхования.
А средства массового вкладчика в России защищены с большим запасом, величина среднего вклада в стране - 14 тысяч рублей. Это в 50 раз меньше суммы возмещения. Во многих регионах вкладчики, имеющие на счете сумму большую, чем 700 тысяч рублей, исчисляются единицами.