После наделения беспрецедентной властью Центральный банк России стал для банковского сообщества и СМИ чем-то наподобие «священной коровы». Действия российского финансового мегарегулятора не комментируются, не анализируются и уж тем более не критикуются. Между тем, усилиями чиновников ЦБ за последние два года в банках с отозванными лицензиями было заморожено более 2 триллионов рублей. Именно столько составляют совокупные активы 186 банков, чьи лицензии были отозваны в период с 1 июля 2013 года по 27 июля 2015 года.
Банкиры, аудиторы и аналитики говорят на эту тему очень осторожно и только на условиях анонимности. Оно и понятно, ничем не ограниченная власть ЦБ любого из них может в один момент лишить бизнеса и превратить в «нежелательную фигуру». Предполагается, что действия регулятора будут ограничены его собственной компетенцией, но судя по всему, его сотрудники в последнее время не затрудняют себя аналитикой и прогнозами, скрывшись за бронебойными конструкциями из переплетений сотен запутанных инструкций, многоликих писем, пространных пустых разъяснений, субъективных суждений и суровых формулировок законов.
Обеспокоенность странными результатами действий надзора ЦБ уже проявляют и народные избранники. 22 июля 2015 года в Государственную Думу РФ был внесен законопроект № 845490-6, в котором предлагается включить в цели деятельности ЦБ защиту кредитных прав потребителей и развитие экономики страны.
И действительно, беспокоиться очень даже есть о чем.
Микроинсульты и тромбы
Если развить известный образ «деньги – это кровь экономики», то банковскую систему можно было бы сравнить с кровеносной системой. Свободная циркуляция денег в банковской системе для стабильных экономических отношений необходима так же, как свободная циркуляция крови в кровеносной системе необходима для стабильной жизнедеятельности организма. Движение денег заставляет крутиться краны на стройках, направляет грузопотоки, управляет перемещением трудовых ресурсов, научной и предпринимательской активностью. В этой системе ни одна из кредитных организаций не живет сама по себе. Действует довольно сложная система взаимных обязательств, расчетов, договоров, и при закрытии любого, даже самого маленького банка, в этой «кровеносной системе» образуется «тромб», а сам организм испытывает микроинсульт.
Конечно, жизнь не стоит на месте. Даже после инсульта система восстанавливается, денежные потоки находят другие каналы, и жизнь идет своим чередом, но кто подсчитал, сколько налогов государство недополучило с тех самых «арестованных» ЦБ миллиардов? Сколько обязательств не исполнено и сколько клиентских средств «зависло» на расчётных счетах в банках, лишенных лицензии? Процедура ликвидации банка занимает от полутора до трех лет и все это время деньги предпринимателей «стоят» - они выведены из оборота и не работают. При этом в банках, которые сейчас попадают под закрытие, находятся деньги реального бизнеса – предпринимательские деньги, важнейшее условие развития нашей экономики.
Статистика первой половины 2015 года свидетельствует о росте банкротств юридических лиц. А кто-нибудь посмотрел, в каких банках обслуживались эти самые юридические лица?
Закрытие любого банка больно ударяет по региональному рынку и обязательно вызывает негативные явления. Разрушаются устойчивые связи и взаимодействия. Из-за срыва обязательств замораживаются проекты и закрываются компании. У населения и предпринимателей снижается доверие к действиям власти и подавляется предпринимательская активность. Потери бизнеса от упущенной прибыли и прямые потери вкладчиков-физических лиц уже сейчас значительно превышают все мыслимые и немыслимые границы.
Опрошенные в ходе подготовки материала руководители компаний и управляющие банками главной проблемой ведущейся реформы называют полную неопределенность в простом вопросе: где размещать расчетные счета и куда нести свои деньги, чтобы завтра они не оказались в конкурсной массе?
Словом, картина получается нехорошая. Внешнее финансирование ограничено санкциями, а внутренние резервы подвергаются планомерной заморозке. А если санкции продлят еще и еще? О каком импортозамещении можно вести речь, если спасение денег сегодня становится основной заботой промышленников и инвесторов!
Ковровые бомбардировки
График отзыва лицензий со стороны ЦБ недвусмысленно свидетельствует о плановой работе по сокращению количества кредитных организаций (рис.1). Если работа продолжится такими же темпами (в среднем - два отзыва лицензии в неделю), то через полгода с рынка уйдет еще 55 банков, а за ближайший год количество действующих банков уменьшится на 110 штук. Хочется верить, что сотрудники ЦБ хоть как-то представляют, как будет распределяться нагрузка по обслуживанию клиентов, какими руслами и куда станут «протекать» финансовые потоки, если количество банков будет уменьшаться по сотне-полторы в год.
Рис. 1: Динамика роста количества банков, прекративших существование в период 01.07.2013 - 27.07.2015 гг.
Если мы хотим провести некую консолидацию рынка и сократить количество кредитных организаций, то почему от этих процессов должны страдать простые вкладчики и предприниматели, которые к внутрибанковский деятельности не имеют никакого отношения?
За первые 9 лет существования Агентства по страхованию вкладов через него было выдано 72,7 млрд руб страхового возмещения, за последние два с половиной года – 411,2 млрд.руб. Можно не сомневаться, что в первую очередь эти деньги поступили не на развитие производства и инвестиции, а на рублевый потребительский рынок и внесли свой вклад в инфляцию.
При этом в 33 банках, лишенных лицензии, сотрудники ЦБ признаков банкротства не обнаружили. Это значит, деньги для погашения обязательств в них были. Так зачем печатать деньги для АСВ, если банк не имеет признаков банкротства и в состоянии сам вернуть клиентам деньги? Что помешало нашему мегарегулятору, обнаружив, что «банк был вовлечен в проведение транзитных операций и т.п.» сначала вывести банк из этих операций, дать расплатиться с клиентами, а уже потом лишать лицензии? Ведь такая возможность у ЦБ есть и всегда была. Например, регулятору достаточно выдать банку предписание на запрет любых операций, кроме возврата клиентам денежных средств, взять под жесткий контроль работу администрации, вникнуть в ситуацию, детально разобраться и только после этого принимать решение о полном прекращении банковской деятельности.
Если мы хотим вывести с поля одного игрока – вовсе не обязательно бросать бомбу на стадион – достаточно показать ему красную карточку – вывести из игры – дать попрощаться с командой и болельщиками, а уже после этого дисквалифицировать. ЦБ сегодня обладает колоссальными возможностями по воздействию на кредитные организации. Возникает вопрос – почему он не использует все палитру имеющихся возможностей? Ведь никто не мешает, например, заранее ввести в проблемном банке временную администрацию и привести его работу в соответствие с требованиями ЦБ.
Происходящие сегодня в банковской сфере процессы не имеют никакого отношения к оптимизации, повышению эффективности управления и консолидации ресурсов. Кто подсчитал потери бюджета? Кто подсчитал объем неплатежей? Кто подсчитал, куда понесут деньги предприниматели, если любой из банков может быть в любой момент закрыт, а средства в нем заморожены? Конечно, есть вариант с государственными банками, но что уж греха таить, качество обслуживания и скорость проведения там операций далеко не всегда удовлетворяют клиентов, да и доходы по вкладам, как правило, существенно ниже – в связи с принципиально другой специализацией этих самых банков.
Приоритеты отечественной хирургии
За два последних года между банкирами и ЦБ не появилось даже признаков взаимного понимания. Ни одной из 33-х кредитных организаций, в которых после отзыва лицензии не выявлено признаков банкротства, не было предложено других вариантов, кроме ликвидации. Опрошенные в ходе подготовки материала специалисты разводят руками – за два года так и не удалось понять логику, которой пользуется регулятор при принятии решений.
Взаимодействие с надзором стало носить односторонний характер, методическая помощь больше не оказывается. В связи с чем исходные предпосылки ЦБ при принятии решений о применении крайней меры воздействия ныне в принципе непостижимы.
Центральный банк располагает колоссальным объемом информации о движении денежных средств. Но, по мнению участников рынка, на сегодняшний день практически не использует его при принятии решений. Возможно, причиной является отсутствие соответствующих аналитических алгоритмов, возможно, в процессе формирования мегаструктуры засбоило взаимодействие подразделений и ведомств и временно выпало некое важнейшее звено…но по большому счету, все это вопрос квалификации соответствующих сотрудников ЦБ. Очевидно, что основным инструментом для профессионального прогноза и планирования последствий отзыва лицензии у конкретной кредитной организации могла бы являться аналитическая карта финансовых взаимосвязей региона. Однако достоверно известно, что в ЦБ такой карты не существует. Центральный банк ни по одному субъекту Российской Федерации на сегодняшний день ничего подобного не составляет и не ведет.
Как можно принимать решение о полном одномоментном закрытии организации, если вы не знаете её клиентов, не знаете перекрестных отношений, не понимаете объемы взаимных обязательств с остальными участниками банковской системы? Кто из 60-ти тысяч сотрудников ЦБ просчитывает последствия для экономики региона и бюджета при отзыве лицензии у конкретного игрока?
Возможно, оптимизация системы и не должна, не имеет права идти по пути простого закрытия точек привлечения и аккумуляции денежных средств? Финансовые потоки, без всякого сомнения, нуждаются в постоянном высокопрофессиональном обслуживании и системной тончайшей настройке. Центральный банк России потенциально располагает всей полнотой информации и всем необходимым инструментарием для проведения такой работы. Нужно всего лишь начать пользоваться этим потенциалом. В полном объеме, в интересах общества и развития экономики нашей страны.
Всё-таки между ампутацией и операцией на сердечно-сосудистой системе, как говорят в Одессе, есть «две большие разницы».